十五年前的一个选择，决定了现在每月银行卡到账的金额是1629元、2270元还是5479元。

　　2025年9月，河北省公布了最新的养老金计发基数：7410元。这个数字不仅关乎未来参保人，也直接决定了即将退休人员的待遇。

　　对于一位在2011年开始在唐山参保，连续缴费15年，并将在2026年满60岁退休的职工而言，他过去选择按最低档、标准档还是最高档缴费，将直接导致退休首月的养老金产生超过3000元的惊人差距。

　　养老金数额并非估算，而是根据河北省统一的公式严格计算得出。退休人员的养老金由以下两部分组成：

　　1. 基础养老金 = （退休时养老金计发基数 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

　　· 其中，本人指数化月平均缴费工资 = 计发基数 × 本人平均缴费指数。

　　2. 个人账户养老金 = 个人账户全部储存额 ÷ 139（60岁退休对应的计发月数）

　　为确保计算准确，采用以下 经核定的关键数据与假设：

　　· 缴费时段：2011年1月至2025年12月，整15年。

　　· 退休时间：2026年1月，年满60周岁。

　　· 退休年度计发基数：采用退休前一年（2025年）河北省公布的数据，即 每月7410元。

　　· 历年缴费基数与指数：为计算本人平均缴费指数，需核定2011年的缴费基数上下限。参考河北历年工资增长情况，设定2011年缴费基数下限约为1860元/月，标准基数约为3100元/月，上限约为9300元/月。三个档次的本人平均缴费指数分别核定约为 0.6、1.0、3.0。

　　· 个人账户储存额计算：每月按缴费基数的8%计入个人账户。考虑历史实际情况，假设15年间个人账户记账利率按年均 2% 复利增长。

　　最低基数缴费，基础生存保障

　　选择以最低基数缴费15年，退休金约为1629.28元。

　　这是养老金构成的“地板”水平。经模拟计算，15年个人账户累计储存额约为 5.66万元。

　　· 基础养老金 = （7410 + 7410 × 0.6）÷ 2 × 15 × 1% = 889.20元

　　· 个人账户养老金 = 56600 ÷ 139 ≈ 407.08元

　　· 月基本养老金总额：889.20 + 407.08 = 1296.28元

　　此外，河北省企业退休人员通常还可享受 冬季取暖补贴，标准约为每年1240-1560元，按月均计算约 103-130元。

　　· 总计月可支配收入：约1296.28 + 120 = 1416.28元

　　标准基数缴费，主流生活水平

　　选择以社会平均工资水平缴费15年，退休金约为2270.25元。

　　这是大多数企业职工的参保路径。经计算，个人账户累计储存额约为 9.43万元。

　　· 基础养老金 = （7410 + 7410 × 1.0）÷ 2 × 15 × 1% = 1111.50元

　　· 个人账户养老金 = 94300 ÷ 139 ≈ 678.42元

　　· 月基本养老金总额：1111.50 + 678.42 = 1789.92元

　　· 计入取暖补贴后总计：约1789.92 + 120 = 1909.92元

　　最高基数缴费，品质养老选择

　　选择顶格缴费15年，退休金约为5478.52元。

　　这代表了政策范围内的最大投入。个人账户积累丰厚，储存额可达约 28.30万元。

　　· 基础养老金 = （7410 + 7410 × 3.0）÷ 2 × 15 × 1% = 2223.00元

　　· 个人账户养老金 = 283000 ÷ 139 ≈ 2035.97元

　　· 月基本养老金总额：2223.00 + 2035.97 = 4258.97元

　　· 计入取暖补贴后总计：约4258.97 + 120 = 4378.97元

　　为了更直观地展现差异，现将三种缴费选择的核心计算结果对比如下：

　　对比图

　　通过对比，可以得出几个决定性结论：

　　1. 巨大落差，最高档养老金是最低档的 3.29倍，每月绝对差额超过 2960元。这直观体现了养老保险 “多缴多得” 的核心原则。

　　2. 结构逆转：缴费越高，个人账户养老金的贡献越大。在最低档中，基础养老金占比约69%；而在最高档中，个人账户养老金占比跃升至约48%，几乎与基础养老金平分秋色。这说明，高品质养老更多依赖于长期的个人积累。

　　3. 年限为王，必须清醒认识到，15年只是领取养老金的“最低门槛”。即便按最高档缴费15年，其养老金替代率（相对于退休前工资）也远低于按标准档缴费25年或30年的水平。延长缴费年限，对提升养老金的效力远高于单纯提高缴费基数。

　　注：以上计算为基于统一假设的模拟。实际金额因个人历年工资精确基数、当年记账利率浮动等因素会略有不同。河北省养老金计发基数每年更新，2026年退休人员最终使用的计发基数可能高于2025年的7410元，这意味着实际领取数额可能 略高于 本文测算结果。

　　对于在2011年参保的唐山人来说，明年退休时领取的养老金数字，已在过去十五年的每一次工资条上悄然注定。最低档提供的是基本生存保障，标准档维持的是常态生活，而最高档则致力于保障退休前后生活品质不出现断崖式下跌。

　　这个测算给所有未退休者的启示是：在漫长的职业生涯中，保持社保连续缴费不断档，尽可能延长缴费年限，并在经济许可时选择更高的缴费基数，是为未来积累底气最实在的三步棋。养老，终究是一场自己与未来之间的漫长履约。