昨天，招行突然宣布：


　　暂停发售3年期和5年期的大额存单。


　　原因说得也很清楚：


　　目前客户存款意愿较强，银行流动性相对充裕——不差存款


　　但资产端投放相对乏力——贷款放不出去


　　压降成本较高的中长期定期存款或存单可以更好地管理净息差——它俩利率太高了，给着有点费劲，影响我们的净息差


　　目前只是暂时停发——先这么搞，效果好继续，不行再想别的招。


　　想当年，我当金融民工那会儿，存款绝对是王道。


　　没想到，到了2024年，银行竟然会嫌弃客户存款意向太高。


　　这世道，是真的变了。


　　银行怎么变得这么硬气了？！


　　因为大家手里的钱，真没地方放，只能存银行。


　　于是，就出现了非常魔幻的一幕：


　　一边是存款利率哐哐降低，三月一大降，半年一小降。


　　另一边大家玩命存钱，2023年一年，居民新增存款就增加了16.67万亿。


　　这么多钱，平均到每人头上，就是1.2万。


　　这么多钱都存银行了，银行确实不缺存款


　　但是，存款单方面增加，对银行来说真不一定是好事。


　　银行收入=贷款规模*贷款利率-存款规模*存款利率。


　　对银行来说，存款是刚性负债，本金和利息一分都不能少。


　　这个时候，如果收进来的存款，贷不出去或者贷出去利率太低。


　　存款，反而变成了负担。


　　2023年，招行的存贷款净息差进一步收窄，现在就只剩下2.15%了。


　　虽然这个数字，比起整个银行业来说，还是遥遥领先。


　　但今年这个降幅，确实有点吓人。


　　这时候如果贷款再放不出去，那可就真要命了。


　　这次招行暂停长期大额存单，不是存款太多，而是贷款太少。


　　说白了，还是为了提高或者保住存贷利息差。


　　2023年招行的营业收入是负增长，这是近10年以来的首次降低。


　　对招行来说确实是大事儿，也确实挺愁人的。


　　我个人是很喜欢招行的。


　　网点人少不排队，APP使用丝滑。


　　就连买基金，手续费也能享受互联网平台同样的折扣，比其他银行便宜很多。


　　招行也因此吸引了大量的年轻客户。


　　作为“银行茅”，招行的股价一度走出了科技股的走势。


　　现在连它日子都不好过，其他银行就更不用说了。


　　如果资产（贷款）端的收入上不来，就要压缩负债（存款）端的成本。


　　降存款息，也就成了必然。


　　过去一年虽然降息次数很多，但我觉得降得很扭捏，不大方。


　　我们现在的存款利率，是央行给一个基准利率和可以上浮的上限。


　　现在降的还只是上浮部分，没降基准利率。


　　很大一方面的原因，是被漂亮国那边制约着。


　　如果我们锣鼓喧天地降基准利率，资金会流出。


　　一旦漂亮国开启降息模式，我们的降息也会更直接。


　　大家早做准备吧~