财子发现每年总有那么些人，出事后才发现保障早过期了。


　　一年期的意外险，更是重灾区。


　　为了不让大家保障断掉，财子是真的煞费苦心啊。


　　不仅每隔一段时间就发朋友圈提醒，


　　还每年都会定时奉上“全家人的意外险清单”，只为了提醒大家：


　　你们家的意外险，该续保了！


　　1、意外险一定要续好！


　　不说远的，就去年公司骨折的小姑娘，


　　因为拖延症，意外险没续上，


　　本来手术自费的一万多都能报销，结果就这么白白错过了。


　　日常生活中，跌打损伤太常见了，财子身边每年都会有人遇到这些情况，


　　意外险就是为了防范这种突发情况的。


　　而且意外险投保简单，价格也很便宜。


　　成人不到200块就能买到50万的保额，续保门槛很低，堪称保险界清流。


　　要知道!


　　大多数保险公司把一年期意外险当作敲门砖产品，压根没打算从意外险上赚钱，


　　所以这种实用划算，称得上薅羊毛的产品，每年一定要续好。


　　2、不同人群，怎么挑选合适的意外险？


　　意外险购买难度不高，但很多人不知道怎么挑。


　　所以接下来，我会给大家一个筛选框架，


　　家里的老人、小孩、成人分别该怎么挑，一次性全讲透，产品照着选就行。


　　（1）家里的顶梁柱要怎么买意外险？


　　成人一般是家里的主要劳动力和经济支柱，所以财子总结了两句话：


　　一个不能少，两个加分项。


　　不到三百块，能买五十万。


　　前一句说的是保障责任，后一句说的是保额保费。


　　先说第一句话：一个不能少，两个加分项。


　　意外险的保险责任通常包括三项：


　　意外伤残、意外身故、意外医疗，各有各的重要作用。


　　很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。


　　但咱们要注意，买意外险这些责任一个都不能少了！


　　特别是意外医疗。


　　别看报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率。


　　一般建议额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好，医疗报销最好能保社保外的。


　　其次，关注产品附加责任。


　　如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。


　　为了拉开彼此间的差别，各家会不约而同的增加附加责任。


　　在众多责任中，公子最推荐两项：猝死责任和住院津贴。


　　此外，像是航空意外多赔保额这类责任，相对没那么重要；


　　有则加之，没有就算了。


　　再说第二句话：不到三百块，能买五十万。


　　由于意外险的保障责任发生概率低，所以是四大保险中最便宜的。


　　一般来说，50万保额，不要超过300块；


　　100万保额，不要超过400块。


　　超过这个价格，大概率就买贵了。


　　至于保额，建议50万起步，100万不多。


　　一年几百块就能拿下。


　　（2）怎么给小朋友买一款好的意外险？


　　小孩子天性好动，挑选方式和成人有区别，财子这里主要强调四点。


　　第一点，意外身故的保额不重要。


　　国家担心某些丧心病狂的父母杀子骗保，所以监管有规定，


　　10岁以下的小孩，身故的保额不管买多少，万一要理赔，最多只能拿到20万，


　　买多了浪费。


　　第二点，意外伤残的保额一定要做足。


　　孩子伤了残了，影响的是这辈子。


　　大家给小朋友买保险的时候，可以买多份，保额建议买到80万。


　　第三点，意外医疗的免赔额要低，保额要充足


　　孩子小到磕伤碰伤，大到关节脱位都很常见。


　　可以选择不限医保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或者自费药都可以报；


　　另外免赔额越低越好，报销比例越高越好。


　　第四点，附加责任一定要实用。


　　熊朋友顽皮，容易给别人带来麻烦，


　　建议带上未成年人第三者责任，孩子调皮作的孽，保险公司替你补偿。


　　小朋友需要打疫苗，这两年爆出来的疫苗问题你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。


　　总之回归现实生活，责任越实用越好。


　　（3）怎么给家里的老人买一款好的意外险？


　　老人和小孩一样，都很“脆皮”，挑选方式也类似。


　　意外身故保额也不重要。


　　老人发生意外的概率太高，保险公司通常不想卖给他们，


