原创：保参谋


　　题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。


　　01


　　概述


　　应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：民生人寿优医保2.0医疗险（2019版），也是民生优医保（2018版）的升级版。不过，相比2018版，2019版的产品责任变化并不大。


　　有人会说，既然保障责任变化不大，为何还要推出2019版呢？一方面，竞争对手都在升级，自己的产品不升级也说不过去；另一方面，不断对产品升级也是保险公司对百万医疗类产品进行风控的常用手段之一。


　　都是短期险，各家产品都差不多，谁也别太难为谁。那种认为买一款医疗险就万事大吉的“精明”消费者，也别太把保险公司当傻子。这个世界上，谁也不比谁聪明多少。


　　保障责任：


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　　02


　　续保条款


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　　点评：


    这款产品投保范围是被保人60岁之前，承保年限为1年。保险公司不会因为被保人的健康状况及承担保险责任的情况而拒绝续保申请；但申请以后能否审核通过，条款里面没有说。不过对于这个地方也不用太为难保险公司，这并不是这款产品的问题，而是所有的百万医疗险都是短期险。该产品最高可续保至88岁。其实最高续保到88岁还是108岁，根本不是重点。所有短期险，很难存活这么久。

　　03


　　延长30天


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　　点评：


    产品等待期为30天，如果在保险期届满治疗仍未结束的，顺延30天。前后两个30天，公平公正，谁也没欺负谁。

　　04


　　180天住院医疗费用


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　　点评：


    每个保单年度内，最高仅给付180天的住院医疗费用；这个地方并不是这款产品的硬伤，有很多百万医疗也是这样设定的。住院医疗费用具体涵盖了床位费、膳食费、重症监护室床位费、药品费、材料费、医生费（诊疗费）、治疗费、护理费、检查化验费、手术费用、器官移植费、救护车使用费、加床费。关于这些项目的内容，合同里面都有解释，这里就不重复啰嗦了。

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　　05


　　重疾医疗险


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　　点评


    对于百万医疗里面的重疾医疗险部分，都是锦上添花；对于公立医院普通住院部门，180天的保障责任，一般住院医疗的100万是足够用的。不管有没有达到重疾标准，都无需动用重疾医疗保险金（100万保额）。当然有这一条也不错，反正是保险公司免费送的。只是重疾医疗保险金责任，并不是你选或者不选某一款百万医疗险的核心。

　　06


　　住院前后门急诊


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　　点评：这款产品的普通住院门诊，包括住院前7天和出院后30天产生的医疗费用。


　　07


　　免赔额和给付比例


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　　点评：


    若按照有社保投保，但未经社保报销的，仅报销60%；免赔额：1万元。一般医疗与重疾医疗共用免赔额，其中确诊6种重疾0免赔额；六种重疾为恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期。有人会因为1万免赔额的事情来纠结，其实保险公司也可以推出0免赔的百万医疗，只是那个保费价格，会上升很多。

　　08


　　质子重离子


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　　点评：


    这款产品的医院是指：二级以上公立医院；质子重离子治疗所产生的医疗费，年度给付限额为100万；对质子治疗、重离子治疗，有着明确的条款定义，这里就不复读了。

　　09


　　药品费


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　　点评


    这款产品的药品费，包括了靶向药，包括了进口药品；这款产品明确告知【住院期间实际发生的】，如果存在院外购药的情况，记得提前和保险公司核实好，算不算【住院期间】发生的。免得后续双方发生歧义。

　　10


　　免责条款


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　　点评：


    你也无需去纠结，为什么某某情况不赔钱。只要是免责条款的内容，都是不赔的；并不是这款产品的免责条款多，所有医疗险的免责条款都很多。

　　11


　　同步升级


　　为了避免和保险销售撕逼，后面的内容不放了。有兴趣的可搜索微信公众号保参谋（baocanmou），查看原文。