我国城乡居民人均预期寿命从1949年新中国成立初期的只有35岁，大幅提高到2023年的75岁以上，广东居民人均预期寿命达到79.3岁，其中男性78.8岁，女性82.1岁。


　　长寿时代的到来，意味着退休后的时间可能比工作的时间更长。以前工作30年+，养老20年，现在工作30年+，养老40年+，赚钱的时间没变，用钱的时间翻倍了。


　　新的人生长度需要新的人生规划，关于养老金，应满足以下几个属性：


　　1. 养老金必须以钱的形式存在，钱才可以买东西。要有充足的现金流，灵活，不用变现；


　　2. 专款专用，平时不用，到点才用。应具有社保的设计逻辑，到了一定年龄才能领取，每年领取或每月领取；


　　3. 稳定、持续的现金流。不能忽高忽低，或一次性一笔大钱，因为老年人获得收入的能力本来就被动，对钱的掌控力也在减弱；


　　4. 活到老，领到老，能涵盖全生命周期；


　　所以，养老，我们更需要“现金流“而不是”现金“


　　“现金是存量，是持续的消耗，现金流是增量，是源源不断的补充”。


　　退休后收入锐减，但支出依旧，医疗保健，吃穿用度……一旦缺乏规划，就很容易“坐吃山空”，如果有一份月月可领的现金流“收入”，则能保障养老生活更加平稳。


　　“与其花心思打理现金，不如享受无需管理成本的现金流”。


　　一笔现金要想实现保值增值，必须投入大量精力安排打理，对于老年人来说，相关知识与精力的欠缺很容易踏入理财陷阱，定时领取的持续现金流，能实现即使“躺平”也有收入。


　　“大额现金伴随着大量风险，持续现金流更为稳健安全”。


　　手握大量现金的老年人容易成为养老诈骗，保健品欺诈，金融黑产的天然目标，而细水长流的现金流，能有效规避大额现金带来的风险。


　　“与大额现金相比，现金流更有利于家庭和睦”。


　　大额现金往往是家庭纷争的导火索，资金分配、养老纠纷、财产处置……容易产生家庭矛盾与赡养纠纷。而持续稳定的现金流，既能避免家庭纷争，也能让老人拥有独立的经济来源。


　　过去三十年，房价的大幅增长，我们70%的家庭财富都集中在房子里，那么，房子是否适合用于养老呢？关于房子的问题，其实就几个核心的：


　　1. 在单纯的“投资”的场景下，房子会让我们面临什么问题？


　　出租/出售，需要人来完成，目前人口数量是一个整体下降的趋势，同时，出生率下降，孩子少了，学位带给房子的附加价值也会减少，大量自由职业者的产生，买房/租房不需要特别考虑通勤时间，还有房子的折旧，这些都是房子作为“投资品”可能会面临的问题；


　　2. 在“养老”的场景下，会让我们面临什么问题？


　　养老金必须以钱的形式存在，用钱才可以买东西，当我们越来越老时，钱还可能需要用来支付医疗费用，被照顾的费用；房子是否能带来持续稳定的现金流；


　　我们需要被照顾时，儿子、儿媳会不会有自己的“小算盘”，人不在了，就可以被继承，多一个资产。在这样的场景下，与生命捆绑的现金流，会比身外之物的资产更靠谱；


　　3. 在“传承”的场景下，会让我们面临什么问题？


　　什么时间点给到孩子，怎么给到孩子能比较公平，不引起孩子家庭矛盾，给的过程中是否会产生大的费用；


　　感谢您花时间阅读我的文章，这是辛苦码字后最大的欣慰和鼓励。同时，真诚希望这些文字能让您有那么一点点收获！


　　如果您也想了解养老规划，欢迎评论区留言。