小孩子天性活泼好动，对这个未知的世界充满好奇心，什么都想试试，大人哪怕有一瞬间的疏忽，意外都有可能发生...


　　宝宝的安全问题，成了父母心头一根紧绷的弦，据教育部统计，目前意外伤害已成为我国14岁以下儿童的第一大死因，其中，溺水和交通意外的占比是最大的。


　　我们永远不知道意外会在什么时候降临，但一份只要几十块钱的意外险，多少能让我们增添一些安全感，临近寒假了，强烈建议大家一定要给孩子续上啊！


　　不过也要提醒大家，这里面的门道不少，很多条款暗藏“玄机”，一不留神就容易踩坑，将来出事理赔就很闹心...


　　今天我就一次性给大家讲清楚：孩子的意外险到底该怎么买，有哪些注意事项？最后我会从测评过的上百款孩子意外险中，选出4款极致性价比的推荐给大家，一起来看看！


　　给孩子买意外险，重点关注这3点！


　　1、重点关注「意外医疗」


　　意外医疗尤其重要，额度不能太低，至少1万以上，一般是在2-5万。


　　因为小朋友爱跑爱闹，经常出现小磕小碰，受伤后去看门诊或住院治疗，少则几百，多则几千上万，它能帮我们报销医疗费，非常实用！


　　帮大家简单总结了3个挑选要点：


  • 免赔额越低越好：免赔额越低，报销就越容易。大家记得优先选择0免赔额的，哪怕花了几十块钱也能报销；
  • 报销比例越高越好：报销比例越高，自己花的钱就越少，最好选100%报销的；
  • 报销范围越广越好：不限社保报销的产品最好，医保目录外的费用也能报销。

    　　这三点都满足后，能报销的费用更多，也会更实用，举个例子：


    　　前段时间，我们有个同事的侄子意外烫伤，去医院治疗共花了3万，医保只能报销1万。


    　　但如果孩子配置的意外险，包含了2万的意外医疗额度，0免赔、100%报销、不限社保报销，那么，剩下的2万就不用自己出了，保险公司全额报销；


    　　如果选的意外险只保社保内，那么这2万就无法报完，大家要注意！


    　　2、意外身故保额有限制


    　　给孩子买意外险时，还需要留意身故保额限制。


    　　为了保护未成年人，防范道德风险，一般情况下，国家监管规定：


  • 0-9岁：身故赔付不能超过20万
  • 10-17岁：身故赔付不能超过50万

    　　因此0-9岁儿童，就算买了100万保额的意外险，如果发生身故，一般情况下也只能赔20万。


    　　但因为孩子还小，没有家庭经济责任，所以，给孩子选意外险时，身故保额并不是重点。


    　　3、意外伤残保额无限制


    　　那保额买太高是不是就没意义呢？


    　　其实也不是，身故有限制，而伤残并没有。


    　　伤残保障是意外险区别其他险种的独特保障，如果发生意外导致残疾，可以按照伤残等级对应的比例拿到理赔金。


    　　举个例子：


    　　给8岁的孩子买了100万的意外险，如果发生意外导致伤残后，鉴定为10级伤残，那么可以赔10%保额，保险公司会赔10万。


    　　小朋友一旦发生意外导致伤残，将会面临高额的治疗费用，所以意外险的保额可以买高一点，能转移这方面的风险。


    　　总的来说，挑选一款儿童意外险要重点关注意外医疗、保额这两个维度，才能选到一款适合自己的产品。


    　　还有一些意外险提供监护人责任、预防接种、骨折关节脱位等保障，大家在挑选产品时，也可以顺带了解一下，这些都不算重点，属于锦上添花的加分项。


    　　孩子意外险，最推荐这4款！


    　　那根据以上分析的要点，我花了一周时间，仔细研究市面上511款意外险，最后优中选优、严格筛选出4款，你照着买这张测评表格买就不会出错


    　　测评结论如下：


  • 追求性价比，并且想要报销私立医院：推荐平安的专心少儿意外险2024（基础版），整体保障全面，报销条件好，最低只要76块钱，性价比很高。

    　　也可以考虑平安另外一款小神童3号，主要区别在于可选报销「二级及以上医保定点私立医院」，没有挂号费限额，另外它自带50元/天意外住院津贴，每年86块钱。


  • 如果想要更好的就医体验、能报销特需部的费用：更推荐你给娃买专心少儿意外险2024（高端版）（计划二），由美亚财险承保，价格200元。

    　　但是相较于上面两款意外险，这款产品没有意外津贴保障，伤残保额也只有20万，你要注意～


    　　想要更高保额且预算充足，可以考虑小顽童6号（高端版），身故保额50万，伤残保额100万，上面提到的医院基本都能报销，每年520元。


    　　上面的产品都是一年期不保证续保的，每年都要重新买，下面来重点看可以一直续保的产品：小顽童（保证续保版）（经典版）。


    　　它可以可保证续保到18岁，由平安健康承保，具体保障内容如下：


    　　价格方面，0岁宝宝每年要170元，比一年期产品贵一些，但从整体保障和续保来看，还是值得考虑的，非常省心，能给宝爸宝妈省下很多时间，不用担心每年产品停售、孩子保障中断的问题。


    　　不过，想让孩子的保障更全面，只有意外险肯定是不够的，我们建议大家再配齐「重疾险+百万医疗险」，给孩子提供全方位的保障，下面就来实操：如何给孩子配齐全套方案


    　　每月200多，配齐孩子全套方案


    　　我们以“6个月、身体健康的男宝宝”为例定制了以下方案，0~17岁的孩子都可以重点参考：


    　　这套方案的具体保障如下：


  • 重疾险：选了大公司产品青云卫5号，如果确诊了少儿高发的白血病等重病，最高能赔135万，可以作为父母的误工费和孩子的康复、疗养费等；
  • 百万医疗险：蓝医保，经医保报销后，超过1万元免赔额的部分，基本可以100%报销，每年最高能报4百万，而且20年内保证续保，理赔过也能接着买；
  • 意外险：小神童3号（基础版），意外伤残保额高达40万，意外医疗保额有4万，整体保障很充足，只要66元，便宜又实用，还没买的尽快配置～

    　　以上这套方案，年保费只要3000多，平摊到每个月仅需291元，性价比非常高，孩子的大病意外都能保，宝爸宝妈们也能更加放心！


    　　写在最后


    　　孩子是上天赐予每个父母的礼物，从呱呱坠地那刻开始，我们就竭尽全力去呵护这个小家伙。


    　　喂奶、换尿布，还有家里的剪刀和危险的东西，全都藏起来了，墙角桌角都贴了防撞贴。


    　　但我也深知，生活中不可控的事情太多了...


    　　我们做家长的，很难凭借一己之力，为孩子挡下所有的风雨，所以大家可以尽早给孩子配置保险，用小钱抵御将来更多风险。