今年监管影响保险行业的有两个大事，一个是2月1日的新定义重疾切换，另一个就是10月22日银保监发布的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关通知》（以下简称《通知》）。


　　新规进一步规范了互联网保险的方方面面，对保险公司是否能在互联网上卖产品、卖什么产品做了具体的限制。


　　对整个行业的长远发展来说，是利好的。但对消费者最直接的影响，就是有一波好产品要下架。


　　明明是好产品为什么要下架呢？


　　随着移动互联网的发展，保险也搭上了互联网的快车，近两年互联网保险出现百花齐放。


　　貌似一夜之间突然出现了好多你之前根本没听过的保险公司。


　　这些保险公司通过互联网渠道来销售，降低了很多销售成本。


　　这就像做电商一样，一样东西，10块钱生产出来，放在电商平台卖20块就有的赚了，但是如果放到实体店，至少要卖50块才能赚钱。


　　现在成本降低了自然可以更多地回馈消费者，这才让互联网保险相比传统保险更有吸引力。


　　但是这类产品卖得太多，为了竞争拼命给消费者让利的结果就会造成保险公司盈利少，甚至亏损，那就不利于行业长久发展了。


　　远的不说，前不久网上流出一张养老保险单，以为网友在2岁时他妈妈给他买了一份养老保险，一次性交了1万元，保单上约定在这个网友达55岁开始，可以每个月领取7095元养老金。


　　这份保单的购买时间是1996年2月1日，那为什么现在没有这样的保险了呢？


　　答案是因为利率在下行，这份保单购买时，银行的一年期存款利率达到10.98%，而这份保单的收益合算是9%。


　　在当时，买这份保险从哪个角度看都不划算。


　　但自那以后，银行的存款利率一路下滑，目前的一年期存款利率是1.5%，但是这份保单却锁定了利率9%，直到终身。


　　存款和储蓄型保险的差别在于，银行的存款时间有限，到期后再存就得执行新的利率，而储蓄型的保险时间可以到终身，从而实现在高利率时锁定利率不变，终身享受。


　　前几天跟几个同行交流，就有问到，到底有没有这个必要通过保险来存养老金，因为市场上可以投资的产品真的太多了，从收益上看，保险怎么都排不上号。


　　有一个大佬的回答让我无法反驳，他说：


　　其实每个人的养老金不管怎么样都是要存的，因为你到了退休年龄就得花，既然是必须要花的一笔钱，你能承受风险吗？肯定不能，所以这种情况下，能选的投资产品真的很有限。


　　首先你要本金肯定不能有损失，那你能选的就只有，银行存款、国债和保险了，而银行存款和国债时间又比较短，只有保险可以长期保证一个稳定收益。


　　保险首先可以保证本金是安全的，收益上面也比银行高一些，而且基本上都是采用复利计算。


　　比如最近大火的增额终身寿险，大多数产品终身复利无限接近于3.5%，如果折算为单利，也有5%-7%，相当于我们长期占一个5%-7%利率的黄金坑位。


　　以最近大火的金满意足臻享版为例，这个更厉害，终身复利3.8%，


　　假设30岁男性，一年交2万，连交10年，每年会增长到多少钱都是确定的：


　　40岁现金价值24万，收益是复利3.419%，折算为单利有4%；50岁现金价值34万，收益是复利3.465%，折算单利有4.88%；


　　越往后，收益还会越高，到80岁现金价值已经到了95万多，单利收益达到9.1%。


　　在人生的每一个阶段，需要用钱的时候，都可以使用减保功能支取一部分现金出来使用。


　　不管是作为养老金储蓄还是教育金储蓄都是非常明智的选择。


　　建立一个这样的存款账户，就相当于有了一个与生命等长的现金流账户。


　　受到互联网保险新规的影响，它最晚12月31日从线上彻底下架，不排除会提前哦。


　　另外一款是专属养老产品，来自于光大永明的光明慧选养老年金险。


　　跟前面介绍的金满意足的共同点是安全、稳健、可以锁定利率。


　　不同的是，这是一款年金险，而金满意足是增额寿险，光明慧选的领取时间是提前约定好的，必须到约定的年龄才能开始领钱。


　　其次，每年/每月固定给养老金，一直到期满或百年身故为止。


　　相比之下，没有金满意足臻享版那么灵活。


　　但更专注于养老上，适合想单纯做养老规划的朋友。


　　它也有2个优势：


　　（1）保证领取20年


　　不管是领一辈子，还是领一段时间都有保底机制，保证最少领到20年的年金，哪怕才领1年就去世了，剩下19年的钱，会一次性给到家人。


　　（2）低门槛锁定养老社区入住权益


　　满30万（比如年交1万，交30年），可旅居；


　　满70万，可长居；


　　满100万，可长居+旅居。


　　相比动辄几百万的同类产品，门槛要低许多，社区的环境、配套设施同样很不错，覆盖城市更多。


　　等于给自己的未来多了一个养老选项，并且自己购买，妻子、父母、岳父岳母也可以享受入住权。


　　具体能拿多少养老金，给大家举个例子：


　　30岁，男性，一年投入5万（仅做演示，最低5000元起投），交20年，选择保证领取20年，从60岁开始，每年可以领取115200元（相当于每月9600元），搭配上社保养老金，老年生活可以过得相当惬意。


　　就算没有领满20年就去世，那么未领完的养老金将一并结算给受益人，如果有幸能够领完20年养老金，还会额外再给付一大笔养老金，金额为年度养老金的10倍。


　　上述案例，60岁开始每年领取11万5200元，保证领取20年，可以领到230万4000元，在80岁的时候还可以额外领一笔养老金，115万2000元，总共领取金额可以达到345万6000元。


　　如果暂时用不到这笔钱，还可以选购一个增利宝万能账户，让这笔养老金，进入万能账户二次增值，万能账户的保证利率达到了3%，目前的结算利率是4.85%。


　　懂行的人都知道目前市面上主流的万能账户保底结算利率大多数为2.5%、1.75%。


　　虽然目前大家的结算利率都差不多，基本都能维持在4.5%以上，但是未来如果利率走低，那么高保证利率的优势就体现出来了。


　　将养老金放入万能账户，80岁时保证收益可以达到318万6294元；85岁可以达到503万218元；90岁时达到583万1402元。


　　当，这些钱你都可以随时取出来使用。


　　此外这个产品还附带了养老社区权益，老了子女不在身边，又或者不愿意与子女同住，就可以选择入住光大养老社区。


　　这里可以找到一大群志同道合的朋友，医疗、护理、餐饮全都由专人负责，所有的设施都是针对老年人专属定制。


　　上个月受邀参观了一个养老社区，让我这个才30多岁的人都不禁有了向往，这里就不过多介绍了，过几天我会专门写一期养老社区的介绍。


　　而光明慧选的养老社区入住门槛算是非常低了。


　　要知道很多公司的养老社区200万才刚达到入住门槛，光明慧选可谓是很良心了。


　　但是受互联网保险新规的影响，光明慧选也即将下架，得到的消息是预计在12月30日23:30下架。


　　有养老规划的朋友近期真的可以好好了解一下这两款产品，养老是我们每个人都必须经历的过程，早点安排也可以让我们的养老生活更从容。


　　我是@胡说保险有关于养老的问题随时给我留言


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