但凡买过、或者想买重疾险的人，想必都经历过一道灵魂拷问——买重疾险，到底要不要加身故？


　　社交媒体上，大家对这事儿也是各执一词，争论不休。


　　有人认为，买重疾一定要带身故，有病治病，如果没生病，身故也能拿到一笔钱，怎么都不亏；


　　也有人认为，带身故等于花冤枉钱，因为身故和重疾只能赔一种，纯属花两份钱，只买到了一份保障。


　　今天我们就来聊聊，带身故的重疾险有啥独特的地方，适合哪些人买。


　　带身故的重疾险，一定能赔到


　　对想加身故的朋友来说，买这份重疾险，最大的吸引力在于，只要不触及免责条款，一定能赔到，即便没患重疾，这笔钱也不会白交。


　　毕竟人这一生，不见得一定患重疾，但毫无疑问的是，一定会身故。


　　除此之外，带身故的重疾险，还有一个隐藏优势。


　　也就是万一患了重疾，但还没达到理赔标准，在治疗过程中人就没了，那么，带身故的重疾险，也可以赔到。


　　那这种情况，在实际就医中，真的会有吗？客观来讲，的确会出现。


　　因为在重疾险中，很多重大疾病并不是确诊即赔，有一部分是需要实施指定的手术，或者发病后达到一定的状态，才能理赔。


　　就拿严重脑中风后遗症来说，条款中要求的是，神经系统要达到永久性的功能障碍，也就是在确诊脑中风180天以后，身体仍然存在一些特定症状。


　　比如患了比较严重的脑中风，即便的确符合条款中写的“有严重咀嚼吞咽功能障碍”，但还没到180天，人就不幸身故了，不符合条件，重疾险是不赔的。


　　这种情况下，如果又刚好没有附加身故，那这份保单，就完全没有派上用场。


　　但凡出现上述情况，试问，有多少人能坦然接受，交了这么多年的保费，一点都不赔呢？这也是大家无法拒绝带身故重疾险的原因。


　　针对想加身故的朋友，我们也给大家找了几款带身故的重疾险，接下来一起看看，怎么选更好。


　　带身故的重疾险，怎么选更好？


　　我们挑选了几款当下的热门产品，均以保终身为例来进行对比。


　　直接说结论：


  • 只考虑基础保障：优先考虑达尔文9号；赔过重疾以后，同组的轻中症也能继续赔，保障优于同类产品，且价格还更便宜。
  • 想要60岁前额外赔：考虑达尔文8号，轻症也能有额外赔，价格在同类产品中，也最便宜。
  • 想要重疾多次赔：考虑完美人生（多倍版），不同种重疾最多赔4次，不限制重疾发生的年龄，疾病高发的晚年也能有多重保障。

    　　如果青睐大公司产品，也可以考虑i无忧2.0（B款），由人保寿险承保，保障也相对全面，但价格会略贵一点。


    　　这里也顺便提醒大家，上面提到的这些好产品，8月底前都会陆续下架，后面再想买重疾险，保费就要上涨了，有需要的朋友建议抓紧了。


    　　如果拿不准要怎么搭配保障，也不清楚自己的身体情况能买哪款，可以点这里【保险严选】联系我们的规划师帮忙看看。


    　　注重身故保障，还有这些思路可参考


    　　咱们买带身故的重疾险，本质上就是注重身故保障，其实想要同样的效果，也有其他的思路可以参考。


    　　那就是用重疾险来搭配寿险，一个管重疾，一个管身故，彼此独立，互不影响，不会出现身故和重疾只能二赔一的情况。


    　　1、重疾险+定期寿险组合


    　　我们以重疾50万保终身和定寿50万保至70岁为例来对比一下：


    　　可以看到，单独买带身故的超级玛丽11号要9000出头，但买不带身故的版本+定期寿险，价格才5600左右，便宜了快一半，很明显，这种搭配，杠杆是很高的。


    　　但是这种思路也有一个缺点，就是寿险70岁到期后，咱们就只剩重疾保障，没有身故保障了。


    　　那么，想要终身都有重疾和身故保障，还能怎么办呢？


    　　这就涉及到另一种搭配思路，即重疾险+增额终身寿险。


    　　2、重疾险+增额终身寿险


    　　我们还是以超级玛丽11号为例，50万保终身，20年交，带身故要11980/年，不带身故只需6535/年，连续20年，每年相差5445。


    　　假设我们把每年多交的5445用于投入增额寿，看看会有什么不一样：


    　　可以看到，同样多出的钱，投入目前收益表现较好的增额寿，这笔钱会随着时间不断增长。


    　　这样的搭配下，我们相当于花同样的钱，既给自己买了一份重疾险，又准备了一个长期增值账户。


    　　未来，我们会面临的有两种情况：


    　　①得了重疾，最后身故


    　　那很简单，赔了重疾50万以后，增额寿里的这笔钱，也还是属于自己。


    　　70岁时，账户里有26.4万，80岁时，账户里有35.5万，需要的时候，可以取出来自由支配，如果不幸身故，这笔钱也可以给家人。


    　　总之，到手的钱一定会超过50万，而带身故的重疾险，只能赔50万。


    　　②没得重疾，最后身故


    　　如果一直没患重疾，身故后，咱们可以拿到2笔钱，一笔是增额寿的现金价值，一笔是超级玛丽的现金价值。


    　　PS:超级玛丽这款产品，没发生重疾，身故可以赔现金价值，其他产品要看合同是否支持这一点。


    　　80岁开始，身故能拿到的钱加起来，就接近50万的重疾保额了，这种情况下，和买带身故的重疾，效果是差不多的。


    　　80岁往后的话，这种搭配更有优势，因为身故拿到的钱始终会超过50万。


    　　但缺点也很明显，由于增额寿前期的现金价值比较低，比如70岁前身故，拿到的钱会比50万少很多，这时，带身故的重疾险更有优势，能直接赔50万。


    　　今天提供的这些思路，大家可以根据自己的风险偏好和预算，自由选择。


    　　但也要提醒大家，无论选择哪一种买法，都建议补充上定期寿险，相当于花小钱，就能获得不错的身故保障。


    　　如果不清楚自己的情况适合哪种方案，也可以点击【保险严选】咨询。


    　　写在最后


    　　带不带身故，就像是重疾险里面的哲学问题，不同的人，持有不同的观点。


    　　在买保险上，没有正确与错误之分，只有合适与不合适之别，我们能做的，是把各种思路和可能性呈现给大家。


    　　至于如何选择，相信每个人都会有自己的答案。


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