最近，保险圈里有个大动静，中国人保的金医保3号百万医疗险升级啦！金医保系列一直以来凭借着不错的口碑，深受消费者喜爱。这次升级，又给我们带来了哪些惊喜呢？今天就来好好测评一番。


　　一、金医保 3 号升级了啥？


　　金医保3号是在金医保2号的基础上进行优化的，很多核心保障没变动，不过在可选责任上有了新亮点 —— 新增外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金。


　　如今 DRG 医改推进，医院控费压力增大，原研药在公立医院的使用受限，不少患者为了用好药，只能去院外购买。但这些院外药械很多都无法走医保报销，患者的经济负担一下子就加重了。


　　金医保3号考虑到了这一现状，这项新增责任规定，只要是在院外购买的、符合一般医疗、轻中症医疗、重大疾病医疗保险责任范围内且必须合理的外购药品及医疗器械费用，不限药械清单，0免赔，100%赔付（以有社保身份投保但未经社保结算赔 90%），年度保额高达100万！像有些癌症患者需要特定的进口靶向药，以前只能自己全额掏钱，现在有了这项保障，压力能减轻不少。


　　二、和市场竞品比，优势在哪？


　　先看看外购药械责任，市面上某款热门百万医疗险，虽然院外药械保障是基础责任且20年保证续保，但对可报销的外购药品限制较多，像指定医院医保目录范围内已有同类或相类似作用能正常采购供应的品种、部分中成药和辅助性药物等临床非紧急、非必需的药物都不能报销。而金医保3号没有这些限制，只要符合规定，都能报销，实用性更强。


　　再说说费率，从0 - 60岁的投保数据来看，金医保3号在价格上很有竞争力。以有社保身份投保为例，30岁人群新保，金医保3号保费比竞品低一些；到了60岁，金医保3号的优势更明显，新保保费能便宜好几百块。而且金医保3号家庭单还有优惠，2人投保95折、3人9折，4人及以上85折（零免赔小额住院医疗险、失能收入损失保险、外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金不享受家庭单折扣），算下来能省不少钱。


　　三、增值服务有哪些新变化？


　　金医保3号的增值服务在原有基础上进行了升级。新增了院内照护、居家护理、运动课程、电话医生、解结服务。其中，院内照护每保单年度限 1 次，每次服务时间不可连续超过16天，每天不可超过24小时；居家护理每保单年度限5次，每次服务时间不超过1小时，能给患者提供不少便利。


　　同时，重疾绿通、多学科会诊调整为每个保单年度一次，服务次数增加。健康资讯、健康测评、运动课程登录 “人保寿险 E 服务” 微信公众号就能使用；在线问诊、电话医生在保单过犹豫期且有效时可用；其他服务在保单过等待期且有效（转保保单不受疾病等待期限制），并且符合相应疾病条件时就能申请。这么丰富的增值服务，能让患者在就医过程中更加省心。


　　四、投保规则要注意啥？


　　金医保3号的投保规则和金医保2号一样。投保年龄为出生满28 天 - 60周岁，失能收入损失保险要求16 - 55周岁；续保年龄最高99周岁，失能收入损失保险到74周岁；保障期限1年，但保证续保20年；疾病等待期90天，意外无等待期；被保职业为1 - 4类职业；犹豫期15天。家庭单投保有优惠，不过要注意零免赔小额住院医疗险、失能收入损失保险、外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金不参与折扣。覆盖医院包括中国大陆二级及以上公立医院普通部和上海市质子重离子医院。


　　五、测评总结


　　综合来看，中国人保金医保3号百万医疗险的升级诚意满满。新增的外购药械保障，不限清单不限疾病，报销条件宽松，对患者来说非常实用；价格上相比竞品有优势，家庭单投保还能享受折扣，性价比很高；增值服务全面升级，就医便利性大大提高。保证续保20年，让大家投保更安心。


　　不过，在投保前一定要仔细阅读保险条款，如实做好健康告知。如果大家正在考虑配置百万医疗险，或者想给家人一份更全面的保障，金医保3号是个不错的选择，可以纳入考虑范围。