现在大家都越来越重视养老了，在盘算养老钱的时候，好多人分不清个人养老金和养老保险。其实，它们差别挺大，弄懂这些差别，才能把养老钱安排好。


　　先看性质与主体。养老保险是政府主导、必须参加的基本养老保障，分城镇职工和城乡居民两种。职工养老保险，单位和个人按比例交钱，单位出大头，个人出小头，缴费基数有规定范围。城乡居民养老保险，自己看情况选缴费档次，手头松就多交，紧就少交。个人养老金是自愿参加的补充形式，得先有基本养老保险，再自己去挑银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金、国债这些金融产品，投多少钱自己定，钱都得自己出。


　　缴费方式和标准也有不同。职工养老保险按规定比例，每月从工资里扣一部分，单位同步交；城乡居民养老保险有多个档次可选，每年交一次。个人养老金每年最多交 12000 元，交钱方式灵活，可一次交齐，也可分月交，中间手头紧断缴一阵，有钱了再接着交。


　　投资运营与收益要留意。养老保险由社保基金管钱，投资偏稳，收益平稳，能保基本养老生活。个人养老金就看个人想法，想多赚点，按自己能承受的风险，在规定产品里挑，挑得好收益可能高，运气不好也可能亏，收益随产品走。


　　领取条件与方式各有要求。养老保险通常要到法定退休年龄，累计缴满 15 年，才能按月领养老金，生大病、完全丧失劳动能力等特殊情况，虽能提前领，但钱数可能变少。个人养老金到能领基本养老金年龄，或完全丧失劳动能力、出国定居，就能按月、分次或一次性领钱，得重病、领失业保险金满足条件，或拿最低生活保障金，还能申请提前领。


　　税收政策别忽视。养老保险缴费时，单位交的部分企业交税时能扣掉，个人交的部分在一定额度内，算个税时能减掉；领养老金时，不用交税。个人养老金缴费时，每年 12000 元能在综合所得或经营所得里扣掉；投资时，赚的钱暂时不收税；领钱时，不和其他收入混一起算，单独按 3%的税率交税。


　　清楚这些区别，大家就能根据自己经济状况、风险承受能力和养老期望，把养老钱规划好。别小看这些差别，时间长了，到晚年就是实实在在的保障，让养老生活更安稳。