医疗险，你真的选对了吗？

　　在生活这场充满未知的旅途中，疾病常常如暴风雨般突然袭来，让无数家庭陷入困境。想象一下，原本幸福美满的家庭，有着稳定的收入、温馨的住所，孩子在茁壮成长，老人安享晚年。然而，一次突如其来的重病，打破了所有的平静。高昂的医疗费用，如同一个无底洞，迅速吞噬着家庭的积蓄，让原本小康的生活瞬间陷入贫困的深渊。

　　这样的场景并非虚构，而是无数家庭正在面临的残酷现实。数据显示，在我国，因病致贫、因病返贫的家庭不在少数，一场大病足以让一个家庭多年的努力付诸东流 。在疾病面前，金钱显得如此苍白无力，却又至关重要。

　　为了抵御这一风险，越来越多的人将目光投向了医疗险。医疗险，就像是一把保护伞，在我们最需要的时候，为我们遮风挡雨，减轻医疗费用的沉重负担。然而，面对市场上琳琅满目的医疗险产品，我们该如何选择呢？是跟随他人的推荐，还是仅凭自己的直觉？不同的医疗险产品在保障范围、报销比例、续保条件等方面都存在着巨大的差异，一个小小的疏忽，都可能导致在关键时刻无法获得应有的保障。

中国人保金医保 3 号：医疗险中的 “尖子生”

　　在众多医疗险产品中，中国人保金医保 3 号脱颖而出，成为了众多消费者的心头好，被广泛认为是医疗险中的 “尖子生”。它究竟凭借着怎样的实力，在竞争激烈的保险市场中获得如此高的赞誉呢？

　　中国人保作为一家历史悠久、实力雄厚的保险公司，拥有卓越的品牌声誉和强大的资金实力。多年来，中国人保始终秉持着 “人民保险，服务人民” 的使命，为无数家庭提供了可靠的保障。金医保 3 号作为中国人保精心打造的一款百万医疗险产品，继承了品牌的优良传统，以其全面的保障、亲民的价格和优质的服务，赢得了市场的广泛认可。 它的保障范围涵盖了一般医疗、重疾医疗、院外特药等多个方面，为被保险人提供了全方位的医疗保障。而且，续保条件宽松，保证续保 20 年，让消费者无需担心续保问题，真正做到了长期保障。在价格方面，金医保 3 号也极具竞争力，性价比超高，让更多的人能够享受到优质的医疗保障服务。

保障责任全剖析

　　（一）基础保障：稳稳的安全感

　　金医保 3 号的基础保障涵盖了一般医疗、120 种重疾医疗以及质子重离子医疗，为被保险人提供了全方位的医疗费用报销支持。

　　一般医疗保险金年度限额 200 万，足以应对日常生活中可能出现的各类疾病治疗费用。免赔额设置为 1 万，不过如果被保险人连续 3 年没有发生理赔，免赔额可逐年递减 1000 元，最低降至 7000 元 。这一设计鼓励被保险人保持健康的生活方式，同时也在一定程度上减轻了被保险人的经济负担。报销比例方面，经社保报销后赔付比例高达 100%，未经社保报销则按 60% 赔付，充分考虑了不同人群的实际情况。

　　120 种重疾医疗保障则是金医保 3 号的一大亮点，年度限额 400 万，0 免赔额 。一旦被保险人确诊患有合同约定的重疾，即可获得高额的医疗费用报销，无需担心因高额的治疗费用而放弃治疗。无论是癌症、心脏病等常见重疾，还是一些罕见病，都在保障范围内，为患者的生命健康提供了坚实的后盾。

　　质子重离子医疗作为国际公认的治疗癌症的最佳方式之一，具有疗效好、副作用小的优点。金医保 3 号将其纳入保障范围，与重大疾病保险共享 400 万保额，0 免赔，100% 赔付 。这意味着癌症患者可以享受到最先进的治疗技术，提高治愈的几率，重燃生活的希望。

