相信不少人买的第一份保险就是百万医疗险，因为它的保费比较低，保额又高，能帮我们解决万一不幸患病的高额医疗费，实用，性价比又非常高。


　　而在百万医疗险市场中，有3款“佼佼者”：好医保（旗舰版）、蓝医保和金医保。这3款产品各有特点，保障都很全面、保证续保期都很长，因此很多朋友都会纠结于选择哪款。


　　今天我们就来跟大家全方面对比下这3款顶流长期医疗险，看看有什么区别，应该怎么选。


　　产品保障对比，哪款更全面？


　　百万医疗险重要的保障主要有3方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。


　　第1轮对比：基础保障


　　我们整理了好医保（旗舰版）、蓝医保和金医保的基本保障和一些实用增值服务：


　　整体来看，这3款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下3处值得关注：


  • 免赔额：好医保（旗舰版）没有免赔额，1万及以下的一般医疗费用也可以最高按30%报销，大大降低了理赔门槛，1万元以上的则最高按100%报销；金医保重疾住院0免赔，无理赔免赔额逐年递减1000元，最低可降至7000元；而蓝医保的一般医疗和重疾医疗共享免赔额1万元/年。
  • 特殊门诊：如果到特殊门诊所治疗的疾病没有达到合同约定的重疾标准，蓝医保是不赔的，而好医保（旗舰版）和金医保无此限制；
  • 救护车费用：好医保（旗舰版）和金医保仅可报销转诊过程中的救护车使用费，而蓝医保的条款明确写了对转诊过程中的医院用车费以及车上的治疗费也可以报销。

    　　总的来看，这3款产品基础保障相差不大，都很全面。


    　　第2轮对比：外购药保障


    　　很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。


    　　下面来看看3款产品的外购药保障对比：


    　　由上图可见，三款产品的外购药只是在报销额度和药品种类上有区别，报销规则没有太大差异。


    　　第3轮对比：续保条件


    　　续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这3款产品的续保条件对比如下：


    　　好医保（旗舰版）的一般医疗保证续保20年，癌症和11种心血管特定疾病医疗能保证续保终身，也就是说，即使产品停售、身体变差或发生理赔，好医保（旗舰版）的特定疾病医疗责任也都能续保至终身。而且如果一般医疗的保证续保期结束时产品停售了可以无等待期且无需健康告知续保指定产品。


    　　如果产品一直没停售，好医保（旗舰版）的一般医疗责任最高可续保至100岁，而蓝医保和金医保最高续保年龄分别是80岁和99岁。


    　　从续保条件来说，好医保（旗舰版）明显更好。


    　　下面一起来看看，它们的免赔责任、健康告知以及保费对比。


    　　免赔责任对比，哪款更宽松？


    　　百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。


    　　我们梳理了好医保（旗舰版）和蓝医保的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：


    　　下面我们来看看这三款产品的免责条款主要有以下区别：


  • 基因疗法和细胞免疫疗法：是非常昂贵且前沿的医疗手段，好医保（旗舰版）不保基因疗法；金医保明确免责了除2种药品费以外的其他基因疗法和细胞免疫疗法相关费用；蓝医保免责中未提及，保障更好。
  • 对癌症特药已耐药：癌症治疗中会常出现耐药的情况，如果已购买或领取的癌症特药已经形成耐药了，好医保（旗舰版）的免责有明确对其产生的费用是不赔的，而蓝医保和金医保的免责未提及。
  • 器官移植导致艾滋病：好医保（旗舰版）和金医保对于器官移植导致的艾滋病可以保，但这类感染的机率是很小的。
  • 有源植入器械：像植入式心电监测仪、植入式药物泵等有源植入器械，金医保明确免责，而蓝医保和好医保（旗舰版）的免责未提及。
  • 植入式心电监测仪是一种植入皮下的单导联心电图监测设备，它是心电版的“行车记录仪”，可及时发现心律失常问题，适用于不明原因的晕厥、隐匿性脑卒中、房颤筛查等人群。
  • 植入式药物泵是癌症患者常用到的，用于输注化疗药物、靶向药物等。

    　　此外需要注意的是，好医保（旗舰版）还有以下免责：对因任何原因造成的椎间盘突出症、痔疮、颈椎病、鼻中隔偏曲、静脉曲张、睡眠呼吸障碍免责。


    　　综上，从免赔责任来看，蓝医保＞金医保＞好医保（旗舰版）。


    　　健康告知对比，哪款更容易买到？


    　　百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。


    　　我们筛选了好医保（旗舰版）、蓝医保和金医保的健康告知主要内容，如下：


    　　可见好医保（旗舰版）的健康告知尺度更宽松一些，仅问及6个月内的尿蛋白阳性、血尿、便血和肿瘤标志物等检查异常。


    　　如果有涉及健康告知问到的疾病或情况，需通过智能核保告知，3款产品对同一疾病的核保会有差异。


    　　考虑到百万医疗险的健康告知和核保规则比较复杂，且每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果患有三高、结节等问及的疾病，拿不准自己或家人是否能买，可以点击这里【保险严选】预约咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的：


    　　需注意，虽然蓝医保的最高投保年龄是65岁，但对55岁以上的人群投保，需要提供体检报告，进行人工核保。而金医保针对56-60岁的被保人只要符合健康告知要求或能通过智能核保，就可以直接投保。


    　　而好医保（旗舰版）暂不支持人工核保，如果通过智能核保选不到对应疾病，则可以尝试蓝医保或金医保的人工核保。


    　　保费对比，哪款更便宜？


    　　我们选择有社保版本，含院外特药保障进行保费对比：


    　　考虑到好医保（旗舰版）多了保终身的特定疾病保障，且0免赔额，所以整体保费会比蓝医保和金医保高。


    　　另外值得关注的是三款产品都有家庭单优惠，2人及2人以上买保费可以打折：


    　　好医保旗舰版：2-3人95折，4人及以上9折；


    　　蓝医保：2人及2人以上均是95折；


    　　金医保：2人95折，3人9折，4人及以上85折。


    　　需要提醒一下，这3款产品都是费率可调的，也就是说在保证续保期间内，如果符合条款上的条件，未来价格有可能会上涨。


    　　总结


    　　经过上述的分析，好医保（旗舰版）、蓝医保和金医保的保障都很全面，而且各有优势，如何选择需要看个人需求和预算：


    　　如果希望有更长期稳定的保障，好医保（旗舰版）值得考虑。它的癌症和部分心血管疾病保终身，其他情况也能20年保证续保，且报销门槛低，1万及以内的住院费用能报30%。


    　　但相比其他两款产品，好医保旗舰版稍贵些，而且免责不太友好，对椎间盘突出、痔疮、颈椎病等疾病不保。


    　　如果觉得保费压力大，则考虑蓝医保或金医保，保障也足够了。蓝医保的免责限制少，高端前沿的基因疗法和细胞免疫疗法也能保，而金医保的基础保障细节稍好，可根据个人的保障偏好选择。


    　　另外我们在挑选百万医疗险的时候，首先要看符不符合条件、能不能买，因此也要结合自身的身体健康状况进行权衡。无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失，大家可以放心。


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