目前市场上的企业年金险（或商业养老保险），应该怎么选择？
选择企业年金险（或商业养老保险）时，需综合考虑保险公司实力、产品收益、灵活性及个人需求。以下为专业分析及推荐建议：
一、市场主流保险公司及产品特点
- 中国人寿
- 推荐产品：国寿鑫享金生年金保险
- 特点：收益稳定，支持附加万能账户（保底利率2.5%），适合追求安全性的用户。
- 优势：央企背景，偿付能力强（2023年综合偿付能力充足率≥230%）。
- 中国平安
- 推荐产品：平安御享金越年金险
- 特点：主险收益固定+万能账户（保底利率1.75%），可搭配健康管理服务。
- 优势：综合金融平台支持，适合对增值服务有需求的客户。
- 泰康保险
- 推荐产品：泰康岁月有约养老年金
- 特点：专注养老场景，可对接泰康高端养老社区（需满足保费门槛）。
- 优势：养老产业布局完善，适合高净值人群。
- 太平人寿
- 推荐产品：太平e养添年养老年金
- 特点：线上投保灵活，收益写入合同，无分红风险。
- 优势：现金价值增长快，适合中短期资金规划。
二、选择年金险的核心考量因素
- 收益确定性
- 传统型年金：收益固定，适合风险厌恶者（如太平、国寿产品）。
- 分红/万能型：潜在收益更高，但需接受浮动（如平安、新华产品）。
- 流动性需求
- 关注现金价值增速：若需提前退保或贷款，选现金价值回本快的产品（如太平e养添年）。
- 万能账户追加规则：部分产品允许追加资金（如国寿鑫享金生）。
- 附加服务
- 养老社区（泰康）、健康管理（平安）、信托对接（友邦）等增值服务，按需选择。
- 公司偿付能力
- 银保监会要求综合偿付能力≥100%，优选200%以上的公司（如太保、人寿）。
三、具体推荐方案
方案1：稳健养老型
方案2：高收益潜力型
方案3：高端养老社区需求
四、注意事项
- 警惕销售误导：演示收益≠实际收益，分红险需关注公司过往分红实现率。
- 通胀风险：长期年金可能受通胀侵蚀，可搭配增额终身寿险提升灵活性。
- 税务规划：企业年金个人缴费部分需缴个税，商业年金险收益一般免税。
五、结论建议
建议用户结合自身年龄、收入稳定性及养老目标，通过保险经纪平台横向对比产品IRR（内部收益率）。
你对商业年金险了解多少呢？欢迎大家讨论。
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