养老保险缴费年限的变化，让不少灵活就业人员关心自己要多交多少钱。过去缴满15年就能领养老金，现在部分地区已经调整为20年。多出来的5年缴费，会不会带来更大的经济压力？今天就来算一算这笔账。


　　养老保险缴费年限为何调整？


　　过去，养老保险最低缴费年限为15年，满足条件后，退休后可以按月领取养老金。近年来，部分省份调整政策，要求缴满20年才能领取养老金。例如湖南、云南等地，已经将灵活就业人员的最低缴费年限调整至20年。


　　这项调整，主要是为了提高养老金的统筹能力。随着老龄化加剧，养老基金的支出压力增加，适当延长缴费年限，可以让参保人获得更稳健的退休收入，也有助于社保基金的可持续运行。


　　灵活就业人员多交多少养老保险？


　　灵活就业人员缴纳社保，一般是按照当地上一年度社会平均工资的一定比例缴费，养老保险的缴费比例通常为20%。


　　假设某地社平工资为8000元，最低缴费基数按60%计算，则每月缴费金额如下：


　　缴费基数：8000 × 60% = 4800元


　　养老保险缴费：4800 × 20% = 960元/月


　　一年缴费：960 × 12 = 11520元


　　15年总缴费：11520 × 15 = 172800元


　　20年总缴费：11520 × 20 = 230400元


　　增加的5年缴费：115200元


　　这样算下来，灵活就业人员多缴5年养老保险，最低需要多支付 11.52万元。


　　如果是在社平工资较高的城市，例如上海，2024年的社平工资约为12000元，最低缴费基数为7200元，每月养老保险缴费为1440元，5年要多交 86400元，20年总缴费达到 34.56万元。


　　不同城市的社平工资不同，多缴的金额也有所不同，但普遍都在 8万~12万元之间。


　　多缴5年，养老金能多领多少？


　　养老保险缴费年限越长，退休后的养老金待遇就会更高。养老金的计算方式，主要由基础养老金和个人账户养老金组成。


　　基础养老金：按照全省社平工资的一定比例计算，缴费时间越长，比例越高。


　　个人账户养老金：由个人账户累计金额除以退休年龄对应的计发月数得出，缴费年限越长，账户累计金额越多，每月领取的金额也会增加。


　　假设缴满15年后，退休时养老金为2500元/月，多缴5年后，养老金可能增长到 2800~3000元/月。


　　如果按照每月增加 300~500元 来计算，退休后10年左右就能把多交的部分拿回来。活得越久，享受的收益就越多。


　　缴满20年对不同人群的影响


　　年轻人影响较小


　　刚开始工作的年轻人，退休时普遍能超过20年的缴费年限，因此政策调整影响不大。


　　中年人压力较大


　　已经缴满15年、即将退休的人，需要额外缴费5年，短期内经济压力增加。如果年龄较大，工作收入不稳定，可能会感到负担加重。


　　灵活就业人员负担更重


　　没有单位承担社保费用，完全依靠个人缴费的灵活就业人员，短期内支出增加较多。对于收入不稳定的人群，可以考虑按最低基数缴费，减少经济压力。


　　多缴5年，值不值得？


　　从经济角度来看，5年多交的10万元以上，换来退休后每月多领几百元的养老金。如果退休后活到80岁甚至更久，长期来看仍然是划算的。


　　从保障角度来看，养老金是稳定收入来源，不受市场波动影响，缴费年限长，未来领取的养老金也更高。


　　如果预算有限，建议按最低基数缴费，确保未来有基本的养老金保障。如果经济条件允许，可以适当提高缴费基数，提高养老金待遇，让退休生活更有保障。


　　对于已经缴满15年但未到退休年龄的人，继续缴满20年是更稳妥的选择，未来领取的养老金更高，也能获得长期稳定的经济支持。