最近，京东物流分拣员陈海彦的退休故事引发热议：工作15年，每月养老金5390元，首笔到账超万元。这让不少无固定工作的人开始思考：没有单位缴纳社保，自己要不要交养老保险？交多少才划算？


　　无业人员参保的两种选择


　　根据现行政策，无雇工的个体工商户、灵活就业人员等均可参保，主要有两种方式：


　　1. 城乡居民养老保险


　　- 参保条件：户籍所在地参保，年满16周岁（不含在校学生），未参加职工养老保险。


　　- 缴费方式：按年缴费，档次灵活（如蚌埠市分15档，最低200元/年，最高6000元/年），政府给予补贴（如交6000元补200元）。


　　- 养老金计算：基础养老金（如蚌埠市190元/月）+个人账户养老金（个人缴费+补贴+利息）÷139。


　　- 案例对比：


　　- 年交6000元，15年后月领约1007元，7.5年回本；


　　- 年交1000元，月领约338元，需22年回本。


　　- 优势：缴费压力小，政府补贴明确，个人账户可继承，去世后有丧葬费。


　　2. 灵活就业人员养老保险


　　- 参保条件：无户籍限制（部分地区需居住证），可自愿选择。


　　- 缴费方式：以当地社平工资为基数（如北京2023年最低月缴1265元），比例20%（全部个人承担）。


　　- 养老金计算：与职工养老保险一致，基础养老金+个人账户养老金，待遇较高。


　　- 案例对比：假设月缴900元，20年累计缴费21.6万元，退休后月领约3000元，7年回本。


　　- 优势：退休金较高，医疗保障更全面，但缴费压力大。


　　京东案例的启示：企业参保的示范效应


　　京东物流为全体一线员工缴纳五险一金，退休员工平均月领5350元养老金，这背后是企业持续17年的坚持。对比之下，灵活就业人员需自行承担全部费用，但同样能享受终身保障。专家指出，平台为骑手缴纳社保具有行业示范意义，未来可能推动更多灵活就业群体纳入保障。


　　如何选择？关键看三点


　　1. 经济能力：收入稳定可选灵活就业养老保险（长期收益高）；预算有限则选城乡居民养老保险（政府补贴实惠）。


　　2. 年龄因素：30岁以下可优先考虑灵活就业险，缴费年限长，复利效应显著；临近退休可补缴城乡居民险至最高档。


　　3. 风险偏好：追求稳定选城乡居民险（回本快）；希望更高保障选灵活就业险（退休金随社会平均工资增长）。


　　政策红利与未来趋势


　　- 基础养老金上涨：多地已建立动态调整机制，如蚌埠市2025年基础养老金达190元/月，未来可能继续提高。


　　- 高龄补贴：部分地区对65岁以上老人加发补贴，进一步提升保障。


　　- 继承权明确：无论哪种方式，个人账户余额均可继承，身故后还有丧葬费（如蚌埠市1520元）。


　　最后


　　养老保险是老有所养的基石，无业人员更需未雨绸缪。选择适合自己的参保方式，坚持长期缴费，才能在退休后享受稳定的现金流。正如京东员工陈海彦所言：“没有社保，哪来每月5000多元的安心？”早规划、早行动，方能老有所依。