　　（二）可选保障：定制你的专属保障

　　除了全面的基础保障，金医保 3 号还提供了丰富的可选保障，让消费者可以根据自己的实际需求和风险状况，定制属于自己的专属保障方案。

　　恶性肿瘤院外特药 + 不限外购药：恶性肿瘤院外特药保障涵盖了 163 种特药，其中包括 3 种 CAR-T 特效药，年度限额 200 万，0 免赔额，100% 报销 。这一保障对于癌症患者来说至关重要，许多抗癌特药价格昂贵，且往往需要在院外购买，给患者家庭带来了沉重的经济负担。金医保 3 号的这一保障，让患者能够用上有效的抗癌药物，提高治疗效果。更值得一提的是，金医保 3 号不限药械清单，无论是一般医疗、中轻症医疗还是重疾医疗，在院外购买的符合责任范围内的药品和医疗器械费用，都可以报销，年度保额 100 万，0 免赔额，100% 比例 。有社保身份投保但未经社保报销的，按 90% 比例。这一优势使得金医保 3 号在同类产品中脱颖而出，大大提高了患者获得有效治疗的机会。

　　小额住院医疗报销：小额住院医疗报销责任，年限额 5000 元，0 免赔额 。这一保障主要针对一些小病小痛导致的住院费用，虽然单次费用不高，但累计起来也是一笔不小的开支。有社保但报销时没经过社保，按 30% 报销，其它情况按 50% 报销。虽然报销比例一般，但它保证续保 20 年，为被保险人提供了长期稳定的保障。例如，感冒发烧引发的肺炎住院，社保报销后仍有部分费用需要自付，这时小额住院医疗报销就可以发挥作用，减轻患者的经济压力。

　　失能收入损失：失能收入损失保障提供了两种可选情况，特定疾病及意外伤害导致失能，或者特定重度癌症失能 。保额可选 5000 元或者 1 万元 / 月，保障时间可选 60 个月或者 120 个月。这一保障主要是为了弥补被保险人因失能而导致的收入损失，帮助他们维持日常生活的开销。例如，因意外事故导致瘫痪，无法正常工作，失能收入损失保障就可以每月提供一定的经济补偿，让被保险人及其家庭能够度过难关。

续保条件：给你长期的守护

　　续保条件是医疗险中至关重要的一环，它直接关系到我们能否在未来持续获得保障。金医保 3 号在续保方面表现出色，保证续保 20 年 ，这一优势让它在众多医疗险产品中脱颖而出。

　　在这 20 年的保证续保期内，无论被保险人的健康状况如何变化，哪怕是因为生病理赔过，或者产品停售，都不会影响续保 。这就如同给被保险人吃了一颗定心丸，让我们无需担心在保障期间内失去医疗保障。例如，小王在投保金医保 3 号后的第二年不幸患上了严重的疾病，经过治疗后花费了巨额的医疗费用。由于金医保 3 号的保证续保条款，小王在后续的 18 年里依然可以继续享受该产品的保障，无需担心因患病而无法续保其他医疗险产品。

　　相比之下，市场上许多其他医疗险产品在续保方面存在较大的不确定性。一些产品是一年期的，每年都需要重新审核续保，一旦被保险人的健康状况出现问题，或者产品停售，就可能无法继续获得保障 。比如，小张购买了一款一年期的医疗险，在第二年续保的时候，因为体检发现了甲状腺结节，保险公司以健康状况变化为由拒绝了他的续保申请。这使得小张在后续的时间里处于无保障的状态，一旦生病，将面临巨大的经济压力。

　　还有一些产品虽然声称可以续保，但在实际操作中却设置了诸多限制，比如提高保费、降低保额、增加免责条款等 。这些限制使得被保险人在续保后可能无法获得与之前相同的保障，甚至可能会因为无法接受新的条款而不得不放弃续保。而金医保 3 号的保证续保 20 年，为被保险人提供了长期稳定的保障，让我们在面对疾病风险时更加从容。

