在医疗费用不断上涨的今天，一款好的医疗险能为我们减轻不少负担。


　　最近，中国人保金医保 3 号百万医疗险升级了，引发了不少关注。今天，咱们就来深度测评一下这款产品，看看它到底表现如何，值不值得大家入手。


　　一、产品升级亮点解读


　　金医保3号延续了以往的升级思路，在保留原核心责任的基础上，不断丰富可选责任，给用户更全面的保障。


　　（一）新增外购药械保障


　　这两年，DRG 改革让医院在控制成本时，原研药逐渐退出公立医院市场。对于特殊人群，如少儿、孕妇、重病患者来说，原研药往往是更好的选择，这就导致他们只能去院外购药，自费压力大增。金医保3号新增的外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金，简直是一场 “及时雨”。它不限药械清单、不限疾病，0免赔且100%赔付（以有社保身份投保但未经社保结算赔 90%），每年保额高达 100 万。相比市场上部分竞品，金医保3号在院外药械报销的限制更少，实用性更强。比如，有的产品会限制可报销的外购药品不能是指定医院医保目录范围内已有同类或类似作用且能正常采购供应的品种，但金医保3号没有这样的限制，报销门槛更低。


　　（二）延续优势保障


　　1、投保规则友好：可投保年龄为出生满28天-60周岁，附加失能收入损失险限16周岁-55周岁，职业要求1-4类。保障期限1年，却能保证续保20年，续保年龄最高可至 99 岁；失能收入损失险最高续保至74岁 。疾病等待期90天，意外无等待期。还支持家庭单投保，2人95折、3人9折，4人及以上85折（不过零免赔小额医疗、失能收入损失险、外购药械医疗不享受折扣），能为一家人节省不少保费。


　　2、必选保障全面：必选责任涵盖一般医疗、轻中症医疗、重大疾病医疗、质子重离子医疗，还包含120种重大疾病关爱金1万。一般医疗和轻中症医疗保额各200万，共享1万免赔额，前三年无理赔，每年递减1000元免赔额，最低可至7000元，家庭单也共享1万免赔额且享受无理赔免赔额递减。重大疾病医疗保额400万，0免赔。质子重离子医疗与重疾医疗共享400万保额，0免赔，在上海市质子重离子医院接受治疗可100%赔付（适用医院会随市场变化）。


　　3、可选保障丰富：可选责任有7项，像院外恶性肿瘤特药品费，覆盖160种特药+ 3种 “120 万一针” 的CAR-T药品，0免赔，100%赔付；0免赔医疗保险金，让一般医疗、轻中症医疗费用1万元以内也能按比例赔付；失能收入损失保险金，因特定疾病、意外伤害导致失能，可获得收入补偿，对家庭经济支柱来说是很实用的保障。


　　二、市场竞品对比，金医保3号表现如何？


　　（一）外购药械责任对比


　　和市场上其他百万医疗险相比，金医保3号的院外药械责任是附加险，客户可自主选择是否加购，不过是一年期且不保证续保；而部分竞品的院外药械是主险基础责任，能保证续保20年。但金医保3号在报销限制上更宽松，像有的竞品会限制一些临床非紧急、非必需的药物不能报销，金医保3号则没有这类限制，在实际报销时更有优势。


　　（二）保费对比


　　从费率对比来看，金医保3号在大部分年龄段都有一定优势。以社保身份投保基础责任 + 特药 + 院外药械为例，10岁时，首期保费183元，续保237元；50岁时，首期保费1171元，续保1633元，都比不少同类产品要低。而且年纪越大，金医保3号的保费优势越明显，对高龄人群更友好。


　　三、增值服务全新升级，贴心又实用


　　金医保3号的增值服务也进行了全面升级。不仅保留了重疾绿通、多学科会诊、住院垫付等实用服务，还新增了院内照护、居家护理、运动课程、电话医生等内容。像重疾绿通和多学科会诊调整为每个保单年度一次，服务次数增加了。院内照护每保单年度限1次，每次服务时间不可连续超过16天，每天不可超过24小时；居家护理每保单年度限5次，每次服务时间不超过1小时，这些新增服务能给患者在康复期间提供不少便利。而且，健康资讯、健康测评、运动课程等服务，登录 “人保寿险E服务” 微信公众号就能使用，方便又贴心。


　　四、写在最后


　　综合来看，中国人保金医保3号百万医疗险在保障方面表现出色，新增的外购药械保障解决了很多患者的用药难题，原有的保障责任也很扎实，可选保障丰富，能满足不同人群的需求。保费性价比高，尤其是对高龄人群比较友好。增值服务更是锦上添花，为被保险人提供了更全面的健康服务。如果你还没有百万医疗险，或者想给家人补充一份保障，金医保3号是个不错的选择，早买早安心。不过，在投保前还是要仔细阅读保险条款，根据自己的实际情况选择合适的保障方案。