近年来，百万医疗险凭借“低保费、高保额”的特性，成为普通人抵御大病风险的核心选择。然而，面对市场上层出不穷的升级产品，如何精准匹配自身需求？


　　太平洋健康险的「蓝医保（好医好药版）」与人保寿险的「金医保2号」，作为两款高热度产品，均以“保证续保+全面保障”为卖点，吸引了不少消费者关注。但二者在基础保障、外购药覆盖、免赔规则和健康告知等细节上是有差异的，稍不留神可能影响未来几十年的理赔体验。


　　为了帮助大家做出更适合自己的选择，下面我们将对两款产品进行全方位的对比分析。


　　产品保障对比，哪款更全面？


　　百万医疗险重要的保障主要有3方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。


　　第1轮对比：基础保障


　　我们整理了蓝医保（好医好药版）和金医保2号的基本保障和一些实用增值服务：


　　整体来看，这2款产品的保障都很全面，只在部分细节上有所差异，有以下几处值得关注：


　　1、投保年龄：


　　蓝医保（好医好药版）个人版的最高投保年龄是70周岁，但针对56-70岁的人群投保，需要体检+人工审核；而对于56-60岁人群，两人或以上投保蓝医保（好医好药版）的家庭版不需要体检。


　　0-60岁买金医保，无论是单人投保，或是多人投保，只要能通过健康告知/智能核保，就可以直接投保。


　　2、免赔额：


　　大多数产品的重疾住院与一般住院共用1万免赔额，而金医保2号重疾0免赔，这意味着如果因重疾住院，不需要自己多掏1万。


　　另外这两款产品都有无理赔免赔额逐年递减1000元的规则，金医保2号最多可降至7000元，而蓝医保（好医好药版）最多可降至5000元。


　　3、其他保障：


　　除了外购药，它们还有其他可选保障，有些也挺不错，比如：


  • 蓝医保的“重疾特需医疗”：如果得了约定大病，可以享受特需部就医，就医更轻松，而且能大幅减少DRG可能带来的用药、转院等影响。
  • “小额医疗险”：原本1万以内一般住院不能报销的部分，两款产品都可以附加0免赔住院医疗责任，附加后最高可以报销50%，小病住院也有机会报销。
  • 此外蓝医保（好医好药版）还可选门急诊医疗责任，附加后在门急诊的治疗费用符合条件也能报，最高可报70%。

    　　总的来看，这2款产品基础保障相差不大，都很全面。


    　　第2轮对比：外购药保障


    　　很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。


    　　下面来看看2款产品的外购药保障对比：


    　　这两款产品的外购抗癌药保障，最高都能100%报销符合条件的费用，像百万一针的天价抗癌药“奕凯达、倍诺达”等也能保。而且都能随主险保证续保20年，保障和稳定性都很不错。


    　　两者的特药报销规则稍有区别：买社保版本的情况下，金医保2号对于清单目录内的抗癌药不管是否经医保报销，符合条件都能报100%。


    　　而蓝医保（好医好药版）除了能保外购抗癌药外，只要是国家药监局批准的普通外购药和器材都能100%报销，不限清单，报销范围比大很多。


    　　从外购药不限清单来说，蓝医保（好医好药版）的外购药保障更占优势。


    　　第3轮对比：续保条件


    　　续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这2款产品的续保条件对比如下：


    　　两款产品保障都很稳定，20年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。


    　　20年的保证续保期满后，2款产品都要由保险公司重新审核，审核通过才能续保。


    　　而在满期后，金医保2号的最高可续保年龄更高。


    　　下面一起来看看，它们的免责条款、健康告知以及保费对比。


    　　免责条款对比，哪款更宽松？


    　　百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。免责条款越少，对我们消费者越有利。


    　　我们梳理了蓝医保（好医好药版）和金医保2号的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：


    　　下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别：


    　　有源植入器械：像植入式心电监测仪、植入式药物泵等有源植入器械，金医保2号明确免责，而蓝医保对此没免责。


    　　植入式心电监测仪是一种植入皮下的单导联心电图监测设备，它是心电版的“行车记录仪”，可及时发现心律失常问题，适用于不明原因的晕厥、隐匿性脑卒中、房颤筛查等人群。


    　　植入式药物泵是癌症患者常用到的，用于输注化疗药物、靶向药物等。


    　　职业病、医疗事故：蓝医保（好医好药版）不可保因职业病、医疗事故引起的治疗费用，而金医保2号无此限制。


    　　器官移植导致艾滋病：金医保2号对于器官移植导致的艾滋病可以保，但这类感染的几率是很小的。


    　　另外大家要注意，金医保2号对既往症的认定不太友好，投保时就算通过了智能核保，结论显示可以标体承保，但理赔时仍然会被当作既往症，不能报销。


    　　整体来看，两款产品的免责条款限制各有优劣。


    　　健康告知对比，哪款更容易买到？


    　　百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。


    　　我们筛选了蓝医保和金医保2号的健康告知主要内容，如下：


    　　可见两款的健康告知尺度相差不大，蓝医保（好医好药版）没问到过往是否被建议住院或手术，金医保2号没有问到连续服药30天以上的情况。


    　　如果有涉及健康告知问到的疾病或情况，需通过智能核保告知，这两款产品对同一疾病的核保会有差异。


    　　考虑到百万医疗险的健康告知和核保规则比较复杂，且每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果患有三高、结节等问及的疾病，拿不准自己或家人是否能买。


    　　保费对比，哪款更便宜？


    　　我们选择有社保版本，附加了院外特药保障进行保费对比：


    　　0-5岁买蓝医保（好医好药版）保费低一点点，对比其他大部分年龄的首年保费，金医保2号都会更低。另外对比56岁之后的续保费率，金医保2号的价格优势会更明显。


    　　值得关注的是，蓝医保（好医好药版）和金医保2号都有家庭单优惠，2人及以上一起买保费可以打折：


    　　2人95折，3人9折，4人及以上85折。


    　　还需提醒一下，这2款产品都是费率可调的，也就是说在保证续保期间内，如果符合条款上的条件，未来价格有可能会上涨。


    　　总结


    　　经过上述分析，这两款产品都值得考虑，可根据个人的年龄、预算和保障偏好选择：


    　　如果比较看重外购药保障，就选蓝医保（好医好药版），突破传统限制，符合条件的外购普通药品也能报，能更好地应对医保DRG控费下医院开不出好药的窘境。但要注意50岁以后的续保费率上涨幅度较大，要有一定的预期管理。


    　　如果是四五十岁买，担心以后续保费用太高了，那可以考虑金医保2号，续保费率较低，重疾住院0免赔也是它的优势。另外56-60岁单人投保金医保2号，可免去体检和人工核保的麻烦。但还是要注意它的既往症问题。


    　　更为重要的是，在我们挑选百万医疗险的时候，首先要看符不符合条件、能不能买，因此也要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失，大家可以放心。