增值服务：贴心关怀，一路相伴

　　除了强大的保障责任和宽松的续保条件，金医保 3 号还提供了丰富实用的增值服务，从多个维度为被保险人提供贴心关怀，让我们在就医过程中更加安心、便捷。

　　线上问诊服务，为我们提供了一条便捷的医疗咨询通道。当我们身体出现一些小状况，或者对某些健康问题感到疑惑时，无需请假去医院排队挂号，只需通过手机或电脑，就能与专业的医生进行在线沟通 。医生会根据我们的描述和提供的信息，给出专业的建议和初步的诊断，让我们及时了解自己的身体状况，避免因小问题而延误治疗。比如，小王最近总是感觉头痛，工作繁忙的他没有时间去医院，通过金医保 3 号的线上问诊服务，他向医生详细描述了自己的症状和生活习惯，医生经过分析后，初步判断是由于长期熬夜和精神压力过大导致的，并给出了相应的缓解建议和治疗方案。小王按照医生的建议调整了作息和生活方式，头痛的症状很快就得到了缓解。

　　重疾绿通服务，对于患有重大疾病的患者来说，无疑是一场及时雨。一旦被保险人确诊患有重疾，金医保 3 号将协助安排专家门诊、住院床位、手术等，让患者能够在最短的时间内得到及时有效的治疗 。在重疾治疗中，时间就是生命，每一分每一秒都至关重要。重疾绿通服务能够帮助患者节省就医等待时间，让患者尽快接受专业的治疗，提高治愈的几率。例如，小李不幸被确诊为肺癌，在得知病情后，他第一时间联系了金医保 3 号的客服。在客服的协助下，小李很快就预约到了国内知名肿瘤医院的专家门诊，并在短时间内安排好了住院床位和手术。由于治疗及时，小李的病情得到了有效的控制，目前正在康复中。

　　多学科会诊服务，汇聚了多个学科的专家智慧，为患者提供全面、精准的诊疗方案。对于一些病情复杂的患者，单一学科的医生可能无法全面了解病情，制定出最佳的治疗方案。而多学科会诊服务可以邀请肿瘤学、影像学、病理学等多个学科的专家，共同对患者的病情进行讨论和分析，综合各学科的优势，为患者制定出个性化的治疗方案 。这种一站式的诊疗服务，不仅提高了治疗的效果，也让患者少走弯路，减轻了患者的身心负担。比如，小张患有罕见的血液疾病，当地医院的医生对他的病情感到棘手。通过金医保 3 号的多学科会诊服务，来自全国各地的血液科专家、免疫科专家等齐聚一堂，共同为小张的病情进行会诊。经过深入的讨论和分析，专家们为小张制定了一套综合的治疗方案。在按照这套方案进行治疗后，小张的病情逐渐好转。

　　住院垫付服务，解决了患者在住院治疗时的资金周转难题。当我们因疾病住院需要支付高额的医疗费用时，如果一时无法筹集到足够的资金，住院垫付服务可以先行垫付医疗费用，让患者能够顺利进行治疗，无需担心因费用问题而中断治疗 。这一服务大大减轻了患者家庭的经济压力，让患者能够安心治病。例如，小赵因突发急性心肌梗死住院治疗，手术和治疗费用高昂。小赵的家庭一时无法拿出这么多钱，正在焦急万分的时候，金医保 3 号的住院垫付服务帮了大忙。保险公司及时垫付了医疗费用，小赵得以顺利进行手术和后续治疗。在康复出院后，小赵按照保险合同的约定进行了理赔，偿还了垫付的费用。

