这段时间中国人保金医保3号百万医疗险是最热销的产品之一，不仅保障好，价格低，家人一起投保还有保费优惠，性价比很高。

　　不过金医保3号的可选责任非常丰富，保障也比较实用，那么投保时可选责任该怎么选？想要保障全面，每一项可选都要加上吗？

　　其实每个人情况不同，投保方案也是不一样的。今天我们来说说金医保3号各项责任的作用和必要性，帮助大家选到合适自己的方案。

一、金医保3号产品概况

　　金医保3号百万医疗险，由中国人保承保，保障期限为1年，保证续保20年，最高可续保到99岁（失能收入损失险最高可续保至74岁）！

　　保证续保20年是目前市场上最长的保证续保时间。保证续保期间无论是否身体状况发生变化、理赔过或产品停售，都不影响续保！稳定性很强！同时，续保无需重新审核，也无等待期，很人性化！

　　产品投保年龄为出生满28天-60周岁（失能收入损失保险限16-55周岁投保）。更有优势的是，相对很多产品55岁以上投保要求体检，金医保3号无论哪个年龄投保都无需体检，要求更宽松！

　　职业要求1-4类，疾病等待期90天，意外住院无等待期！

　　这款产品还支持家庭投保，并且有保费优惠，核心主险2人投保费率95折、3人9折、4人及以上85折（零免赔小额医疗、失能收入损失险、外购药械医疗不享受折扣）；且全家能共享免赔额！省钱又理赔门槛低！

　　主要保障包含十多项内容，基础责任全面，可选责任丰富，大小病医疗低至0免赔、院外药械也能全报销，保障很给力。

二、金医保3号必选保障怎么样

　　必选保障包含基本的医疗报销，覆盖住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术、住院前后30天门急诊医疗等四大基础费用，保障全面！

　　重大疾病医疗，保障400万，0免赔，社保报销后100%赔付！同时还包含质子重离子医疗，无论是否经社保都能全报销！

　　一般医疗、轻中症医疗保障200万，免赔额1万！前三年无理赔可享受免赔额递减1000元，最低能免赔额能降至7000元！相对市场都是1万免赔额，这款理赔门槛更低！

　　同时，确诊120种重大疾病还有1万关爱金给付！

　　由此可见，必选责任覆盖大小病医疗且免赔额更低，基础保障优秀。

二、金医保3号可选责任怎么选？

　　金医保3号的可选责任包含7大项，每一项责任都各有作用。根据不同人群的情况，不需要每一项都附加上。不过有2项建议男女老少必加。

　　建议必加的保障：

　　1. 院外恶性肿瘤特药费用

　　163种院外癌症特药（含3种CAR-T），0免赔、100%赔付、保障200万！大多同类产品未经社保的情况下仅赔60%，金医保3号无论是否经社保都100%赔付！

　　2. 外购药械费用医疗

　　外购药品及外购医疗器械费用0免赔，社保报销后100%赔付，保额100万！

　　能保外购药械的产品很少，且能保的少量产品里若院内有仿制药，则不保外购药！但金医保3号没有这个限制，真正的外购药械全保障！

　　大家知道，因各种原因，很多癌症靶向药、高价药需要患者到院外药店自费购买！加上近两年的DRG已改，很多原研药也逐渐淡出公立医院，更多好药需要到药店购买！

　　如果不加外购药械保障，那么儿童、孕妇、重症患者的自费压力会很大！

　　金医保这两项保障，外购药械责任则不限疾病，大小病都能报销！院外恶性肿瘤特药保障抗癌药、靶向药，两项责任累计保300万，保障很充足！建议都加上！

　　以下几项可选责任，大家按需求选择！

　　1. 零免赔医疗保险金

　　一般医疗、轻中症医疗，1万元以内0免赔、50%给付（未经社保按30%）、最高5000元！（1万元以上的部分是100%赔付的）

　　很多像肺炎这样的小病住院，不会花费太多，但几千块是要的。这项保障刚好可以覆盖，比较介意1万免赔额的可以附加！

　　相比单独的小额医疗险，这项责任很划算，0岁宝宝保费222元，30岁123元！

　　2. 失能收入损失保险金

　　因特定疾病、意外伤害1-3级伤残、特定恶性肿瘤导致失能，可以获得每月5000元/1万元、连续60个月/120个月的收入损失补偿（1万元/月与120个月不可同时选）！

　　家庭经济支柱的失能，带来的不仅是感情上的伤痛，还有家庭因收入大幅下降带来的经济困境！因此家庭经济支柱有必要备一份失能收入损失险。

　　这项保障中青年人的保费不高，比如30岁投保，选择每月5000元、60个月的方案，男性保费275.4元，女性保费205.8元！很划算！

　　3. 其他

　　特定重疾关爱金：20种特定重疾保险金10万，与120种重疾确诊金同时给付！

　　比较适合没有买重疾险的人群！

　　中轻症关爱金各1万元，正好可以抵消轻中症住院的1万免赔额！需要的可以附加！0岁保费男1.8元/女1.5元，30岁保费男15.2元/女33.4元。

　　还有重疾住院津贴，200元/天，可以补偿患者营养费。保费不高，0岁男10元/女8元，30岁男18元/女21元！

　　总的来说，必选责任的基础保障比较齐全，保额充足，如果加上可选的院外癌症特药、外购药械保障就很全面了。其他可选责任都各有作用，可以满足不同人群的个性化需求。

三、写在最后

　　中国人保金医保3号百万医疗险是真的挺能打，院内大小病医疗费用低至0免赔，总保障高达800万！院外药械费用不限疾病都报销，消费者几乎不用担心医疗费用，也可以放心用好药！

　　产品多项可选责任丰富灵活，消费者可以根据需求和经济状况灵活选择，加强健康保障！不过每个人情况不同，如果不知道如何选择的建议咨询专业保险顾问，选对方案才有好的保障！