在当今社会，医疗保障成为了人们生活中不可或缺的一部分。随着医疗技术的不断进步和疾病种类的日益复杂，人们对于医疗险的需求也越来越高。今天，我们就来深入了解一下中国人保推出的金医保3号百万医疗险，看看它到底有哪些亮点和优势。

一、产品升级介绍

　　金医保3号在原有基础上进行了升级，延续了金医保系列的核心责任不变，同时不断丰富可选责任，让用户能够获得更全面、更充分的保障。新增的外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金，为被保险人在院外购买必要的药品和医疗器械提供了保障，且不限药械清单，0免赔，赔付比例高达100%（有社保身份投保但未以社保身份结算时赔付比例为60%）。这一升级使得被保险人在面对复杂的治疗需求时，能够更加灵活地选择适合自己的治疗方案，不用担心因外购药品和器械的费用而产生经济负担。

二、金医保保障方案回顾

　　1、必选责任

　　一般医疗保险金 ：涵盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前后门急诊医疗费用，保险金额为 200 万，赔付比例为 100%/60%，免赔额一般为 1 万 / 年，前三年无理赔每年递减 1000 元，家庭单共享 1 万免赔额，且以家庭为单位计算，若家庭单中有一人理赔，则恢复 1 万免赔额。

　　轻中症医疗保险金 ：与一般医疗保险金共享免赔，保险金额同样为 200 万，赔付比例为 100%/60%。

　　120 种重大疾病医疗保险金 ：包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用以及住院前后门急诊医疗费用，保险金额高达 400 万，赔付比例为 100%/60%，且免赔额为 0 元。

　　质子重离子医疗保险金 ：专门针对在上海市质子重离子医院接受质子重离子治疗的相关费用提供保障，与重大疾病医疗保险金共用保额，年免赔额为 0 元，赔付比例为 100%。

　　重大疾病确诊保险金 ：若被保险人确诊 120 种重大疾病中的一种，可获得 1 万的保险金。

　　2、可选责任

　　特定重疾确诊保险金 ：被保险人确诊 20 种特定重大疾病中的一种或多种，按照合同约定一次性给付 10 万保险金，且在 120 种重疾确诊保险金时，同时给付该责任。

　　恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金 ：涵盖 163 种特药，含 CAR-T（3 种），年免赔额为 0 元，保险金额为 200 万，赔付比例为 100%。

　　重疾住院津贴保险金 ：提供重疾住院津贴 200/ 天，每保单年度 60 日为限。

　　轻中症关爱保险金 ：被保险人确诊 40 种轻症或 20 种中症中的一种或多种，按照合同约定一次性给付 1 万保险金。

　　零免赔医疗保险金 ：一般医疗、轻中症医疗，保额 5000 元，给付比例 50%（否则 30%）。

　　失能收入损失保险金 ：包括特定疾病及意外伤害失能收入损失保险金，保险金额有 5000 元 / 10000 元两种选择，给付期限分别为 60 个月 / 120 个月（其中 10000 元 / 120 个月的组合不可选），特定恶性肿瘤 —— 重度失能收入损失保险金的保险金额与给付期限需与特定疾病及意外伤害失能收入损失保险金保持一致，家庭单中被保险人的失能方案也需保持一致。

三、市场竞品对比

　　产品升级背景：DRG 改革改变了医保支付方式，从按项目付费转为按病种付费，设定固定支付标准。这虽然促使医院控制成本，但也可能导致原研药使用受限，逐渐退出公立医院市场。在这种情况下，患者若想使用原研药等好药，只能转向院外购药。

　　1、原研药与仿制药对比：

　　研发过程 ：原研药需经过 10 - 15 年的严格研发，包括药物发现、临床前研究及 Ⅰ-Ⅲ 期临床试验，投资高达数十亿美元，失败风险高；仿制药则在原研药专利到期后仿制，仅需进行生物等效性研究，研发周期短（约 3 年），成本低。

　　生产工艺 ：原研药生产工艺严格保密，原料纯度高，工艺参数经过长期验证，辅料和制剂技术先进，确保药物稳定性；仿制药工艺参数可能与原研药存在差异，辅料选择和生产设备不同，可能影响溶出速度或生物利用度。

　　质量控制 ：原研药从原料到成品的全过程质量控制严格，杂质含量低，批次间差异小，质量稳定性高；仿制药杂质含量可能较高，受厂家技术水平影响，部分仿制药质量波动较大。

　　临床疗效 ：原研药经过大规模临床试验验证，疗效和安全性数据充分，在特殊人群（如孕妇、儿童）中应用经验丰富；通过一致性评价的仿制药生物等效，但临床等效性可能受患者个体差异影响，危急情况下可能存在疗效波动。