　　特药服务，为癌症患者提供了获取特效药物的便捷渠道。对于癌症患者来说，特效药物往往是治疗的关键，但这些药物价格昂贵，且购买渠道有限。金医保 3 号的特药服务不仅涵盖了多种抗癌特药，还提供了药品直付、送药上门等服务 。患者无需为购买特药而四处奔波，也不用担心药品的质量和来源问题。同时，药品直付服务让患者在购买特药时无需先行支付高额的费用，减轻了患者的经济负担。比如，小钱被确诊为乳腺癌，需要使用一种进口的抗癌特药进行治疗。这种药物价格昂贵，且在当地很难买到。通过金医保 3 号的特药服务，小钱不仅顺利购买到了所需的药物，还享受到了药品直付服务，无需自己垫付药费。在治疗期间，药品还直接送到了小钱家中，为她提供了极大的便利。

　　此外，金医保 3 号还新增了院内照护、居家护理、运动课程、电话医生、解结服务等增值服务 。院内照护服务为住院患者提供专业的护理服务，让患者在住院期间得到更好的照顾；居家护理服务则为出院后的患者提供上门护理服务，帮助患者更好地康复；运动课程服务为患者提供个性化的运动康复方案，帮助患者增强体质，促进康复；电话医生服务让患者随时能够与医生进行沟通，解答健康疑问；解结服务则为患者提供心理咨询和疏导，帮助患者缓解因疾病带来的心理压力。这些新增的增值服务，进一步丰富了金医保 3 号的服务内容，为被保险人提供了更加全面、贴心的关怀。

费率分析：性价比超高之选

　　在选择医疗险时，价格往往是我们关注的重要因素之一。金医保 3 号在价格方面表现如何呢？它是否具有超高的性价比呢？让我们一起来揭开它的价格面纱。

　　以有社保的情况为例，金医保 3 号的费率如下：0 岁宝宝，仅选择基础保障，首年保费为 379 元；若附加特药保障，首年保费则为 388 元 。30 岁的成年人，只选基础责任，保费为 205 元；附加特药保障后，保费为 226 元 。50 岁的人群，只选基础责任，保费为 1001 元；附加特药保障，保费为 1115 元 。从这些数据可以看出，金医保 3 号的保费价格相对较为亲民，无论是儿童、年轻人还是中老年人，都能在自己的经济承受范围内获得一份全面的医疗保障。

　　与市场上其他同类产品相比，金医保 3 号的性价比优势更加凸显。例如，与某款同样保证续保 20 年的医疗险产品相比，在保障责任相近的情况下，金医保 3 号的保费价格要低不少 。以 30 岁男性为例，该款竞品附加特药保障后的首年保费为 250 元左右，而金医保 3 号仅为 226 元 ，每年能节省几十元的保费。对于一个家庭来说，这可不是一笔小数目。

　　而且，金医保 3 号还为家庭投保提供了优惠政策，进一步降低了家庭的保障成本 。当 2 人共同投保时，可享受 95 折优惠；3 人投保，可享 9 折优惠；4 人及以上一同投保，更是能享受低至 85 折的优惠 。这意味着，一个四口之家一起投保金医保 3 号，相比单独投保，可以节省不少保费。假设一个四口之家，分别为 30 岁的夫妻、5 岁的孩子和 55 岁的老人投保，若单独投保，总保费为（226 + 328 + 1523）× 4 = 8228 元；若以家庭单投保，享受 85 折优惠后，总保费为（226 + 328 + 1523）× 4 × 0.85 = 6993.8 元 ，直接节省了 1234.2 元 。这笔节省下来的钱，可以用于家庭的其他开支，或者为家人购买更多的保障。

　　此外，金医保 3 号的费率在保证续保的 20 年内是相对稳定的，不会因为被保险人的年龄增长或者健康状况变化而大幅上涨 。这让我们在规划家庭医疗保障时，能够更加清晰地了解未来的保费支出，避免因保费波动而带来的经济压力。

健康告知：宽松门槛，更多机会

　　健康告知是购买医疗险时无法绕过的一道关卡，它就像是一扇门，决定着我们能否顺利进入保障的大门。金医保 3 号在健康告知方面表现得非常友好，为更多人打开了这扇保障之门。

