近年来，随着新就业形态的崛起，外卖骑手的社保问题因平台企业的主动作为和政策推动逐渐改善，形成“1000万外卖小哥社保已上岸”的积极局面。然而，同样作为庞大新就业群体的300万保险代理人，却依然深陷社会保障缺失的困境，甚至被形容为“连临时工都不如”。这种鲜明的对比，折射出新旧职业形态在权益保障上的巨大鸿沟。


　　一、外卖小哥社保上岸：政策与企业的合力突破


　　自2025年初京东、美团等平台宣布为全职及稳定兼职骑手缴纳社保以来，外卖行业掀起了一场“权益升级”浪潮。京东明确承担全职骑手的“五险一金”成本，美团则将覆盖范围扩展至全国范围内的稳定从业者。这一转变的背后，是多重力量的共同推动：


　　1. 政策引导：2019年以来的政府工作报告多次强调对灵活就业者的支持，2021年人社部等八部门联合发文规范平台用工关系，明确社保缴纳要求。2022年启动的职业伤害保障试点覆盖外卖行业，为社保全面落地奠定基础。


　　2. 企业责任：平台企业逐渐从“规避劳动关系”转向主动承担社会责任。例如，京东物流已有近2000名退休员工领取养老金，美团预计惠及超百万骑手。


　　3. 社会关注：此前外卖骑手猝死、讨薪自焚等事件引发舆论震动，倒逼行业改革。公众对劳动者权益的关注形成压力，促使企业加快行动。


　　这一进程虽面临跨区域缴费、兼职骑手覆盖等难题，但通过全国社保统筹制度探索和灵活缴费机制设计，已逐步形成可复制的解决方案。


　　二、保险代理人：被遗忘的“权益孤岛”


　　与外卖行业的进步形成鲜明对比的是，保险代理人的社会保障长期处于“裸奔”状态。根据行业数据，我国保险代理人超300万，但其中绝大多数缺乏基本社保，面临三重困境：


　　1. 劳动关系模糊化：保险公司通常将代理人与企业关系界定为“代理合同”而非“劳动合同”，以此规避社保缴纳义务。这种模式与早期外卖平台通过第三方劳务外包规避责任如出一辙。


　　2. 政策覆盖盲区：现行社保政策以劳动关系为前提，而保险代理人常被归类为“独立承包商”，既无法享受企业职工社保，又难以纳入灵活就业人员保障体系。即便部分代理人自行缴费，也因收入波动难以持续。


　　3. 行业特性加剧风险：保险代理人收入高度依赖业绩提成，缺乏底薪保障，且流动性极高。一项调查显示，超60%的代理人从业时间不足2年，社保断缴问题普遍，养老、医疗等长期保障更无从谈起。


　　更值得警惕的是，部分保险公司甚至要求代理人签署“自愿放弃社保”协议，或以佣金中包含“社保补贴”为名推卸责任，这与早年外卖行业要求骑手“自愿弃保”的做法惊人相似。


　　三、权益落差背后的结构性矛盾


　　两大群体社保境遇的分野，揭示了新就业形态权益保障的深层矛盾：


　　1. 制度滞后性：社保体系仍以传统劳动关系为设计基础，难以适应平台经济、代理制等新兴用工模式。外卖行业的突破得益于政策试点与专项立法，而保险代理领域尚未形成针对性改革。


　　2. 企业成本转嫁：平台企业通过规模效应和多元盈利模式（如广告、本地服务）消化社保成本，而保险公司依赖代理人制度降低固定支出，缺乏变革动力。


　　3. 劳动者议价权差异：外卖骑手因职业风险显性化（如交通事故、工伤）引发公众共情，形成舆论压力；保险代理人的权益损害则更具隐蔽性，社会关注度低。


　　四、破局路径：从“外卖模式”到制度创新


　　解决保险代理人的社保困境，需借鉴外卖行业经验并创新机制：


　　1. 明确法律定性：参考首都经济贸易大学教授范围提出的“从属性”标准，重新界定保险代理人与企业的关系。对于接受日常管理、考核的代理人，应认定存在事实劳动关系，纳入强制社保范围。


　　2. 设计弹性缴费机制：针对收入不稳定的特点，可推行按单缴费、动态基数调整等模式，如学者建议的“高收入者固定缴费、低收入者按单计费”。


　　3. 强化企业主体责任：要求保险公司为长期合作的代理人缴纳社保，并通过税收优惠、费率调整等政策减轻企业负担，避免成本转嫁给劳动者。


　　4. 扩大社会保障网：将代理人纳入职业伤害保障试点，探索独立于劳动关系的工伤保险制度，同时推动医保、养老金的跨区域无缝衔接。


　　五、结语：迈向普惠性保障的时代


　　外卖小哥的“社保上岸”证明，新就业形态劳动者的权益保障并非无解难题，关键在于政策决心与企业责任的协同。保险代理人的“裸奔”现状，警示我们：社会保障体系的改革必须跟上职业形态创新的步伐。唯有打破制度惯性、重构责任分配，才能让每一位劳动者真正摆脱“用生命奔跑，却无保障兜底”的困境，实现“体面劳动”的终极愿景。


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