很多退休或者即将退休的朋友，都可能会遇到一个问题--


　　退休时，医保还没交够最低年限，怎么办？


　　别慌！最近几年，很多地方陆续出台政策，支持医保一次性补缴，退休后享受终身医保待遇。


　　可一次性补缴到底值不值？得交多少钱？很多人都搞不清，也非常纠结和困惑。


　　今天，我们就来好好把这个问题聊透，也给大家算笔明白账。


　　一次性补缴医保，要花多少钱？


　　判断一次性补缴要花多少钱，按下面的思路走，2步就能搞定。


　　第一步：搞清楚自己得补多少年?


　　一般来说，想享受终身医保待遇，医保得要缴满一定年限，通常是20~30年，具体每个地方不一样，大家以当地要求为准。


　　得补多少年，按这个公式算：补缴年数=最低缴费年限－已交年限－视同缴费年限。


  • 已交年限：指职工医保的已交年限，如果之前交的居民医保，可以按规定折算（各地标准可能不一样），比如很多地方是3年居民医保可以抵1年职工医保。
  • 视同缴费年限：指在医保政策实施前，哪怕没交医保，只要正常上班交社保，也能视作交了，照常算年限。

    　　举个例子，王阿姨，办理退休时，最低得缴满25年医保才能退，我们看看不同情况下，她的补缴年限该怎么算：


    　　①假设之前交过6年居民医保，10年职工医保，王阿姨2000年参加的工作，但她们当地医保政策2005年才实施。


    　　这种情况，她需要补交的年限是：25-(6/3)-10-5=8年。


    　　②假设之前就是单纯交了10年职工医保，也不满足视同缴费条件。


    　　这种情况，她需要补交的年限是：25-10=15年。


    　　大致的逻辑就是这样，大家如果还是不太会算，或者搞不清楚自己之前的缴纳情况，可以打电话给医保局，让医保局帮忙算。


    　　第二步，计算要补缴多少钱？


    　　要补缴多少钱，按这个公式算：要补的月数×每月要交的钱。


    　　比如王阿姨补8年，就是96个月，至于每月多少钱，各个地方算法不一样，一般每月就是几百块。


    　　以长沙为例，灵活就业人员，2024年一次性补缴，医保缴费基数是3770，缴费比例是8%，大病保险费15/月。


    　　所以补缴每月要付的钱就是：3770×8%+15=316.6元。


    　　比如2024年在长沙退休时，社保还差124个月，一次性补缴，要补316.6×124=39258.4元。


    　　一次性补缴，到底划不划算？


    　　搞清楚要交多少钱以后，我们就要考虑，一次性补缴，到底划不划算？


    　　一般来说，退休时医保未达缴费年限，可以有三种办法：


    　　①一次性补缴：办理退休时，一次性把剩余的医保补齐，退休后享受终身医保待遇。


    　　②逐月补缴：以灵活就业的身份，每月交钱，直至缴满最低年限。


    　　③转居民医保：一年一交，每年几百块。


    　　接下来，我们以长沙为例，聊聊这几种方式，分别有啥区别，到底选哪种，性价比更高。


    　　大家也可以参照这种思路去对比。


    　　首先，从上面的表格，可以看出，职工医保和居民医保，区别还是蛮大的，我们分3大块来看。


  • 普通门诊：职工医保就医范围更广，且报销上限更高。
  • 慢特病门诊&住院：职工医保，慢特病门诊多报10%~15%；住院多报8%~27%。
  • 大病保障：职工医保报销比例更高，封顶线也更高。