　　金医保 3 号的健康告知问卷设计得简洁明了，总共只需回答 4 个关键问题 。这 4 个问题主要围绕着既往投保史、2 年内住院史、1 年内检查异常及异常症状、既往病史这四个方面展开。与市场上一些其他医疗险产品冗长复杂的健康告知问卷相比，金医保 3 号大大减轻了投保人的填写负担，让投保过程更加轻松便捷。

　　在既往投保史方面，它只询问过去 2 年内买其它保险是否被附加条件承保 。比如，若你在过去 2 年内投保其他保险时，没有出现过被拒保、加费承保、除外责任承保等情况，就无需告知。这对于大多数正常投保的人来说，几乎没有影响。

　　关于 2 年内住院史，只有因意外或疾病住过院或做过手术的情况才需要告知 。一些小的门诊治疗或者短期观察后未住院的情况，都不在告知范围内。这意味着那些只是偶尔因感冒发烧等小病去门诊看病的人，不用担心这些情况会影响投保。

　　对于 1 年内检查异常、异常症状，只有在检查异常且医生建议进一步检查、治疗的情况下才需要告知 。例如，小王在去年体检时发现了甲状腺结节，但医生表示结节较小，暂时无需处理，定期复查即可。这种情况下，小王在投保金医保 3 号时就无需告知这一情况。这一设计充分考虑了一些体检小异常但无实际健康风险的人群，让他们也有机会顺利投保。

　　在既往病史方面，虽然时间范围是 “目前或曾经”，但也并非所有既往病史都不能投保 。只要不是一些严重影响健康的重大疾病或慢性病，都有可能通过智能核保获得承保机会。

　　金医保 3 号还设置了许多例外事项，这使得一些常见的身体异常人群也能正常承保 。像常见的急性阑尾炎，如果已手术治愈，且无并发症的，可以正常承保 ；甲状腺结节、乳腺结节已进行手术治疗且病理结果为良性，术后复查超声无异常，同样可以正常承保 。对于乙肝小三阳、未手术切除的甲状腺结节、乳腺结节等情况，金医保 3 号也表现得很宽松，符合一定条件就有机会正常承保 。这对于许多患有这些常见疾病的人来说，无疑是一个好消息。

　　假设小李患有甲状腺结节，去医院检查后，医生判断为良性，但建议定期复查。小李在投保其他医疗险时，常常因为这个结节被拒保或者被除外责任承保。然而，当他投保金医保 3 号时，通过智能核保，上传了相关的检查报告，最终顺利获得了承保，且甲状腺结节相关的治疗费用也在保障范围内。这充分体现了金医保 3 号健康告知宽松的优势，让更多有健康问题的人能够获得医疗保障。

理赔案例：真实赔付，实力见证

　　理论上的保障再好，也比不上实际理赔时的真金白银。接下来，让我们通过一个真实的理赔案例，来感受一下中国人保金医保 3 号百万医疗险的强大实力和贴心服务。

　　张三先生，今年 45 岁，是一位普通的上班族。一直以来，他都非常注重家庭的保障，在经过多方对比和了解后，为自己和家人投保了中国人保金医保 3 号百万医疗险，并且附加了恶性肿瘤院外特药和不限外购药保障。

　　今年年初，张三先生在一次体检中，被查出患有肺癌。这个消息如同一颗重磅炸弹，瞬间打破了家庭的平静。然而，幸运的是，他之前投保的金医保 3 号为他提供了坚实的后盾。

　　在确诊后，张三先生第一时间联系了中国人保的客服进行报案。客服人员在接到报案后，迅速启动了理赔流程，耐心地指导 张三先生准备理赔所需的材料，并告知他理赔的进度和注意事项。

　　张三先生按照客服的指导，收集整理了相关的病历、诊断证明、医疗费用发票等材料，并通过线上平台提交给了保险公司。保险公司在收到材料后，迅速进行了审核。由于材料齐全、理赔申请符合保险合同的约定，审核过程非常顺利。

