上篇文章介绍了邻居张姐的孩子住院花了1.8万元，医保报销1万元，还有8000元自费，商业医疗险未报销。


医保的局限性

　　既然商业医疗险不能报销。那么如果我们有医保，还需要买商业医疗险吗？


　　首先我们要了解一下医保的作用，它是国家给民众的福利，为了补偿患者因疾病风险造成的经济损失，给患者给予经济上的帮助，体现社会的公平性，也是维护社会稳定的重要保障。


　　医保普惠大众，它涵盖范围广，保障低，所以也有一定的局限性。


　　医保的局限性主要体现在以下两方面：


  1. 报销范围有限

　　医保目录外用药通常不报，尤其是市场上一些 先进的药品或进口器材，通常无法报销。


  1. 起付线和封顶线

　　患者在医院发生的费用，有一定的起付线，比如1000～2000不等，少于此费用不报。


　　起付线以上的部分再由医保按比例报销，剩下的就是自费的部分。


　　而且还有封顶线，各个省份不同，一般封顶线在20万～30万不等，如果罹患重大疾病，花费可能远超过这个数字。如果没有商业医疗险，自费的部分也很可能拖垮整个家庭。


商业医疗险的作用

　　商业医疗险主要解决医保报销比例之外的费用。


　　我们可以通过下面的图，了解医保和商业保险分别解决的问题。


　　尤其对于重大疾病，商业医疗险能够给家庭经济上很大的帮助。


　　此外质子重离子和Car-t等先进的治疗手段，都可以报销 。


　　所以商业医疗险是对国家医保的有利的补充，我们要善于利用商业医疗险，以小搏大，规避家庭未来因为疾病发生的重大的医疗费用。


　　商业医疗险另一大优势是费用低，保障额度高，杠杆高。因此建议身体条件允许的情况下尽快为自己配备商业医疗险，一旦身体出现问题，想要买医疗险就难了。