每个月工资扣掉养老保险，退休后到底能领多少钱？这个问题困扰着无数打工人。很多人直到退休才发现，自己交了几十年的养老保险，最终领到的钱和预期差距巨大。其实，只要看懂这三个关键计算公式，现在就能算出未来的退休工资。


　　一、基础养老金：决定退休金高低的核心


　　打开养老金核定单，最显眼的就是基础养老金部分。计算公式长这样：基础养老金 = （退休时上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2 × 缴费年限 × 1%


　　社平工资每年由各省统计局公布，比如2023年北京是11297元。缴费指数才是拉开差距的关键——0.6倍基数缴费和3倍基数缴费，退休金可能差5倍。


　　举个真实案例：


　　?老王按0.6倍基数缴费30年，基础养老金=（11297+11297×0.6）÷2×30×1%=2711元?老张按3倍基数缴费30年，基础养老金=（11297+11297×3）÷2×30×1%=6778元


　　缴费年限的威力更可怕：假设两人都按1倍基数缴费，缴费25年拿2050元，35年就能拿3587元，多交10年养老金涨75%。


　　二、个人账户养老金：你的专属储蓄金


　　养老保险个人账户里的钱，退休后按月发还。计算公式很简单：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数


　　计发月数有国家统一标准：


　　?50岁退休计发195个月?55岁退休计发170个月?60岁退休计发139个月


　　注意三个陷阱：


　　1.个人账户余额每年有利息（2023年记账利率3.97%）2.提前退休的人会被惩罚性减少月发金额3.活过计发月数后，钱会照常发放，不会停发


　　三、过渡性养老金：特殊人群的补偿金


　　1996年前参加工作的人有这项补贴，计算公式各地不同。以北京为例：过渡性养老金 = 退休时上年度社平工资 × 视同缴费年限 × 过渡系数


　　视同缴费年限包括：


　　?国企固定工在统账结合制度前的工龄?机关事业单位2014年改革前的工龄?参军、下乡等特殊经历


　　过渡系数全国在1%-1.4%之间，北京取1%。假设某人有10年视同缴费年限，过渡养老金=11297×10×1%=1129元。


　　四、实操计算指南


　　准备好这三样东西：


　　?当地历年社平工资表（人社局官网可查） ?个人历年缴费基数（支付宝查社保明细） ?养老保险个人账户总额（12333APP可查）


　　计算三步走：


　　1.算平均缴费指数：每年缴费基数 ÷ 对应年社平工资，取平均数2.代入基础养老金公式3.个人账户余额 ÷ 计发月数


　　重要提醒：


　　?养老金每年会跟着社平工资上涨?北上广的社平工资比老家高2-3倍?公务员的"中人"有职业年金补充


　　评论区已经炸锅！有人算出退休后月入过万，有人发现只能拿2000多。你属于哪种情况？赶紧输入自己的数据算一算，结果可能会让你惊掉下巴。（特别说明：本文计算依据国发〔2005〕38号文件，各地实施细则可能有微调，具体以当地社保局核算为准）