　　高保额很难见到，身故一般只有10万，根本买不高。


　　意外医疗一定要重视。


　　老人摔伤、骨折太常见了，


　　所以意外医疗的保额越高越好，优先选不限社保范围报销、0免赔额、100%报销的产品。


　　另外要强调一下附加责任，实用为主。


　　老人家骨质疏松，容易骨折，而且康复周期长，那一份骨折保障就比较重要。


　　或者出了什么事，移动起来比较困难，救护车责任就是雪中送炭的。


　　同时，老人因意外住院的概率比较高，住院津贴也能弥补家属陪床或请护工的费用。


　　（4）高危职业的意外险该怎么买？


　　在能够投保的产品范围内，尽量往成人意外标准上靠拢。


　　注意！


　　高危职业能买到的产品非常非常少，挑选余地很有限。


　　但是投保却比较复杂。


　　比如不同产品对职业分类不同，


　　中小型货车司机，有的保险公司是4类职业，有的则是6类。


　　有些职业区分也比较细，


　　比如军人的兵种不同，类别也不同。


　　如果搞不清楚自己的情况，最好直接来找财子（sidacaizi0303）帮忙分辨，


　　否则买了不符合投保要求的产品，可能会影响理赔！


　　（5）买意外险还需要注意什么？


　　买意外险这件事情特简单，在上述的标准后，只剩一个通用规则：


　　不买长期型，不买返还型。


　　长期意外险价格太贵，是短期意外险的几十倍。


　　比如X安福有捆绑的长期意外险，


　　保至70岁，50万保额每年要2500，够买10年短期意外险。


　　返还型意外险太坑，不仅价格高，责任还缺斤少两。


　　有些产品，18岁买10万保额，


　　一年保费高达3000多，还缺了意外医疗责任，坑上加坑。


　　所以长期的、返还的产品，看到就通通pass，


　　一年一买即可。


　　有了这些，大家挑一款合适的意外险，真的不在话下。


　　但如果懒得对比，财子也给大家汇总了目前值得买的产品，直接抄作业就行！


　　3、目前市场上，有哪些意外险值得买？


　　（1）成人意外险


　　意外险的产品非常多，但是财子精挑细选下来，只有大护甲6号旗舰版和小蜜蜂5号值得入手。


　　大护甲6号旗舰版有4个版本，基本医疗保障都很齐全。


　　尤其是猝死保障，比其他产品更宽松，在3天内的都能赔付。


　　而且价格很便宜，100万保额只需要288元。


　　小蜜蜂5号，基础保障方面不用多说。


　　意外交通的赔付额度非常高，而且附加责任很有特色，增值服务还额外提供陪诊、住院护工和上门家政等等，


　　价格也不贵，100万保额只要296元。


　　（2）少儿意外险


　　少儿意外险更新比较快，目前小顽童6号、小神童5号这两款产品表现还算不错。


　　两款意外险，该有的基础责任都有，


　　意外医疗都是不限社保，0 免赔额，100% 报销，


　　可选版本很多最低六十多就能保一年，性价比都很高。


　　相较之下，两款产品最主要的区别在于其他可选保障上，


　　分别是预防接种意外和救护车责任，按需选择就行。


　　当然，如果觉得基础版本保额不够，也可以直接看保额更高的版本，价格都不贵。


　　（3）老人意外险


　　老人意外险重点关注附加责任，目前有两款表现比较出色，分别是大护甲5号高龄版、孝心安3号。


　　大护甲5号高龄版，不仅价格便宜，保障还很全，


　　不论骨折、脱臼还是重症ICU等都有相应的补贴，


　　如果想要更高的意外医疗保额，也有5万的豪华版本可以选择。


　　孝心安3号，不限社保范围，而且0免赔，


　　健康告知会宽松些，患二级高血压、糖尿病等疾病的父母都能买。


　　（4）高危职业意外险


　　高危职业能买的产品很少，财子筛选了一遍市面上的产品，挑了两款比较好的出来。


　　分别是允许1-4类职业投保的金钟罩，和允许1-6类职业投保的大护甲5号（1-6类职业版）。


　　金钟罩的责任，比同类型产品更有优势。


　　有100元的免赔额，不限社保范围报销90%，也有交通意外额外赔，


　　4类职业建议优先选择这款产品。


　　大护甲5号（1-6类职业版），有100元免赔额，只能赔付社保内费用，


　　优势是允许5-6类职业投保，给了这类群体一个选择。


　　一直以来，


　　意外险的更新变动都比较小，多少年基本都是这些责任，都是这个价格。


　　但也得益于意外险的激烈竞争，


　　现在不论是高危职业、还是健康有问题的人群，基本都能找到一款适合自己的产品。


　　所以购买意外险的时候，在健康告知、区域限制以外，


　　大家直接挑选适合自己的、便宜的就行。