据人社部数据预测，预计“十四五”期间，我们的老年人口将超过3亿人，从轻度老龄化进入到中度老龄化阶段。面对规模如此巨大的银发社会以及随之而来的养老金缺口，很多人已经开始未雨绸缪。


　　郭丽娟是一名自由创业者


　　随着年龄不断增长


　　她渐渐产生了年龄焦虑


　　“奔四”的她考虑到了养老问题


　　郭丽娟决定为自己和家人


　　配置一份商业养老保险


　　郭丽娟：


　　我最近配置的养老保险，大多是一些年金产品。我有一个大年金，一年交5万，交20年。在我65岁的时候，养老金分红和收益将近100万，我可以一次性领取，也可以按月、按年去领取。


　　目前我国养老体系分为三大支柱，第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导；第二支柱即企业年金和职业年金；第三支柱是个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。


　　某保险公司副总经理 朱振红：


　　目前国内的商业养老保险储备远远不足。统计大概在3.5万亿这样规模的资金储备。而在美国，商业养老保险储备占比达到44.5%，目前国内通过商业养老保险补充的保险资金规模大概只占比29%，从这个数字和比例来讲，我们还有很大的提升空间。


　　截至2020年底


　　第一支柱基本养老保险覆盖9.99亿人


　　企业和职业年金覆盖约5800万人


　　而商业养老保险覆盖范围非常有限


　　仍处于初步探索阶段


　　说到底是大家对商业养老保险


　　涉及的内容、可提供的权益


　　以及相关服务不太了解


　　健康财富规划师 范海英：


　　商业养老保险涉及的产品最多的是年金险，它可以提供持续终身的养老金的储备，教育金的长线支付，包括在养老过程中的现金流。


　　范海英是省内一家保险企业的


　　健康财富规划师


　　有着十多年从业经历


　　她说如今商业养老保险的


　　替代作用愈发凸显


　　但大众对它的理解还是存在一定的误区


　　健康财富规划师 范海英：


　　商业养老保险不仅解决的是养老金，它可以持续提供生活中一系列的需求问题。比如孩子的教育金、日常开始项目的安排。因为年金险是很灵活的，一份一千，可以三千五千慢慢做储备。如果有一个很清晰的教育规划，孩子在未来初中高中给他做教育金领取，那对现在的存储计划是有要求的。


　　通常情况下，年金产品设定在某一年龄才能领取，也有一些即期型产品在保单生效的同时即可领取首年年金。对于有近期现金需求的人，还有一些是即缴即领型。相比于高风险投资，商业养老保险具有安全性、收益性以及灵活性的特点。随着近几年各大商业保险公司不断拓宽服务领域，也为投资者提供了更多的选择。


　　目前我们打造全国连锁的医养结合的模式，一方面通过保险合同来去锁定客户的保险利益，达到退休年龄或者合同约定，确保客户利益享用的同时，可以在连锁的养老社区指定一个养老社区入住，实现活力养老，或者活力享老的退休生活。


　　目前 商业养老保险


　　主要通过复利滚存计算收益


　　因此业内人士建议


　　投资者在保证现有生活品质的前提下


　　养老规划宜早不宜迟


　　记者 | 黄婕 摄像 | 樊华