　　在短短 7 个工作日内，张三先生就收到了保险公司的赔付通知。根据保险合同的约定，金医保 3 号为张三先生报销了住院期间的医疗费用共计 30 万元，其中包括手术费、化疗费、药品费等。此外，由于他使用了一种需要在院外购买的抗癌特药，金医保 3 号也按照 100% 的比例进行了报销，报销金额达到了 20 万元。 这笔赔付金就像一场及时雨，不仅缓解了张三先生家庭的经济压力，也让他能够安心地接受治疗。

　　在整个理赔过程中，张三先生对中国人保的服务赞不绝口。他表示：“从报案到理赔款到账，每一个环节都非常顺畅，客服人员的态度也非常好，让我感受到了实实在在的关怀。金医保 3 号真的是一款非常靠谱的保险产品，当初选择它，是我做过最正确的决定。”

　　这个案例只是金医保 3 号众多理赔案例中的一个缩影。每一次的赔付，都不仅仅是一笔金钱的给付，更是对被保险人及其家庭的一份关爱和支持，让他们在面对疾病时，不再感到孤立无援。

投保注意事项：细节决定保障

　　（一）阅读条款：明明白白投保

　　在投保金医保 3 号之前，仔细阅读保险条款是至关重要的一步。保险条款就像是一份合同，它详细规定了保险公司和投保人之间的权利和义务，其中包含了保障责任范围、免责条款、理赔条件等关键信息。只有充分了解这些内容，我们才能清楚地知道在什么情况下可以获得保障，什么情况下保险公司不予赔付。

　　保障责任范围明确了保险公司承担的风险和提供的保障内容。例如，金医保 3 号的保障责任涵盖了一般医疗、重疾医疗、质子重离子医疗以及多种可选保障，我们需要了解每种保障的具体内容、保额、报销比例等 。只有明确了这些，我们才能在需要时准确地申请理赔，确保自己的权益得到保障。

　　免责条款则规定了在某些特定情况下，保险公司不承担赔偿责任。这些情况通常是一些风险较高或者不符合保险合同约定的情形。比如，被保险人故意犯罪、自杀、自残等行为导致的医疗费用，保险公司一般是不予赔付的 。了解免责条款可以让我们避免因为一些误解而导致的理赔纠纷，同时也提醒我们在日常生活中要注意避免这些行为。

　　理赔条件也是保险条款中的重要内容，它规定了我们在申请理赔时需要满足的条件和提供的材料 。例如，在申请理赔时，我们需要提供医院的诊断证明、医疗费用发票、病历等相关材料，只有这些材料齐全且符合要求，保险公司才会进行理赔。了解理赔条件可以让我们在就医过程中注意收集和保存相关材料，以便在需要时能够顺利申请理赔。

　　（二）如实告知：诚信是保障的基石

　　如实进行健康告知是投保过程中必须遵守的重要原则，它就像是保障的基石，关系到保险合同的有效性和我们能否顺利获得理赔。在投保金医保 3 号时，我们需要如实填写自己的健康状况、既往病史、家族病史等信息 。这些信息将帮助保险公司评估我们的风险状况，从而决定是否承保以及确定保险费率。

　　如果我们不如实告知，一旦被保险公司发现，可能会面临严重的后果。首先，保险公司有权解除保险合同，并且不退还已缴纳的保费 。这意味着我们不仅失去了保障，还白白浪费了已支付的保险费用。其次，如果在解除合同之前发生了保险事故，保险公司有权拒绝承担赔偿责任 。比如，小王在投保时隐瞒了自己患有高血压的病史，在投保后不久因高血压引发了心脏病住院治疗。保险公司在调查后发现小王未如实告知健康状况，于是拒绝了他的理赔申请，小王不得不自行承担高额的医疗费用。

　　此外，不如实告知还可能会影响我们的信用记录，对我们今后的保险购买和其他金融活动产生不利影响 。因此，在投保时，我们一定要秉持诚信原则，如实告知自己的健康状况和相关信息。如果对某些问题不确定或者有疑问，建议及时咨询保险公司的客服人员或者专业的保险顾问，确保告知的准确性和完整性。

