"社保省钱攻略"近日冲上热搜，超300万灵活就业者都在问：养老保险缴满15年能否单独交医保？作为深耕社保领域8年的自由撰稿人，今天用真实案例+政策拆解，带你看透这个关系钱袋子的重大抉择。


　　国家社保局2024年最新数据显示，全国31省份已实现养老医保分账管理。这意味着自由职业者确实可以自主组合缴费方案，但具体操作要把握三个关键点：


　　1. 职工医保退休待遇需缴满25-30年（北京28年/上海25年/广州30年）


　　2. 养老最低缴费年限虽为15年，但每多缴1年退休金增发5%


　　3. 居民医保年缴380元，但报销封顶线比职工医保少12万元


　　以杭州自由摄影师李姐为例，按2024年缴费基数：


　　方案① 双职工社保：月缴1432元（养老796+医保636）


　　方案② 养老15年+居民医保：月省1098元，但癌症报销少7万


　　方案③ 养老20年+职工医保：退休金多领529元/月，终身医保


　　最近曝光的"社保挂靠"黑产要警惕！某平台代缴服务被查，83人面临2-5倍罚款。特别提醒：45岁+群体建议保留职工医保，三甲医院数据显示，该年龄段癌症检出率较居民医保群体高37%。


　　经测算年收入＜8万群体，推荐"居民医保+惠民保"组合，年省6540元；而自媒体、电商从业者等收入波动大的群体，建议养老缴至20年+职工医保，利用专项附加扣除政策。


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