很多朋友挑选百万医疗险时，都会考虑保20年的产品，毕竟稳定性强，就算发生理赔，也不怕没保障。


　　今天我们聊聊最近大家问到比较多的2款产品：平安长相安和人保好医保长期医疗（20年版），通过多方面对比，看看这两款产品哪个更好？应该怎么选？


　　产品保障对比，哪款更全面？


　　百万医疗险重要的保障主要有3方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。


　　第1轮对比：基础保障


　　我们整理了长相安和好医保（20年版）的基本保障和一些实用增值服务：


　　整体来看，这2款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下3处值得关注：


  • 免赔额：长相安无理赔免赔额逐年递减1000元，最低可降至5000元；而好医保每年固定有1万免赔额。
  • 特殊门诊：好医保限恶性肿瘤-重度门诊治疗，而长相安适用恶性肿瘤-轻度、原位癌。
  • 就医绿通：好医保要求发生合同约定的重疾，才可以使用就医绿通服务；而长相安的就医绿通服务无疾病限制。

    　　总的来看，这2款产品基础保障相差不大，都很全面，在免赔额设置、特殊门诊和增值服务上，长相安略胜一筹。


    　　第2轮对比：外购药保障


    　　很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。


    　　下面来看看2款产品的外购药保障对比：


    　　长相安对外购药的保障更加友好，最高能100%报销，而好医保（20年版）最高只能报销90%。而且长相安保的特药种类更多，其中2种120万一针的CAR-T特效药也能报。


    　　总结，在外购药保障上，长相安更胜一筹。


    　　第3轮对比：续保条件


    　　续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这2款产品的续保条件对比如下：


    　　2款产品保障都很稳定，20年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。


    　　而20年的保证续保期满后，如果产品没有停售，2款产品都要由保险公司重新审核，审核通过才能续保。


    　　如果产品一直没停售，好医保（20年版）最高可续保至100岁，而长相安在20年满期后，如果已超过80岁就不能续保了；


    　　如果保证续保期满后产品停售了，好医保（20年版）可以无需健康告知续保保险公司指定的其他医疗险产品。对于担心自己未来身体不好的朋友，这点比较有优势。


    　　从续保条件来说，好医保（20年版）优于长相安。


    　　下面一起来看看，它们的免赔责任、健康告知以及保费对比。


    　　免赔责任对比，哪款更宽松？


    　　百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。


    　　我们梳理了长相安和好医保（20年版）的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：


    　　下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别：


  • 人工器官：这点长相安稍逊，只能保心脏瓣膜、人工晶体、人工关节和人工血管4种，而好医保能保9种人工器官，相对来说更全面。
  • 对癌症特药已耐药：癌症治疗中会常出现耐药的情况，如果已购买或领取的癌症特药已经形成耐药了，好医保（20年版）的免责有明确对其产生的费用是不赔的，这就非常容易在理赔的时候引起纠纷。

    　　综上，在免责限制上，两款产品各有优劣。


    　　健康告知对比，哪款更容易买到？


    　　百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。


    　　我们筛选了长相安和好医保的健康告知主要内容，如下：


    　　可见好医保（20年版）的健康告知尺度更宽松一些，不问及1年内的检查异常和异常症状。


    　　如果有涉及健康告知问到的疾病或情况，需通过智能核保告知。而好医保（20年版）的智能核保对某些疾病的核保结果比较友好。


    　　例如未手术的乳腺结节、甲状腺结节，通过好医保（20年版）的智能核保告知，符合条件的话，对于乳腺恶性肿瘤、重度甲状腺癌还是能保。好医保（20年版）甚至对于符合条件的甲状腺癌，通过智能核保告知，也能除外承保。


    　　每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果大家有健康告知问到的情况，可以尝试智能核保，能通过就可以买。


    　　如果患有三高、结节等问及的疾病，拿不准自己是否能买，可以找我们帮忙：


    　　保费对比，哪款更便宜？


    　　我们选择有社保版本，附加了院外特药保障进行保费对比：


    　　对比大部分年龄的保费，两者相差不大。值得注意的是长相安有家庭单优惠：2人95折，3人9折，4人及以上85折。而好医保（20年版）暂没有家庭投保折扣。


    　　另外提醒一下，长相安和好医保（20年版）在保证续保20年期间内的费率是不固定的，保险公司可能会进行调整。但也不用担心保险公司乱涨价，因为触发调整条件、调整时间和调整上限都明确写进合同。


    　　以上为长相安条款中的第5条截图


    　　总结


    　　综合来看，长相安和好医保长期医疗（20年版）各有优势。


    　　在保障责任和增值服务方面，长相安相对更好一些，而且家庭投保有优惠。


    　　在健康告知及核保方面，好医保（20年版）更宽松、更友好。


    　　哪款更适合自己，主要结合自身的身体健康状况进行判断。无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失，大家可以放心。


    　　如果拿不准自己或家人的情况买哪款更合适，可以找我们预约专业人员免费协助。


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