金医保 3 号和其他热门产品怎么选？

　　在医疗险市场中，产品琳琅满目，让人眼花缭乱。金医保 3 号作为其中的佼佼者，与其他热门产品相比，又有着怎样的优势和特点呢？接下来，我们将金医保 3 号与好医保旗舰版、太平洋蓝医保（好医好药版）这两款热门产品进行详细对比，帮助大家在选择时能够心中有数，做出最适合自己的决策。

　　（一）与好医保旗舰版对比

　　投保年龄：金医保 3 号的投保年龄范围为 0 - 60 岁，对于大龄人群较为友好，尤其是 55 岁以上的中老年群体，无需人工核保与体检流程，轻松便可完成投保 。而好医保旗舰版最高投保年龄仅为 55 岁，对高龄人群设置了较多限制，使得部分老年群体难以参保。对于 55 岁以上的老人来说，如果想购买医疗险，金医保 3 号显然提供了更多的机会。

　　家庭单优惠：金医保 3 号推出了极具吸引力的家庭投保折扣方案，若 2 人共同投保可享 95 折优惠，3 人投保享 9 折优惠，4 人及以上一同投保则可享受低至 85 折的优惠 。这一优惠政策能够大大降低家庭的保障成本，让更多家庭能够轻松获得全面的医疗保障。相比之下，好医保旗舰版在家庭投保方面并未提供任何优惠政策，这无疑使得其在家庭保障规划上的吸引力稍显不足。如果是一个四口之家，选择金医保 3 号家庭单投保，每年可以节省不少保费，这对于家庭来说是一笔实实在在的优惠。

　　免赔额：金医保 3 号设置的免赔额为 1 年累计 1 万，并且在未发生理赔的情况下，每年免赔额递减 1000 元，最低可降至 7000 元 。这一设计鼓励被保险人保持健康的生活方式，同时也在一定程度上减轻了被保险人的经济负担。而好医保旗舰版虽打着 “0 免赔” 的宣传旗号，但其实际免赔额依旧为 1 万，这种宣传容易借助小额医疗概念误导客户，让消费者误以为真的没有免赔门槛 。实际上，在理赔时，好医保旗舰版的免赔额还是按照 1 万来执行。在实际理赔中，金医保 3 号的免赔额递减机制更有可能让被保险人获得理赔，减轻经济压力。

　　0 免赔医疗：在 0 免赔医疗方面，好医保旗舰版对 1 万以内的费用赔付比例为 30%，同时还通过免责条款剔除了部分高发情况 。金医保 3 号则实现了真正意义上的 0 免赔，1 万以内的赔付比例可达 50% 。相比之下，金医保 3 号的优势不言而喻。例如，同样是花费 5000 元的小额医疗费用，金医保 3 号可以赔付 2500 元，而好医保旗舰版只能赔付 1500 元，金医保 3 号能够为被保险人提供更多的经济补偿。

　　院外靶向药：金医保 3 号对院外靶向药报销比例为 100%，虽然数量上可能比好医保旗舰版略少，但无论是否经过社保结算，报销比例始终保持 100% 。好医保旗舰版在未经社保结算时，院外靶向药报销比例仅为 60% 。这在一定程度上影响了患者的实际报销额度。对于癌症患者来说，院外靶向药的费用是一笔不小的开支，金医保 3 号的 100% 报销比例能够大大减轻患者的经济负担，让患者能够更安心地接受治疗。

　　外购药械：金医保 3 号提供了 100 万保额的外购药械保障，0 免赔且 100% 报销 。这一保障在 DRG 医改的大背景下，让患者无需担忧医生开具外购药带来的费用负担。而好医保旗舰版在这方面存在明显短板，缺乏外购药保障 。在如今多数医疗险都涵盖此项保障的 2025 年市场环境下，显得较为滞后。在实际就医中，很多患者需要使用外购药械，金医保 3 号的这一保障能够为患者提供更全面的支持，解决患者的后顾之忧。

