公积金的最好用法就是当做平民进阶的跳板。


一、公积金贷款

　　公积金是普通人可以轻易获取的便宜贷款。


　　看到公积金，我们第一想到的是住房公积金贷款，因为利息低，比房贷还低：首套5年以上3.25%，5年以下2.75%；


　　在柳州二套公积金贷款3.75%，房贷利率5.85%，最大利率差2.6%。这个只是字面上的数据，实际上在使用公积金贷款的时候，还要考虑到能贷到多少额度，以及贷款的年限等。


　　以柳州为例


　　住房公积金贷款额度与借款申请人及配偶住房公积金账户缴存余额挂钩


　　计算公式：


　　住房公积金贷款额度=（借款申请人住房公积金账户余额+配偶住房公积金账户余额）×6


　　PS：借款申请人及配偶住房公积金账户余额的认定，以公积金中心受理之日缴存账户的余额为准；各地的计算方式会有所差别，大家登陆当地住房公积金管理中心官网查看即可。


　　公积金贷款额度


　　柳州市住房公积金贷款额度上限从60万元调整至40万元。


　　按照上述公式计算出借款申请人家庭（含单身、已婚、离异、丧偶，下同）可贷额度高于40万元的，最高按40万元申请；低于20万元的，最高可按20万元申请。


　　住房公积金贷款的具体额度由公积金中心综合借款人家庭还款能力、信用情况等因素审定。


　　想要贷到最高40万额度，账户余额就需要有至少6.67万元（40万/6）


　　柳州市2020年单位和个人住房公积金月缴存额下限各为91元；上限各为2311元


　　公积金账户要缴满6.67万


　　一个人，最慢需要61年，最快需要2年半


　　二个人，最慢需要30.5年，最快需要1年3个月


　　公积金贷款期限


　　贷款的具体年限由公积金中心按照规定，结合借款申请人的实际情况予以确定，最长不超过30年，贷款年限可延长至借款申请人法定退休年龄后5年。


　　借款申请人申请二手房住房公积金贷款所购住房房龄加贷款年限之和不大于35年。


　　要尽最大化地使用公积金贷款，


　　如果你是男的，需要在30岁前就买房；如果你是女的，需要在25岁前买房。


　　如果是二手房的，所购房龄越小越好。


　　贷款首付比例


　　首次使用住房公积金贷款购买一手房（含商品房、保障性住房、集资建房、房改房、自建房）的，首付比例最低不低于20%；


　　首次使用住房公积金贷款购买二手普通自住房，首付款比例最低不低于30%。


　　结清第一次使用住房公积金贷款后，第二次使用住房公积金贷款购买住房，贷款首付比例不得低于35%。已办理两次住房公积金贷款的，公积金中心不再受理其住房公积金贷款申请。


　　按照首付20%，纯公积金贷款40万计算，房子购买时的价格是50万，面积60平米~70平米。


　　考虑到首套贷款只有一次机会，按照尽贷原则，显然这个是不划算的，这个时候可以考虑组合贷。


　　PS1：尽贷，尽可能地获得银行低息、大额的贷款。


　　PS2：有房贷需求的，尽可能保持公积金账户余额充足。


二、公积金提取

　　如果没有房贷需求，且公积金账户余额充足，借财有术给你最好的建议是：提现。


　　具体操作方法如下视频：


　　PS：非柳州的朋友可以登录当地住房公积金管理中心官网查看。


　　视频加载中...


　　公积金除了房贷、提取之外，还可以冲还房贷。当你一次性地把几万、十几万的公积金提取出来，拿在手里，香不香？


　　 以上是公积金一些常规的用法，借财有术想讲的是公积金另外一种用法：平民升阶的跳板。


三、平民升阶的跳板

　　除了住房贷款、提取，公积金有更好的用法：


　　利用公积金提升自己在银行和征信系统里的人物画像，后面办理大额信用卡、做房贷、车贷、抵押贷等都可以水到渠成。这里的关键点有两个：公积金和打卡工资流水


　　有公积金说明工作稳定，高额的公积金说明企业好、收入高，从推高授信角度来讲，公积金最好是双封顶缴纳。


　　打卡工资流水要高于双封顶公积金的基数，且可以覆盖所有负债月供的2倍。有了双封顶公积金和高额的打卡工资流水，外加一份完美的征信报告，你就是银行眼中的优质客户，香饽饽，从大额信用卡到房贷、车贷、抵押贷、信用贷等银行优质贷款，一位普通人就可以轻松从银行融资100万以上。


　　这里有要解决两个关键问题：


　　公积金是要上征信的，且很少有公司能双封顶缴纳；很多人的实际打卡工资达不到要求，甚至没有打卡工资


　　没有公积金的就简单，直接代发就行；已有公积金的，视个人情况而定：


　　比如工作单位比较好，但是缴纳的比例不是很高，可以加大打卡工资流水；单位不是很好的，可以外地开立第二个公积金账户，以全新的身份上征信。


　　不管有没有打卡工资，都可以高额代发，操作要点是：银行打印出来的工资流水，不显示交易单位。


　　PS：有机会借财有术再分享详细的操作方法。


小结

　　公积金住房贷款，你需要一个蓄水的过程；公积金的提取你需要满足一定的条件，如果是全额提取的，需要一定 手续且有一定的费用；


　　把公积金当做平民升级的跳板，这个是需要一定的黑科技与极强的执行力，且是需要一个时间过程。短期资金周转了，该怎么办呢？


　　公积金除了住房贷款之外，还有一种贷款叫公积金信用贷款，行业里很多人把公积金信用贷款等同于公积金贷款了，好吧，这个不重要，重要的是能快速解决客户的资金需求。


　　公积金信用贷款利息低，4厘到6厘不等，且很多产品是可以先息后本的，需要连续缴纳公积金一段时间和一定的公积金缴纳基数，具体的各家银行不尽相同。


　　今天你不一定需要借贷，也许某一天会需要到，你知道如何申请低利息吗？