说到养老，你是不是也和我一样，心里咯噔一下？毕竟，谁不想老了之后有个安稳的晚年呢？可最近这“个人养老金”全国铺开的消息，让不少人心里犯了嘀咕：这究竟是个啥？跟我之前交的养老保险有啥不一样？别急，咱们今天就好好聊聊这事儿，保证让你看完之后，心里透亮透亮的。


　　你知道吗？全球的养老制度其实都差不多，主流体系就那么三种：基本养老保险、企业年金制度，还有个人养老金制度。咱们平时说的五险一金里，那个基本养老保险就是第一种。第二种企业年金制度，简单说，就是企业给员工开的“小金库”，企业和员工一起存钱，等退休了多拿点退休金。那第三种，个人养老金制度呢？这可是个新鲜玩意儿，它跟基本养老保险完全是两码事，属于额外的养老保障。而且，这个完全是自愿的，你愿意交就交，不愿意也没人逼你。


　　怎么交呢？很简单，你去银行开个养老金专用账户，定期往里存钱。这钱是你自己的，想存多少就存多少，但国家有个规定，一年最多只能存12000块。存进去之后呢，你可以买官方筛选出来的各种理财产品，比如银行理财、储蓄存款、养老基金啥的。这些产品，你想买哪种就买哪种，完全自己说了算。


　　那有人就问了，这钱存进去能干啥？能赚钱呗！要是买的理财产品盈利了，那钱全是你的，而且还不需要缴纳所得税。不过，我得提醒大家一句，虽然这些理财产品都是官方筛选过的，但还是有投资风险的。就像深圳那些试点城市的朋友，有的买了理财产品一年多，还亏了2%呢。为啥？因为这些年基金市场波动大，但养老基金是长线投资，时间可以抹平这个亏损。


　　说到这，你肯定想问，那我到底该不该买呢？别急，咱们分两种情况来说。如果你是月收入超过8000块的高收入人群，那可以考虑存个人养老金。为啥？因为税收优惠啊！比如说你月薪1万，年收入12万，按照社保公积金最低基础专项扣除后，你需要交2717块的个税。但如果你存满一年12000的个人养老金，个税基数就变成了108000，个税降到了1517元，一下省了1200块！退休时，虽然本金要交3%的税，也就是360块，但靠着税收优惠，你还是能多拿不少钱。收入越高，省下的税收优惠就越多。


　　但如果你月收入没超过8000块，那就别瞎折腾了。因为按照个税计算表，你原本的税率也不超过3%，这时候买个人养老金就享受不到税收优惠了，意义不大。


　　不过，别担心，我们的激励制度后续还会有大招。毕竟，个人养老金制度在我国起步晚，还有很多地方需要完善。比如现在很多人开户很积极，但存钱额度都不高。北京有532万人开了个人养老金账户，但平均每户就存了2100多块，离每年12000元的上限还差得远呢。


　　那未来我们该怎么改进呢？看看英国的例子吧。他们早在1986年就推行了个人养老金制度，有很多值得我们借鉴的地方。比如他们的玩法很多样，可以满足不同人群的需求；税收优惠政策也很给力，退休后最高可以免税取出25%的资金；还有专业的投资咨询服务，帮助民众了解个人养老金的投资知识。


　　咱们也可以从这些方面入手改进。比如丰富产品和玩法、完善税收优惠政策、加强市场教育等等。让更多的人了解个人养老金制度的好处和风险，这样才能更好地推广和普及。


　　总的来说啊，各国国家都在推动个人养老金制度的发展，咱们也不例外。这是帮大家提升养老意识、为退休生活做准备的好事。当然啦，也不是说只靠个人养老金就能养老了，毕竟每年也就12000块的额度嘛。最重要的还是保持好的身体和好的心态，毕竟咱们得健康长寿才行啊！


　　好了说了这么多，你是不是也对个人养老金制度有了新的认识呢？记得分享给你的亲朋好友哦！让他们也一起了解这个关乎咱们未来养老的大事儿！谢谢你的关注和支持咱们下期再见！