三大核心险种守护你的健康与钱包


　　2025年，医保DRG改革全面落地，看病方式悄然变化：医院开始“控费”，高价药、进口器械使用受限，住院时长缩短……这些调整虽减轻了医保基金压力，却也带来新的风险——医保报销范围缩窄，自费比例可能增加。如何用商业保险填补缺口？哪些产品真正值得买？


　　医保改革后，你的医疗风险正在变化


　　最显性的一个变化，是高价药难报销。DRG模式下，医院为控制成本，可能减少使用医保目录外的进口药、靶向药等高价药品。若需院外购药，百万医疗险通常仅报销抗癌药，而其他普通外购药（如人血白蛋白）需自费。 与此同时，更多时候我们不是买不到原研药，而是需要主任医师才能开原研药，原研药不是消失了，而是在原有的开药流程上被精进了。其次，住院时长受限了。部分地区单次住院不得超过15天，术后康复、长期护理可能需自费转至康养院或居家护理，费用陡增。最根本的，是高端医疗资源受限。公立医院普通部可能优先使用低价治疗方案，而特需部、国际部或私立医院的服务需自费，但能提供更优质的医疗资源。


　　这3类保险，成为“新刚需”


　　1.重疾险：从“收入补偿”升级为“救命钱”


　　为什么买重疾险？重疾险覆盖医保盲区，确诊即赔，用于支付外购药、康复护理、护工费用等非报销项目。DRG改革下医疗不确定性增加，保终身的重疾险可应对老年高发疾病（如阿兹海默症）的长期护理需求。


　　2.医疗险：选对版本才能真报销


　　在预算有限的基础上，一定程度上，百万医疗险能报销住院、手术等费用，弥补医保封顶线不足。而要是有更高的医疗需求和服务需求，建议升级为中高端医疗险来应对DRG痛点，优先选择含“院外特药报销”的产品，覆盖抗癌药、CAR-T疗法等。同时，需要选对适配需求的版本，不要被披着“中高端医疗”的低端产品蒙蔽双眼。


　　3. 意外险：解决“小风险大负担”


　　充满不确定性的时代下，一方面，意外险能覆盖意外医疗，骨折、烫伤等小事故的门诊或住院费用，0免赔、社保内外均可报。另一方面，覆盖家庭责任保障，含猝死责任、住院津贴的产品，减轻意外导致的收入中断压力。


　　写在最后


　　医保改革是“保基本”，而商业保险是“保品质”。在DRG时代，“重疾险+医疗险+意外险”的组合，能最大限度覆盖医疗、收入、护理三重风险。投保前切记“先规划后产品”，结合家庭预算与健康状态，选择最适合的方案。