说起医疗保障，大家第一时间想到的，往往是“救命钱能不能用得上”“费用压力能不能更轻”。

　　如今，在全民医保的框架下，城乡居民医保已成我国最重要的民生保障“兜底网”之一。

　　最近，有代表提出：要进一步降低城乡居民医保缴费，并对90岁以上老人实行全额减免。

　　这份提案既关乎财政的可持续性，也关乎每一个普通家庭的“钱袋子”“健康账”，值得我们好好聊聊。

1. 为什么要关注城乡居民医保缴费的降负问题？

　　有人说，医保缴费标准每年涨二三十块，听起来似乎并不多，但对于低收入群体、高龄老人乃至一些经济困难家庭而言，压力并不小。

　　到2025年，部分地区个人缴费标准将有望达到至少400元/年，个别地方甚至更高。

　　如果放到农村人均可支配收入里计算，这笔花销有时可能占2%到5%，在经济下行或家庭成员多的情况下，“缴还是不缴？”成了不得不思考的问题。

　　现实中，“断保”的危险显而易见。

　　以青岛为例，如果断保超过一年，大病保险的报销限额会降低3000元，这将造成“越不缴费保障越差，越差就越不想缴”的恶性循环。

　　很多家庭本来就很困难，一旦因负担不起而“断保”，即便有了大病保险或其他补充医保，也往往被限制在比较低的报销范围之内，实实在在让不少人陷入了看病的两难境地。

　　再者，虽然财政补助也每年在涨，但侧重点在于覆盖重点困难人群，如特困人员、低保对象等，普惠性的“落差效应”就体现出来了。

　　部分处于“低收入边缘”的家庭，因为没有“特困”或“低保”身份，政策顾及不够，承受的压力长期累积。

　　因此从基本现实出发，“降低部分城乡居民医保缴费”既是对低收入人群的共情之举，也是一种积极稳妥的政策优化思路。

2. 90岁以上老人为什么要全额减免？

　　在现行的医疗保障制度里，高龄老人是否能获得缴费优惠，往往与“特困、低保”等身份捆绑。但并不是所有老人都属于这类群体。

　　其实一名普通的90岁及以上老人，即使并非“特困户”，他的医疗需求依然往往高于年轻人。

　　这是客观事实：医院病房里，越是高龄病人，住院率和自付费用都会明显偏高。

　　因此，有代表建议要把“年龄维度”纳入医保优惠范围，让90岁以上老人享受全额减免。

　　可以说，这背后有对现实需求的考量，也有对未来老龄化冲击的提前布局。

　　一方面，很多年迈老人，身体机能退化，本就难以外出打工或兼顾其他经济来源，甚至儿女也可能负担繁重。

　　另一方面，全额减免对于高龄群体而言，等于是国家社会对他们一生付出的再次致敬，让他们可以省下每年几百元的一笔钱，用在更需要的地方。

　　当然，这并不意味着要盲目“撒钱”。

　　想要落实高龄老人全额减免，还得算好地方财政与医保基金的账。

　　以一个100万人口的县城为例，90岁以上老人可能只有0.5万人，平均每人缴费大约400元，年减免总额约200万元。

　　和全县庞大的预算相比，这个数字并不至于“大到不可承受”。

　　再加上医保基金多年结余的调剂、社会慈善的补充，只要有合理的规划，就能做到既保障老人需求，又不至于过度挤占公共资源。

3. 政策落地的关键挑战与应对

　　当然，任何好提案都离不开对现实难点的权衡。

　　减免政策一旦“全面铺开”，财政可持续性就成了第一道关。有人担心：“如果每个地方都要把90岁以上老人纳入全额减免范围，那财政还能撑几年？”

　　答案不能简单化，需要辨证看。

　　就像前面提到的，不同地区人口结构不一样，需要先测算90岁以上人口基数，连带考虑地区财政收入、医保基金结余等综合因素。

　　有些财政收入比较殷实的地区，承担可能更容易一些；而中西部经济薄弱地区需要更精准地利用中央转移支付，或加强跨区域基金调剂。

　　这类政策差异化，才能最大程度地保障公平。

　　第二点，“突击参保”或“缴费年龄套利”是技术性风险。

　　不少政策一旦放宽，有人就可能钻空子。

　　比如，一位从来没参保的高龄老人，今年突然说要“买一份全额减免医保”，而在此前几十年并未持续参保，如何平衡这类情况？

　　有业内人士提出，一些地方可以采用“连续参保”年限作为前提，例如要求在本地居住五年以上且连续缴费至少两三年，才能享受全额减免。

　　这既防止有人“临时投机”，也兼顾到长期参保群体的公平权益。

　　再者，政策的执行离不开信息化管理与宣传落地。

　　随着越来越多的地区启用医保电子凭证、智能结算系统，将高龄老人识别、待遇享受和缴费记录联动起来，能减少审批负担。

　　90岁以上老人的行动不便也是客观存在，如果缴费减免流程本身就繁琐费时，机制再好，老人也可能“享受不到”。

　　所以，还需要多措并举地提升便利度，比如让社区服务中心主动识别、上门办理，或者缩短办理时限、减少证明材料等，才能真正把这份好政策落到实处。

4. 更大的意义：在老龄化与共同富裕交汇点上探索创新

　　有一种观点认为：“高龄老人减免医保缴费，也不过就几十万、几百万的财政支出，能有多大意义？”

　　实际上，从某种角度看，这次提案带来的更大价值，是给医保制度的优化改革提出了新的思路：不仅要关注低保与特困人员，也要在年龄段上精准施策，做到“普惠与精准并重”。

　　这种探索，映射的是一条更具前瞻性的路径：人口老龄化造就了庞大的养老、医疗与社会服务需求，财政压力日益增大，但我们仍然要在“年龄”“收入”“贫困身份”这些维度上灵活设计，让保障效能提升。

　　换句话说，医保缴费与待遇之间，被赋予越来越多的弹性空间，也会大大提升制度对风险的抵抗力。

　　从过去的固定金额到挂钩个人收入，再到对特定群体实行减免或托底，人性化与多元化的理念正在深化。

　　统一的全民医保不代表所有人都要按同样的标准去缴费，也不意味着所有人的报销比例都完全一样。

　　让“有特殊需求的人群”得到额外照顾，是社会的应有之义。对财政部门和医保部门来说，这需要更精准的资金统筹与预算安排，需要加强基金结余使用效率，让“结余”真正用到应有之处。

结语

　　提案能否落地，从来都不是拍拍脑袋、凭想象就能实现的。

　　从全国范围来看，城乡居民医保仍在动态调整中，但这个趋势已经很明确：财政补助预算会继续增加，个人缴费也将逐步提升，差异化的减免政策会进一步细化。

　　我们期待的是，无论贫富，无论年龄，都能在医疗保障面前获得更充足的安全感。

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