你好，我是岳十七。


　　2024年12月12日，国家人力资源社会保障部联合四部委发布了《全面推广个人养老金制度的公告》，自 2024年12 月 15 日起，在全国实施个人养老金制度。


　　咱们，咱们今天就来聊一聊养老金的那点事。


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　　养老金危机来袭：你的退休金够花吗？


　　目前，我国的老龄化越来越严重，60 岁及以上的人口占比已经超过 19.8% ，预计到 2035年，老年人口会突破 4亿。面对这么多的老人，光靠基本养老保险，国家财政已经承受不起了！


　　而且，养老金替代率也在持续下降，2025年最新研究显示，城镇职工替代率约45%，城乡居民则低于20%。


　　也就是说，如果你现在的工资是每个月10000元，那么退休后，你的养老金则是在2000至4500之间。


　　所以，当我们退休后拿到的钱，可能连之前工资的一半都不到。


　　并且，企业年金和职业年金的覆盖率又不高，很多中小企业和民营企业都没有企业年金和职业年金这一政策，导致职工退休后的收入保障不足，严重影响退休后的生活质量。


　　所以，国家推出了个人养老金制度，希望通过个人渠道缴纳一部分养老金，来缓解退休后的生活质量。


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　　个人养老金制度的优势


　　1.补充养老保障


　　个人养老金制度作为 “第三支柱” 养老体系的重要组成部分，能够有效填补养老金缺口。


　　每年最高 1.2 万元的缴费额度，虽然看似不多，但长期积累下来，将为退休生活提供一笔可观的补充收入。


　　例如，一位 30 岁的职工，每年缴纳 1.2 万元个人养老金，按照 3% 的年利率计算，到 60 岁退休时，个人养老金账户余额将达到约 51.7 万元，这将大大提升其退休后的生活保障。


　　2.税收优惠激励


　　税收优惠政策也是个人养老金制度的一大亮点。


　　在缴费期间，投资收益暂不征收个人所得税，领取时单独按照 3% 的税率缴税，这不仅降低了个人养老成本，还激励了人们积极参与。


　　如果你的年收入为 10 万元，每个月存入个人养老金账户1000元钱，1年就是1.2 万元，那么，每年可以节省个人所得税640元。。


　　3.投资选择多样化


　　个人养老金制度提供了多样化的投资选择，包括储蓄存款、养老保险、公募基金、养老储蓄和指数基金等。


　　投资者可根据自身的风险承受能力和投资偏好，选择适合自己的金融产品。


　　例如，风险偏好较低的投资者可选择储蓄存款或养老保险，追求较高收益的投资者则可考虑公募基金或指数基金。


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　　政策亮点


　　1.全国普及惠


　　该政策从 36 个试点城市扩展到全国，不管是城市居民还是农村居民，有工作没工作都能参与个人养老金制度。


　　2.提前支取


　　在面临重大疾病、失业或需要最低生活保障等特殊情况下，个人可提前支取养老金，体现了政策的人性化设计。


　　这一规定为个人提供了应急资金保障，增强了制度的灵活性和实用性。


　　3.完善养老体系


　　个人养老金制度与基本养老保险、企业年金和职业年金相互补充，共同构成了完善的养老保障体系。


　　通过多层次、多渠道的养老保障，提高了养老保障水平，为老年人的幸福生活提供了坚实保障。


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　　如何参与个人养老金制度


　　1.开设账户


　　可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上 12333 APP 这些线上入口，或者去符合规定的商业银行，开立个人养老金账户和资金账户。


　　流程简单，一般 5 个工作日就能搞定。


　　2.缴费与投资


　　每年最高缴费额度为 1.2 万元，缴费方式灵活，可按月、分次或按年度缴费。


　　账户内的资金可用于购买符合规定的理财产品，投资者可根据自身情况选择适合的投资产品。


　　3.领取养老金


　　正常情况下，到法定退休年龄，可以一次性或分期领取。


　　特殊情况，像重大疾病、失业、低保时，也能提前取。


　　领取时，需按照规定缴纳 3% 的个人所得税。


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　　写在最后


　　老年生活是我们每个人都需要面对的，国家也非常重视每个人的养老生活，所以，国家研究出了相应的养老政策，这点需要为国家的领导们点赞。


　　但是，个人养老保险金制度能否再普惠一些呢？


　　因为每年1.2万元的费用，对于普通家庭来说，还是很多的，能不能对一些没有能缴纳的人员，对他们进行一些特别的优待，比如降低个人缴纳金额，缺少的部分由国家补贴；比如取消领取时3%的个人所得税。


　　面对养老金连续25年上涨的政策，我们已经看出国家对于养老的重视程度。


　　但我们更希望国家可以出台更好的政策、更实际的方案、更实惠的补贴，让我们的老年生活越过越好。