　　价格 ：原研药因研发成本和专利保护，价格高昂；仿制药价格通常为原研药的 1/3 至 1/10，通过集中采购进一步降价。

　　对于普通患者、普通疾病，可选择通过一致性评价的仿制药以降低成本，但对于特殊人群，如少儿、孕妇或者重病患者，建议优先使用原研药。

　　2、外购药械竞品方案对比

　　金医保 - 院外药械责任 ：作为百万医疗险附加责任，客户可自主选择是否加购，一年期不保证续保；不限药械清单，保险金额 100 万，0 免赔，赔付比例 100%。

　　某百万医疗险 - 院外药械责任 ：作为百万医疗险基础责任，20 年保证续保；不限药械清单，保险金额 100 万，0 免赔，赔付比例 100%，但对可报销的外购药品有限制，不包含在指定医院医保目录范围内已有同类或相类似作用的能正常采购供应的品种、中成药和辅助性药物等临床非紧急、非必需的药物。

　　金医保的院外药械责任更实用，更容易报销，真外购药械全报销，不限清单不限疾病。

　　3、竞品费率对比（含特药 + 院外药械责任）

　　从费率对比表来看，在不同年龄段、不同社保情况下，金医保 3 号的费率具有一定的竞争力，且在保证续保 20 年的长期保障下，能为被保险人提供稳定的医疗保障。

四、增值服务全面升级

　　1、院外药械服务流程

　　金医保 3 号为客户提供两种购药方式。对于紧急药品，客户可以自行购买，事后报销；对于非紧急药品，客户可以报案经过审核之后，通过圆心药房直接购买，走直付流程，不需要用户额外付钱。这种灵活的购药方式，方便了客户在不同情况下的用药需求。

　　2、增值服务内容

　　新增的院内照护和居家护理服务，为被保险人在住院期间和居家康复期间提供了更贴心的照顾。每保单年度限 1 次院内照护服务，且不可累计至下一保险年度，每次服务时间不可连续超过 16 天，每天不可超过 24 小时；居家护理服务每保单年度限 5 次，且不可累计至下一保险年度，每次服务时间不超过 1 小时。此外，还提供运动课程、电话医生、解结服务等，丰富了被保险人的健康生活和医疗辅助需求。

　　调整后的重疾绿通、多学科会诊服务每个保单年度一次，为被保险人在面对重大疾病时提供更专业的医疗支持和诊断建议。

五、投保规则

　　金医保 3 号的投保规则与金医保 2 号完全一致，包括地域保障为中国大陆，投保年龄为出生满 28 天 - 60 周岁（失能收入损失保险为 16 - 55 周岁），续保年龄最高 99 周岁（失能收入损失保险为 74 周岁），保障期限为 1 年，保证续保期限 20 年，等待期为疾病等待期 90 天（意外无等待期），被保职业为 1 - 4 类职业，犹豫期 15 天，家庭单 2 人 95 折、3 人 9 折，4 人及以上 85 折（其中零免赔小额住院医疗险、失能收入损失保险、外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金不享受家庭单折扣），覆盖医院为中国大陆二级及以上公立医院普通部和上海市质子重离子医院。

六、产品卖点总结

　　金医保 3 号百万医疗险具有以下突出卖点：

　　真外购药械全报销 ：不限清单不限疾病，为被保险人提供了更广泛的用药和器械选择，满足多样化的治疗需求。

　　住院 0 免赔 ：1 元起赔，降低了理赔门槛，让被保险人在住院治疗时能够更及时地获得保险保障。

　　保证续保 20 年 ：在长期的医疗保障下，被保险人无需担心因身体状况变化或产品停售而失去保障，提供了稳定的医疗支持。

　　增值服务全新升级 ：新增的院内照护、居家护理等服务，以及调整后的重疾绿通、多学科会诊等服务，为被保险人提供了更全面、更贴心的医疗辅助和健康关怀。

　　家庭单最高享 85 折 ：家庭投保可享受折扣优惠，降低了家庭整体的投保成本，鼓励家庭成员共同获得保障。

　　总之，中国人保金医保 3 号百万医疗险在产品设计、保障范围、增值服务等方面都展现出了较高的品质和竞争力，为人们在面对疾病风险时提供了有力的经济支持和全面的医疗保障。无论是从保障的全面性、理赔的便捷性，还是从长期的稳定性来看，都是一款值得考虑的百万医疗险产品。