这两天，一位细心的读者向我反映，说好医保条款已经偷偷摸摸发生改变，再也不是之前的保证续保了。


　　听到这个事，吓得我赶紧打开了支付宝，这么大的事，我居然一点也不知道？


　　难不成上千万人购买的好医保要当“渣男”？


　　我仔细看了看，发现大家购买的好医保长期医疗下的续保条款确实出现了变动，是和以前不一样了。


　　怎么，好医保难道真的不保证续保了？


　　好医保本身有好多款产品。


　　好医保·住院医疗、好医保·长期医疗、好医保·长期医疗（20年版）、好医保·防癌医疗险以及好医保·终身防癌医疗险。


　　这次出现变动的，就是大多数人购买的好医保·长期医疗险。


　　在之前的版本，好医保长期医疗的续保条件是这样的：


　　标标准准清清爽爽的六年保证续保条款。


　　6年内，无论是身体变化，或是产品下架，都不影响这6年的续保。


　　6年后，只要产品还在，可以继续续保。


　　而现在，它的续保条款变成了这样：


　　6年保证续保条款是不变的。（第一张图）


　　那区别在哪？


　　在“保证续保期间届满时的续保”条款里，增加了几个字，“续保申请”“经本公司同意”。


　　于是很多人就慌了，万一“本公司”不同意，是不是就不能续保下去了呢？


　　并不是哈。


　　首先，我们看前半句：


　　仍然是6年内，无论是身体变化，或是产品下架，都不影响这6年的续保。


　　这是一点影响的都没有的。


　　以前什么样，现在什么样。


　　但很多人还是很慌，续保期满的6年后呢？


　　是不是之前只要产品没下架，就可以无缝衔接；而现在需要“公司审核”了呢？


　　很好，我们来看后半句：


　　再次续保时，不因被保人的健康状况、或历史理赔情况，而拒绝续保。


　　现在从第一个六年，到第二个六年，确实比以前多了一个审核环节。


　　但是不审你这六年的身体状况变化，这六年无论得过大病小病不影响续保；


　　也不审你历史理赔情况，这六年即便理赔过也不打紧。


　　大家想想看，还能审什么？


　　能审的无非是这六年是否存在“骗保”这类问题，再就没了啊、


　　那跟之前有啥区别，


　　压根没区别好吗？


　　即便多了公司审核几个字，也对大家的影响很小很小。


　　可是，好端端的，为啥要绕个弯子改呢？


　　诶！


　　这就要说到最近发生的一个监管大事件。


　　早在今年年初，保监会就下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（下面简称《通知》）。


　　监管的主角就是短期健康险。


　　文件里就说了，只要不符合监管要求，在今年5月1日之前，产品必需要停售。


　　目前的健康险市场，一直存在着很多问题。


　　比较严重一点的，随意停售、销售不规范、恶意竞争等等。


　　还有一个就是，产品续保不规范。


　　我就曾接触过很多业务员，拿着不规范的条款忽悠人，乱解读。


　　比如说，公子曾亲耳听到过X光的某销售人员说，自家的百万医疗险可以保证续保到100岁。


　　一翻条款，自动续保和保证续保能是一回事？


　　压根就是信口胡言。


　　那好医保.长期医疗是不是短期险，在整治范围内呢？


　　其实并不是。


　　按照官方文件，对长期险的定义是这样的：


　　好医保.长期医疗属于含保证续保条款的产品，其实是算长期险的。


　　但是监管发文从来都是“有则改之无则加勉”。


　　只要提到了，甭管你在不在范围里，先改了再说。


　　而监管既然明确提了整治“续保表述不规范”，那就改。


　　作为一个普通的消费者，看条款可能就跟看天书是一样的，非常容易被误导。


　　我们再看一下之前好医保的这个条款：


　　6年内是保证续保的。


　　6年保证续保结束后，如果还想继续买，


　　一不需要提交续保审核，二更不会因为健康状况、理赔记录而拒绝续保。


　　一句话，只要产品还在，就可以一直买。


　　这样，就给了保险小白一种感觉，觉得这款产品是可以一直买的，不受任何影响，是一款长期甚至理解成终身保证续保的产品。


　　这个就是它的问题，很容易引起美丽的误会。


　　一直就有不少的读者因为这个问题，不断跟我反应过，问我是不是可以一直续保啊，是不是保证终身续保。


　　但大家都自动忽略了一个问题，能一直续保的前提是，产品永远不停售。


　　产品下架，就谈不上所谓续保了。


　　真正的“一直保证续保”或者说“终身保证续保”，除了不受健康状况、历史理赔影响外，还有一个重要条件。


　　就是产品即使停售了，也不影响保障。


　　比如好医保·终身防癌医疗险就是：


　　这才是真正的“保证续保产品”。


　　既不因健康状况、历史理赔拒绝续保，也不因产品停售了就影响续保，真正做到了保障永远都在，不用担心续保。


　　但现在百万医疗险还没有这样的产品。


　　所以好医保是不能和“终身续保产品”划等号的。


　　为了更符合监管要求，才对原来的续保条款做了更正说明，审核就是为了告诉大家，这款产品不是一直续保的。


　　万一产品停售了呢？


　　好医保可以免等待期、免健康告知，投保公司的其他医疗险。


　　至于是什么医疗险，就不敢保证了。


　　而这，其实目前百万医疗险的常态。


　　另外，这个政策影响的并不是好医保一款的产品变化。


　　无数的百万医疗险，近期都在通知要下架了。


　　其实影响没有很大，


　　别人不敢说，这两年，我是尽量推荐保证续保的产品。


　　大家能买保证续保的产品，都买保证续保的了。


　　而这次整治的，叫做短期险，


　　正如前文所述，无论是6年期、20年期，还是保证xx年续保，都不叫短期险。


　　所以你只要平常看我的文章，听我的建议，这种行业整治根本轮不到你（手动狗头）。


　　真有影响了，我第一时间通知大家。


　　默默吃瓜就好。


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