今年，市委、市政府作出坚决打赢“攻坚之年”攻坚之战、全面优化营商环境的战略部署。市住房公积金管理中心不断强化以人民为中心、以民为本的理念，于近期出台、优化、调整多项惠民便民公积金政策，为广大缴存职工住房消费提供资金支持。为了让锦州广大缴存职工更好地了解相关政策，及时享受到新政利好，锦州日报邀请市住房公积金管理中心相关科室负责人，就近期我市优化调整、出台的多项住房公积金惠民便民政策进行发布和解读。


　　一、公积金贷款期限延长政策


　　将公积金贷款期限不得超过30年，且贷款到期日不超过借款申请人法定退休年龄的政策，调整为公积金贷款期限不得超过30年，且贷款到期日不超过借款申请人法定退休时间后5年。原则上男性职工不得超过65周岁，女性职工不得超过60周岁。住房公积金管理中心出台的这项政策，主要是为了优化借款人的贷款偿还期限，降低他们的还贷压力。对于一些年龄稍大的职工来说，因为年龄的限制，他们的还款期限普遍较短，造成借款人的还款压力较大。为了解决这个烦恼，新政策规定，申请人在办理借款时，可将贷款偿还期限延长至法定退休年龄后5年。也就是说，贷款偿还期限与借款申请人的年龄之和，男性职工不超过65周岁，女性职工不超过60周岁，同时，最长的贷款偿还期限不得超过30年。以一位50岁的男性职工为例，贷款50万元，按原政策，贷款偿还期限最长为10年，以等额本息的还款方式计算，月还款额为4851.15元，而按照新政执行，贷款偿还期限最长可为15年，按同样的还款方式，月还款额可降至3477元。这样看，既充分考虑了他们的年龄因素，又缓解了借款人的还款压力，无疑能在很大程度上减轻借款人的经济负担。这项政策的出台，旨在为借款人提供更加充裕的还款时限，使他们能够根据自身的经济状况和未来的预期收入，合理地制定还款计划。同时，贷款期限的延长，还可以有效的规避，因资金困难导致的逾期风险。


　　二、公积金贷款展期政策


　　“展期业务”是指借款人在还款期间内，申请延长贷款偿还期限，简称“展期”。是以一种债务时限重新安排的方式，帮助借款人降低还贷压力和避免产生逾期的一种有效途径。借款人因失业、收入下降、重大疾病、遭受重大伤害等原因，不能按期归还公积金贷款的，在贷款到期日之前，可申请延长贷款期限，并经住房公积金中心审核同意。具体应满足以下条件：1.公积金贷款还款满一年(含)以上，且无逾期贷款的，原则上只可申请一次。2.贷款期限在1年及1年以内的，延长期限累计不得超过原贷款期限；贷款期限在1年以上的，延长期限与原贷款期限相加不得超过30年，同时延长期限为1年的整数倍。3.延长期限后，贷款到期日不得超过借款人法定退休时间后5年，同时不得超过抵押物剩余使用年限。4.延长期限后，当达到新的利率期限档次时，自期限延长之日起，应按当日挂牌的同档次利率计息。5.抵押人、担保人应同意延长期限并办理抵押变更手续。借款人在还贷过程中，如果遇到收入大幅下降或者遇到突发重大事件导致家庭经济入不敷出，造成还贷困难时，可以通过办理展期来延长原定的贷款偿还期限，从而降低月还贷额度，缓解部分经济压力。展期这种方式不仅有助于借款人更加从容地应对当前的经济压力，避免因资金紧张而导致的逾期风险，也能保障借款人良好的信用记录。此外，借款人可以根据自己的实际情况和需求，选择合适的展期时长。需要提醒大家的是，展期的时间越长，月还款额度的降幅就越大，但总体的利息支出也会相应增加。因此，借款人在选择展期时，需要充分权衡好利与弊，确保在降低了还贷额度的同时，还能承受由展期带来的利息总额的增加。还需要大家注意的是，办理展期业务也需要符合锦州市住房公积金管理中心的政策要求，比如，借款人收入明显下降的，或者，借款人的直系亲属患有重大疾病，需要借款人支付大额医疗费用，致使其无力按期足额偿还借款本息的可以申请办理，对于不符合政策要求的借款人，是不能申请贷款展期的。