    　　所以在就医方面，职工医保的待遇明显更好，这点毋庸置疑。


    　　但价格方面，差距也不小，职工医保一年大几千，居民医保一年才几百。


    　　如果缴费没有压力的话，还是建议优先考虑职工医保，一方面，待遇更好，另一方面，缴的年限是可以累计的，满了一定年限后，就可以终身享受医保待遇。


    　　那么，假设选择职工医保，退休时，是要一次性补缴还是以灵活就业方式，逐月缴呢？


    　　我们也做了一张对比表，详细扒了扒两种方式的区别。


    　　有点类似于分期付款和付全款的区别，我们简单说一下：


    　　一次性补缴的好处：


  • 交完可终身享受医保待遇，比退休前的职工医保，报销比例高2%。
  • 个人账户每月有固定返还，可买药，看病，与家人共用等。
  • 不用担心未来涨价风险，按现在的基数一次性补完，也不用担心政策变动，延长缴费年限。

    　　缺点则是，需要一次性拿出一大笔钱，且万一补缴完没多久就去世，补缴的这笔钱不会返还，有亏损风险。


    　　按月逐缴的好处：


  • 缴费压力小，可以按月缴。
  • 不用担心提前去世会亏，交一个月保一个月。

    　　缺点是，基数每年都可能涨，政策也可能变，比如上调最低缴费年限。


    　　总的来说，一次性补缴和按月逐缴，各有优劣，很难说哪个一定更好，大家还是要结合自己的实际情况来做选择和判断。


    　　一般来说，要是补缴的金额不多，也就几万块，交起来也没啥压力，还是可以考虑一次性补缴。


    　　优缺点都给大家列明了，如果看优点不好抉择的话，我建议大家看缺点，哪种选择的缺点是你更不能接受的，那放弃那个。


    　　比如你是偏保守的，完全不能接受这笔钱有亏损的可能，那别犹豫，按月逐缴。


    　　要不要换成居民医保？


    　　当然，也有些朋友觉得，哪怕按月缴，职工医保也是一年要大几千，那要不要换成交居民医保？


    　　换居民医保，最大的好处就是便宜。


    　　假设职工医保一次要补缴4万块，用来交居民医保，按每年400块来算，可以交100年，算上涨价等，可能也能交个60-70年。


    　　但假设极端情况下，比如住院花了17万（均为医保内费用），职工医保报87%，14.8万，居民医保报65%，11万，相差了3.8万。


    　　按这个来说，可能生一次大病，补缴的钱就回本了。


    　　所以，没有标准答案，还是看自己的权衡。


    　　不过呢，得提醒一下大家，不管最终是选交职工医保，还是居民医保，它们都有一个共同的致命缺点，那就是--都只报医保目录内药品。


    　　也就是说，万一生了大病，用到了医保目录外的治疗手段或者药物，职工医保和居民医保都不奏效，只能自己掏钱。


    　　所以，无论最终选择哪种，还是建议大家再配一份百万医疗险，才能真正转移大病风险。


    　　我们来看下，假设搭配了百万医疗险，能多报多少钱。


    　　以住院花了20万，15万社保内，5万社保外为例：


    　　可以看到：


    　　若只有职工医保，花20万，只能报销13.05万，但加上百万医疗险，总共能报销19万。


    　　若只有居民医保，花20万，只能报销9.75万，但加上百万医疗险，也能报销19万。


    　　也就是说，仅有职工医保或者居民医保，真正生大病时，都会不够用。


    　　只有搭配了百万医疗险，才能真正做到转移大病风险，防止因病返贫。


    　　如果经济上有压力，可以优先选居民医保+百万医疗险的搭配，因为最后报下来，和职工医保+百万医疗，效果是一样的。


    　　而价格上呢，一年下来，会比职工医保+百万医疗便宜大几千，性价比更高。


    　　但是呢，百万医疗险，也并不是想买咱就能买的。这种产品，一般对健康是要求的，得符合一定条件才能买。


    　　写在最后


    　　关于要不要一次性补缴医保，确实是一个相对复杂的问题。


    　　一方面，每个人的经济情况不一样，能承受的压力也各不相同，另一方面，各个地方的补缴政策，报销比例也存在差异。


    　　这篇文章，也是想给提供一些选择和判断的思路，供大家参考。


    　　至于最终怎么选，还是需要大家根据自身的具体情况，来综合考虑~


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