一、不交社保的 3 大风险


　　1、医疗保障断档


  • 灵活就业人员可单独交医保，但断缴期间无法报销（如烟台断缴 3 个月清零）
  • 创业初期压力大，突发疾病可能花光积蓄

    　　 数据：2024 年三甲医院平均住院费用 1.8 万元，无医保需全额自费


    　　2、养老金打水漂


  • 养老保险需累计缴满 15 年，断缴超过 3 年可能影响退休待遇
  • 40 岁女性断缴 5 年，按烟台社平工资算：

    　　 ? 少缴本金：7678×20%×12×5=9.21 万元


    　　 ? 养老金损失：个人账户少积累 + 基础养老金系数降低


    　　3、政策红利损失


    　　部分城市对灵活就业人员有社保补贴（如上海补贴 50%，最长 3 年）


    　　错过购房、落户等资格（如杭州需连续缴满 2 年社保）


    　　二、必交社保的 2 大理由


    　　1、最低成本养老方案


    　　按烟台 60% 基数（4607 元）缴费：


    　　 ? 养老保险月缴 921 元，15 年总缴 16.58 万元


    　　 ? 退休后每月领（基础养老金 + 个人账户）≈1800 元


    　　 ? 8 年回本，活到 80 岁净赚 28.8 万元 医保隐性福利


    　　住院报销比例：灵活就业 70% vs 企业职工 90%


    　　慢性病门诊报销（如糖尿病）：每年最高报 3 万元


    　　山东 2024 年政策：灵活就业医保个人账户取消，但住院起付线降低 300 元


    　　三、创业期最优缴费策略


    　　1、阶段性缴费


    　　收入不稳定时，优先保医保（可单独交）


    　　年收入超过 10 万元时，按 60% 基数补养老


    　　工具：用「支付宝 - 市民中心」测算不同缴费方案收益


    　　2、薅政策羊毛


    　　毕业 5 年内可申请高校毕业生社保补贴（如广州补 50%）


    　　 用「山东人社」APP 申请就业困难人员认定（补贴 60%）


    　　3、补充商业保险


    　　百万医疗险（年缴 300 元保 300 万）+ 税优健康险（每年省税 2400 元）


    　　个人养老金账户：每年存 1.2 万，退休后多领 30% 养老金


    　　? 年龄＞45 岁：咬牙续缴，避免退休时补缴高额滞纳金


    　　? 有房贷压力：优先交医保，养老选最低档


    　　? 计划移民：建议停缴，个人账户余额可一次性提取


    　　总结：创业≠放弃社保，建议至少保留医保 + 最低养老。用「国家社会保险公共服务平台」模拟测算，选择最适合自己的缴费方案。记住：社保是底线保障，商业保险是升级配置，两者结合才能真正后顾无忧！