近期，我们在后台频繁接收到朋友的留言询问，主要围绕蓝医保与金医保2号的选择问题：有什么区别、哪款更好、更适合自己。这两款产品均属于百万医疗险领域的佼佼者，都能保证续保20年，而且都由大保险公司推出，保障全面，因此让许多人在选择时感到颇为纠结。


　　为了帮助大家做出更适合自己的选择，下面我们将对这两款产品进行全方位的对比分析。


　　产品保障对比，哪款更全面？


　　百万医疗险重要的保障主要有3方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。


　　第1轮对比：基础保障


　　我们整理了蓝医保和金医保2号的基本保障和一些实用增值服务：


　　整体来看，这2款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下几处值得关注：


　　①免赔额：


　　大多数产品的重疾住院与一般住院共用1万免赔额，而金医保2号重疾0免赔，这意味着如果因重疾住院，费用基本能100%报销。另外金医保2号无理赔免赔额逐年递减1000元，最低可降至7000元。由此可见，金医保2号免赔额设置更友好。


　　②特殊门诊：


　　如果到特殊门诊所治疗的疾病没有达到合同约定的重疾标准，蓝医保是不赔的，而金医保2号无此限制；另外蓝医保仅限恶性肿瘤-重度门诊治疗，而金医保2号适用恶性肿瘤-轻度、原位癌。


　　③救护车费用：


　　金医保2号仅可报销同城转诊救护车使用费，而蓝医保的条款明确写了救护车上发生的因抢救或治疗所必需的医疗费用也可报销。


　　④其他可选保障：


　　除了外购药，它们还有其他可选保障，有些也挺不错，比如：


  • 蓝医保的“重疾特需医疗”：如果得了约定大病，可以享受特需部就医，就医更轻松，而且能大幅减少DRG可能带来的用药、转院等影响。
  • 金医保2号的“小额医疗险”：原本1万以内不能报销的部分，附加后可以报销50%，小病住院也有机会报销。

    　　总的来看，这2款产品基础保障相差不大，都很全面。


    　　第2轮对比：外购药保障


    　　很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。


    　　下面来看看2款产品的外购药保障对比：


    　　附加院外特药保障之后，两款产品都能100%报销医院买不到的那些癌症特药，而且都能随主险保证续保20年，保障和稳定性都很不错。


    　　不过，在报销细节上，金医保2号更好些，清单里的特药，不管用没用过医保，都能100%报销。


    　　蓝医保针对医保内特药，但没用医保报销的，只能报60%，略微多了点限制。


    　　第3轮对比：续保条件


    　　续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这2款产品的续保条件对比如下：


    　　2款产品保障都很稳定，20年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。


    　　而20年的保证续保期满后，2款产品都要由保险公司重新审核，审核通过才能续保。


    　　下面一起来看看，它们的免赔责任、健康告知以及保费对比。


    　　免赔责任对比，哪款更宽松？


    　　百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。免责条款越少，对我们消费者越有利。


    　　我们梳理了蓝医保和金医保2号的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：


    　　下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别：


  • 基因疗法和细胞免疫疗法：金医保2号和蓝医保的外购药责任都包含CAR-T药品，但金医保2号明确免责了除3种药品费以外的其他基因疗法和细胞免疫疗法相关费用，而蓝医保并没免责。
  • 有源植入器械：像植入式心电监测仪、植入式药物泵等有源植入器械，金医保2号明确免责，而蓝医保对此没免责。
  • 植入式心电监测仪是一种植入皮下的单导联心电图监测设备，它是心电版的“行车记录仪”，可及时发现心律失常问题，适用于不明原因的晕厥、隐匿性脑卒中、房颤筛查等人群。
  • 植入式药物泵是癌症患者常用到的，用于输注化疗药物、靶向药物等。
  • 职业病：蓝医保不可保因职业病引起的治疗费用，而金医保2号无此限制。
  • 器官移植导致艾滋病：金医保2号对于器官移植导致的艾滋病可以保，但这类感染的几率是很小的。

    　　综上，蓝医保的免责限制稍优于金医保2号。


    　　健康告知对比，哪款更容易买到？


    　　百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。


    　　我们筛选了蓝医保和金医保2号的健康告知主要内容，如下：


    　　可见金医保2号和蓝医保的健康告知尺度相差不大。如果有涉及健康告知问到的疾病或情况，需通过智能核保告知，两款产品对同一疾病的核保会有差异。


    　　需要注意的是，如果之前生过病，买金医保2号时，就算通过智核，标体承保，仍被当作既往症不能报销。而蓝医保不一样，只要通过智核标体承保后，那这个病也可以正常报销。


    　　所以，如果之前生过病，但有机会正常投保的，选蓝医保会更好；反过来，如果这个病大家都要除外，那选金医保2号也可以。


    　　说到限制，这里也提醒下想给爸妈买的朋友，两款产品还有投保年龄的要求：


    　　金医保2号的最高投保年龄是60周岁；而蓝医保最高支持65岁老人买，但55岁以上需要走人工核保。


    　　考虑到百万医疗险的健康告知和核保规则比较复杂，且每个人身体情况不同，适合的产品也不一样。如果患有三高、结节等问及的疾病，拿不准自己或家人是否能买，可以后台留言预约咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的。


    　　另外，金医保2号暂不支持人工核保，如果通过智能核保选不到对应疾病或者无法通过智能核保，则可以尝试蓝医保的人工核保。


    　　保费对比，哪款更便宜？


    　　我们选择有社保版本，附加了院外特药保障进行保费对比：


    　　金医保2号基本上每个年龄的首年保费都比蓝医保的便宜一点，有价格优势。


    　　另外蓝医保和金医保2号都有家庭单优惠，2人及2人以上买保费可以打折——


  • 蓝医保：2人及2人以上均是95折；
  • 金医保2号：2人95折，3人9折，4人及以上85折。

    　　看似蓝医保优惠力度不如金医保2号，但其实蓝医保还有健康分优惠——


    　　例如首年无理赔，可得健康分120，次年续保蓝医保享受95折优惠；


    　　此外完成健康任务，比如健康打卡、上传体检报告等，也能更快速累积健康分。只要健康分达到360分，直接就能享受85折的续保优惠。


    　　同时，蓝医保的家庭单优惠和健康分优惠可以叠加，最高可享约81折优惠。


    　　总结


    　　通过上述分析，我们发现蓝医保与金医保2号在保障方面均表现出全面性，且各自具备独特的优势与不足。


    　　蓝医保的免责限制相对较少，而金医保2号则在免赔额设置上更为友好。因此，在选择时，您可以根据个人或家人的保障偏好来决定。


    　　同时，我们也建议在做出决定前，充分考虑自身及家人的身体健康状况。如果拿不准自己或家人的情况更适合买哪款，可以后台留言，预约专业人员进行免费的协助与指导。


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