　　三、公积金贷款缩期政策


　　借款人因提前偿还部分贷款本金或收入明显提高，在剩余贷款期限基础上，可申请缩短贷款期限，并经住房公积金中心审核同意。具体应满足以下条件：1.公积金贷款还款满一年(含)以上，且无逾期贷款的，原则上只可申请一次；2.公积金账户处于正常状态，无欠缴/停缴住房公积金；3.剩余贷款期限不少于1年，缩短期限为1年的整数倍；4.缩期后的月还款额(按等额本息还款法)不应超过借款人(含共同借款人)月收入的60%，月收入应以住房公积金缴存基数确定；5.原贷款期限与缩短期限相减，当达到新的利率期限档次时，自期限缩短之日起，应按当日挂牌的同档次利率计息。市公积金中心广泛听取了借款职工的合理建议，结合2023年推出的“部分归还本金”政策，继而出台“缩短贷款期限”这项新政，主要也是为了最大程度上降低借款人的还贷成本。现在越来越多的职工选择住房公积金贷款来购买房产。然而，长期的利息支出，往往让许多借款人感到压力重重。公积金中心为了进一步降低借款人的还贷成本，提高职工住房公积金的使用效率，对原有政策做了优化、调整。新政策规定，对已经办理了住房公积金贷款的借款人，在还贷能力提高的情况下，可以将贷款偿还期限缩短，从而达到减少利息支出的目的。缩期政策的优势或者说惠民点在于降低了利息支出的总额。个人住房公积金贷款的偿还期限普遍较长，以往借款人需要长期的支付利息，现在通过缩短贷款偿还期限，可以减少利息的支付时间和额度，达到降低还贷成本的目的。例如，一笔50万元的贷款，原贷款期限为20年，若将还款期限从20年缩短至15年，借款人需要支付的利息总额将减少45678.93元。对于借款人来说，可以将节省下来的资金用于其他消费，提高家庭生活质量。这里需要大家注意的是：借款人需要对自己的还款能力做好长期评估，确保在贷款偿还期限缩短、月还贷额度提高的情况下仍能按时、足额的偿还贷款。如果在经济条件允许的情况下，可以同时办理“部分归还本金”和“缩短贷款期限”这两项业务。这样，不仅减轻了借款人长期还贷的心理负担，也能为借款人带来实实在在的经济效益。


　　四、减化省内部分城市异地购房提取证明政策


　　为进一步优化住房公积金缴存使用政策，在辽宁沿海经济带合作区域内购买自住住房(仅限辽宁沿海5个城市)，取消异地购房提取户籍证明。认真落实《辽宁沿海经济带高质量发展规划》的要求，锦州住房公积金管理中心于2023年10月份与大连市、丹东市、营口市、盘锦市、葫芦岛市住房公积金中心共同签署了《辽宁沿海经济带住房公积金一体化合作框架协议》。为了进一步深化辽宁沿海经济带住房公积金一体化合作，锦州市住房公积金管理中心从高频事项着手，简化了区域内购房提取要件。自本月起，在以上经济带区域内的五个城市购买自住住房的缴存人，可以享受与本市区域内购房同等的住房公积金提取条件。不再要求提取申请人出具购房地户籍证明材料，锦州中心会与购房地公积金中心核查缴存人购房事实。这不仅减轻了缴存人办理业务的负担，也节省了宝贵的时间资源。为了更好地服务于广大缴存人，市住房公积金管理中心在综合服务大厅及县(市)办事处大厅设立了专门的“沿海经济带通办”窗口。这些专窗的设立，进一步优化了业务流程，提高了办事效率，确保了缴存人能够在最短的时间内完成业务办理。通过简化经济带区域内异地购房提取要件，不仅提升了缴存人的获得感和满意度，也为区域内的人才流动和房地产市场的健康发展提供了有力支持。下一步，锦州市住房公积金管理中心将会继续探索相关措施，为辽宁沿海经济带的发展注入新的活力。


　　五、灵活就业人员缴存使用住房公积金政策


　　为了扩大住房公积金制度受益群体，将灵活就业人员群体纳入住房公积金制度范围，充分发挥住房公积金制度优势，支持灵活就业人员通过租购并举方式解决居住问题，根据《住房公积金管理条例》《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》文件精神，结合我市实际，制定《锦州市灵活就业人员缴存使用住房公积金暂行办法》。灵活就业人员缴存使用住房公积金政策覆盖的人群范围主要有个体工商户、进城务工人员、以非全日制、新业态等方式就业的自由职业人，如网约车司机、城市骑手、网络主播、歌手、自由撰稿人、家政小时工、上门维修员等。只要年满16周岁，未到法定退休年龄(男性未满60周岁、女性未满55周岁)的完全民事行为能力人或视为完全民事行为能力人；未领取基本养老金；持有本市行政区域内户籍或在本市行政区域内长期居住；具有稳定合法收入的都可申请开设住房公积金账户。锦州市行政区域内的灵活就业人员自愿履行缴存住房公积金，资金由本人承担，属于缴存人个人所有，可用于缴存人购买、租赁自住住房。灵活就业人员的缴存比例区间为10%—24%，缴存人可任意选择其中一个缴存比例，按月缴存住房公积金。推出这项政策一方面支持我市灵活就业人员就业、创业，帮助其解决住房问题、改善住房条件，另一方面推动我市住房公积金制度普惠均衡发展，让广大灵活就业者切实感受到住房公积金制度带来的实惠。今年出台和调整的相关政策，市住房公积金管理中心还将继续通过网站、手机App、微信公众号、12329热线等多渠道进行详细解读。


　　（编辑/赵晶 来源/锦州日报微信公众号）