　　免责条款：金医保 3 号的免责条款较为宽松，并未对职业病、有源植入器械等责任进行限制 。好医保旗舰版则对椎间盘突出、痔疮、静脉曲张等高发急病免责，并且明确将耐药特药费用排除在保障范围之外 。这使得患者在面对这些情况时无法获得相应的理赔。例如，患有椎间盘突出的患者，在使用好医保旗舰版时无法获得相关治疗费用的理赔，而金医保 3 号则没有这方面的限制，能够为患者提供更广泛的保障。

　　续保年限：金医保 3 号保证续保 20 年，为投保人提供了长期稳定的保障预期 。好医保旗舰版对癌症及 11 种心血管急病可终身续保，其他疾病保证续保 20 年 。但需要注意的是，其 “终身续保” 仅针对特定疾病，且后期可能面临高昂的续保费，给投保人带来较大的经济压力。而且好医保旗舰版的一般医疗保证续保期结束时产品停售，可以无等待期且无需健康告知续保指定产品，但指定产品的保障和保费情况未知。相比之下，金医保 3 号的保证续保 20 年更为明确和稳定，保费也相对更可控。

　　保费：以 55 岁为例，金医保 3 号保费为 1523 元，好医保旗舰版保费则需 1864 元；当 60 岁续保的时候，金医保 3 号保费为 2746 元，而好医保旗舰版高达 3269 元 。随着年龄的增长，二者保费差距愈发显著。从保费方面来看，金医保 3 号在价格上更具优势，能够为消费者节省一定的费用。对于经济条件有限的家庭来说，金医保 3 号较低的保费能够减轻家庭的经济负担，让更多人能够享受到优质的医疗保障服务。

　　（二）与太平洋蓝医保（好医好药版）对比

　　投保年龄：太平洋蓝医保最高 70 周岁可投，但 55 周岁以上需强制体检 。人保金医保 3 号最高 60 周岁可投，且 55 周岁以上无需体检 。对于 55 岁以上的人群来说，金医保 3 号的投保条件更为宽松，无需进行体检，减少了投保的繁琐流程和可能因体检结果不符合要求而被拒保的风险。如果一位 58 岁的老人想购买医疗险，金医保 3 号可以直接通过健康告知或智能核保进行投保，而太平洋蓝医保则需要先进行体检，这对于老人来说可能会增加一些不便。

　　免赔额：两者都有免赔额递减机制，太平洋蓝医保一般医疗 + 特定疾病医疗 + 重疾医疗共享 1 万免赔额，无理赔每年递减 1000 元，最低至 5000 元，家庭投保可共享免赔额 。人保金医保 3 号是一般医疗 + 轻中症特定疾病共享 1 万免赔额，重疾医疗是 0 免赔的，无理赔每年免赔额递减 1000 元，可减至 7000 元 。金医保 3 号的重疾医疗 0 免赔，在重疾理赔时能够为患者提供更全面的经济支持，减少患者的经济压力。而太平洋蓝医保家庭投保可共享免赔额，对于家庭来说，如果家庭成员之间有一人发生理赔，其他家庭成员的免赔额也会相应降低，这在一定程度上增加了家庭保障的实用性。

　　健康告知：太平洋蓝医保对一些情况通常是除外承保，肺结节需发现超过 2 年才有机会除外 。人保金医保 3 号对乳腺结节 1 级、甲状腺结节 1 级等情况有机会正常承保，肺结节发现超过 1 年符合条件可除外承保 。在健康告知方面，金医保 3 号相对更为宽松，对于一些常见的结节情况，有更多的机会获得正常承保或除外承保，为更多有健康问题的人提供了投保的可能。例如，一位患有乳腺结节 1 级的女性，在投保金医保 3 号时，有机会正常承保，而投保太平洋蓝医保可能会被除外承保，无法获得乳腺相关疾病的保障。

　　保障内容：