你有没有在小区里见过这样的场景？


　　几位老人在垃圾桶旁翻找着什么，偶尔还会因为一个塑料瓶争吵几句。


　　他们看起来并不像是流浪者，但却不得不为了几毛钱的废品奔波。


　　他们中很多人一辈子勤勤恳恳，年轻时为家庭操劳，到老了却只能靠捡废品补贴家用。


　　养老金微薄，可能连基本的生活费用都难以覆盖，更别提享受生活了。子女虽然心疼，但也无能为力。


　　这些老人，只能在有限的资源里，尽力维持生活的尊严。


　　这背后，其实是一个沉重的话题——晚年后，有社保、有养老保险和没有社保的区别。


　　01.


　　没有社保的老人，生活有多难？


　　在小区的角落里，总能看到一些老人的身影。他们大多是跟着子女从农村来到城市的，一辈子习惯了劳作，闲不下来。


　　在村里，他们还能种点菜、养几只鸡，虽然辛苦，但至少能自给自足。


　　可到了城市，他们失去了土地，也失去了生活的依靠。


　　这些老人，每天在小区里转悠，捡些废品换点零花钱。


　　他们不是不想休息，而是习惯了靠自己的双手去挣点钱。


　　养老金微薄，连基本的生活都难以保障，更别提享受生活了。子女们虽然心疼，但也无能为力。


　　他们劝老人别再捡废品，但老人总是笑笑说：“闲着也是闲着，能动就动动吧。”


　　有一次下楼丢垃圾，我看到一位老人在小区的垃圾桶旁翻找废品。他看起来很普通，穿着朴素，脸上布满了岁月的痕迹。


　　他没有抱怨，也没有求助，只是默默地翻找着那些能换几毛钱的废品。


　　那一刻，我突然意识到，这些老人的生活，其实是一种无奈的选择。


　　他们或许银行里还有点积蓄，但舍不得花。钱越花越少，未来的生活充满了不确定性。


　　万一“人还活着，钱没了”，那该怎么办？一旦失去了劳动能力，只能靠子女养活，他们又不想成为子女的负担。


　　这种无奈，或许只有经历过的人才能真正理解。


　　02.


　　有社保和养老保险老人，生活有多不同？


　　有社保、有养老保险的老人，生活多了一份从容和安心。


　　每月按时到账的养老金，让他们不再为基本生活费用发愁，也不用为偶尔的医疗支出而焦虑。这种经济上的保障，让他们能够更自由地安排自己的生活。


　　比如，城市里的退休职工，每月有三四千元的养老金，生活有了稳定的经济基础。


　　他们可以去公园晨练，去老年大学学习书法、绘画，或者和老伙伴们一起参加社区活动。如果身体不适，他们也能及时就医，不用担心医疗费用带来的负担。


　　更重要的是，养老金让这些老人在家庭中更有底气。他们不仅能减轻子女的赡养压力，甚至还能在子女遇到困难时给予支持。


　　这种经济上的独立，让他们在安排自己的晚年生活时更有话语权，也能更自由地选择自己喜欢的生活方式。


　　有社保和养老保险的老人，生活有了更多的可能性。他们不再为经济问题而烦恼，能够更有尊严地享受自己的晚年生活。


　　这种经济保障，不仅体现在物质生活的改善上，更体现在精神生活的丰富和心灵的安宁上。


　　03.


　　不缴纳社保也不购买养老保险的人群


　　尽管社保和养老保险的覆盖范围不断扩大，但仍有一部分人群未能参保。


　　根据相关数据，截至2023年，我国基本养老保险参保人数约为10.5亿人，但仍有部分人群未纳入社保体系，主要包括以下几类：


　　1. 非正规就业者


　　非正规就业者通常没有固定的工作单位或雇主，因此无法通过单位缴纳社保。这类人群数量庞大，且收入不稳定，缴纳社保的经济压力较大。


　　据估算，我国灵活就业人口已突破2亿人，其中相当一部分人选择放弃缴纳社保。


　　2. 自由职业者


　　自由职业者虽然收入相对较高，但需要自行承担社保和养老费用。由于缺乏单位支持，且社保缴费需要额外支出，部分自由职业者因经济压力或对社保制度的误解，选择不缴纳社保。


　　3. 未纳入社会保障体系的人群


　　部分人群因生活在社会保障覆盖不足的地区，或因工作性质特殊（如流动人口、农村居民等），未能纳入社保体系。根据2023年的数据，仍有约6605万人未参加基本医疗保险，这表明社会保障体系仍有待进一步完善。


　　4. 年轻人因经济压力放弃社保


　　近年来，部分年轻人因生活压力大、收入不高，选择放弃缴纳社保。


　　数据显示，2023年我国出生人口为902万人，而到2048年，这批人将成为主要缴纳社保的群体。然而，由于当前年轻人面临购房、结婚、养育子女等多重经济压力，缴纳社保的意愿有所下降。


　　5. 单位不按规定缴纳社保


　　部分企业未按规定为员工缴纳社保，导致一些职工无法享受社保福利。


　　据2021年数据，我国就业人员总数为7.4652亿人，但实际缴纳社保的职工不足就业人员的一半。这不仅影响了职工的权益，也增加了未来养老的压力。


　　04.


　　未来可能面临的困境


　　1. 缺乏社会保障对于不缴纳社保和不购买养老保险的人来说，未来可能面临较大的社会风险，例如突发疾病、意外事故等，很可能导致经济困难。没有社保的保障，医疗费用可能成为沉重的负担，甚至可能导致家庭破产。


　　2. 晚年生活困境退休后没有养老金的支持，生活将变得非常艰难。基本的养老需求可能无法得到满足，甚至可能陷入贫困和孤独。很多人在年轻时没有意识到这一点，等到老了才发现，生活已经无法回到从前。


　　3. 经济压力巨大没有养老金的支持，只能依赖其他收入来源或家庭支持来维持正常生活水平。这不仅会对个人的经济状况产生负面影响，还可能对家庭关系造成压力。子女可能需要承担更多的经济负担，而老人自己也可能因为无法自立而感到自卑。


　　05.


