在延迟退休政策逐步落地的背景下，45岁以上人群需提前规划财务，通过科学存钱技巧提升养老金水平。以下是三个关键技巧，结合政策与实际操作，帮助您多领养老金：

1. 延长社保缴费年限，充分利用“多缴多得”机制

延迟退休，增加缴费年限根据政策，延迟退休可延长社保缴费时间，缴费年限越长，养老金计算基数越高。例如，若从60岁延迟至63岁退休，缴费年限增加3年，基础养老金和个人账户养老金均会显著提升。

灵活就业者需主动补缴若缴费年限未满20年（2030年后最低要求），可通过一次性补缴或延长缴费至新规年限，避免因年限不足影响养老金领取。

2. 优化储蓄与投资组合，抵御通胀风险

强制储蓄，增加养老储备每月将工资的20%-30%存入专用于养老的账户，例如个人养老金账户（享受税收优惠）或商业养老保险。建议通过稳健投资（如债券、低风险基金）实现资金增值，避免单纯储蓄因通胀缩水。

提升职业技能，增加收入来源延迟退休背景下，通过技能培训或兼职增加收入，既能提高当期储蓄能力，也能延长职业黄金期，为养老积累更多资金。

3. 补充商业养老保险，构建多支柱养老体系

购买年金险或增额终身寿险商业养老保险可作为社保的补充，提供稳定的终身现金流。例如，年金险在退休后按月发放，与社保养老金形成“双保险”，尤其在社保替代率（约50%）较低的情况下，商业保险能显著提升生活质量。

参与企业年金或职业年金若有条件加入企业年金计划，可额外积累养老金。企业年金通常由单位和个人共同缴费，长期复利收益可观，且领取时税收优惠。

额外建议：弹性退休策略与消费控制

弹性选择退休时间根据身体条件和经济需求，选择“早退”或“晚退”。例如，体力劳动者可适度提前退休保障健康，而轻体力或高收入者延迟退休以增加养老金。

理性消费，减少非必要支出通过记账、预算控制等方式降低日常开销，将节省的资金投入养老储备。例如，减少奢侈品消费、选择公共交通工具等，每年可多存数万元。

总结

　　通过延长缴费、优化投资、补充商业保险三大技巧，结合弹性退休策略，45岁以上人群可有效应对延迟退休带来的挑战，实现养老金“多领10年”的目标。同时，需关注政策动态（如缴费年限调整、计发月数变化），及时调整财务规划