　　养老金是否足够？


　　按当下的消费水平和以后每年环比增长的物价指数，将来你每个月领到的养老金，真的够养老吗？


　　蚂蚁金服和富达国际联合发布的《中国养老前景调查报告》显示，每人至少需要182.2万的养老现金储蓄，两个老人就需要近400万，甚至更多。


　　说到养老，很多人可能首先想到的就是养老金。但养老金真的能撑起我们未来的养老生活吗？这可能是一个值得深思的问题。


　　现在的养老金，对于很多人来说，可能只是维持基本生活的费用。随着物价的不断上涨，生活成本也在逐年增加。食品、医疗、日常用品……这些最基本的开销，就已经让人感到压力。


　　更别提那些突发情况，比如生病住院，动辄几万甚至几十万的医疗费用，养老金显然难以应对。


　　而且，随着人口老龄化的加剧，养老资源越来越紧张。未来几十年，老年人口比例将持续上升，这意味着养老负担也会越来越重。


　　据相关数据，未来30年制度赡养率将翻倍。


　　这意味着，2012年五个人养一个老人，到2030年可能变成两个人养一个老人，2050年甚至可能是一个人养一个老人。


　　这样的趋势下，仅靠社保养老显然不够。


　　养老不仅仅是经济问题，更是生活质量的问题。


　　养老金的不足，影响老年人的身心健康和社会参与度。很多老人因为经济压力，不得不放弃一些有益于身心健康的活动，甚至面临孤独和被边缘化的风险。


　　养老的意义，绝不仅仅是吃饱穿暖那么简单，还包括应对突发疾病、保持生活质量等多方面的需求。


　　因此，除了社保养老金外，我们还需要通过其他方式为养老生活增添保障。例如，储蓄、投资或购买商业保险等，都能为我们的晚年生活提供更全面的支持。


　　毕竟，养老是每个人都要面对的问题，提前规划总比临时抱佛脚要好。


　　曾有一名78岁患病老奶奶在网上求职的帖子登上了热搜，引发了很多人的共鸣。


　　明明已经到了退休之后颐养天年的年纪，为何现在又要求职？求职的老人说，是为了减轻儿女的负担，为自己挣一点看病钱和吃饭钱。


　　现实就是那么残酷，很多在社会打拼的年轻人和中年人，尚且过不好自己的小日子，房贷、车贷、教育哪个不需要占用大百分比的经济收入，又哪里能承担起父母的养老大业？


　　养老的意义不是一天三餐吃饱那么简单，我们都知道，老人一般都是疾病缠身，很多老人能吃饱饭就很不错了，如果再负担看病，就现在养老金的水平来看，根本不够用。


　　06.


　　为什么商业养老保险值得考虑？


　　面对养老问题，我们不能只依赖于社保养老金。近年来，国家出台了一系列政策，鼓励大家通过多种方式来补充养老保障。


　　这些政策的核心思想是：养老需要个人、企业和国家共同参与。


　　商业保险的重要性商业养老保险是一种非常有效的补充方式。它不仅能提供额外的经济保障，还能根据个人需求定制不同的保障方案。优势在于，它可以根据你的预期寿命提供稳定的收入，让你在晚年依然能享受高质量的生活。


　　举个栗子：30岁的男性，每年交5万，交15年，60岁领取：


　　保单第14年现金价值就已经超过所交保费；


　　从60岁开始每年领69350元，也是就每个月5894.75元，白纸黑字的写进合同，加上社保退休金，一个月至少有8、9千的退休金，生活过得挺滋润的了；


　　70岁时累计领取了76.285万，已超过所交保费，账户里的现金价值还有79.79万；


　　81岁时累计领取152.57万，已超过所交保费的2倍多，而此时账户里的现金价值还有46.6895万，IRR达到了2.79%；


　　92岁时累计领取228.855万，已远超所交保费的3倍多，而此时账户里的现金价值还25.6万，此时IRR已达到了3.16%；


　　……


　　个人养老金计划国家正在大力推动个人养老金计划，这是一种由个人主导的养老储蓄方式。通过个人养老金账户，你可以自主选择投资产品，享受税收优惠。


　　这种方式不仅增加了养老资金的来源，还能通过市场化运作提高资金的使用效率。


　　多元化养老策略除了商业保险和个人养老金计划，还可以通过储蓄、投资等方式为养老做准备。


　　例如，定期储蓄可以为养老提供稳定的资金基础，而稳健的投资则可以增加资产的收益。此外，一些地方政府也在探索通过适老化改造、社区养老服务等方式，提升老年人的生活质量。


　　养老需要我们提前规划，通过多种方式为未来的生活提供保障。商业养老保险、个人养老金计划以及多元化的养老资金来源，都是实现高质量养老的重要手段。


　　只有这样，我们才能在晚年依然“有钱花”，享受有尊严的生活。


　　06.


　　结语


　　养老问题不仅是个人问题，也是社会问题。


　　商业保险作为补充养老的重要手段，能够为晚年生活提供更坚实的保障。


　　别等到老了才后悔，提前规划，为自己的未来负责。


　　正如《人民日报》曾指出的：社保不是万能的，养老还需要家庭和个人的共同努力。


　　希望每个人都能重视起来，为自己和家人的未来做好准备。