不知道你有没有对医院的报销政策感觉到疑惑？为什么我们在医院结算费用的时候总感觉报销额度太低？

　　今天我就以湖南省的医保报销政策为例，来详细地讲讲医保的报销规则。首先，按照国家顶层设计，医保制度分为职工基本医疗保险（简称职工医保）和城乡居民基本医疗保险（简称居民医保，原“新农合”已于2016年年底与城镇居民基本医疗保险整合为统一的居民医保）。

一、门诊报销

二、住院报销

三、大病保险

　　从以上表格来看，其实不管是居民医保还是职工医保，报销比例都是比较高的。那么，为什么我们在医院结算的时候总感觉还有很多费用没有报销呢？

　　因为在治疗过程中许多药品可能并不是医保内用药，在加上一些检查检验费用也不能报销或者只能按比例报销，所以才会出现看病一共花了三万块，而医保可能只能给报销一万块的情况。

　　以医保目录中的药品目录举例，药品分为甲类、乙类、丙类，其中医保不报销的药品占比约为98%。

　　甲类药共641种，报销比例100%，根据各地规定的额度按比例报销。

　　乙类药共2219种，10%-35%自付，扣除自付费用后再按各地固定比例报销。

　　丙类药共151523种，100%自费，如保健品、进口药、新药、特药等。

　　因此，只有医保是无法覆盖罹患重大疾病时的用药诉求的，那么，有没有一种什么办法可以覆盖掉这类医保外的费用支出呢？

　　答案就是再为自己购买一份百万医疗险。百万医疗险，顾名思义就是报销额度可达百万，现在目前市面上主流的百万医疗险报销额度基本都在200万至400万之间。

　　百万医疗险虽然报销额度大，但费用却并不高，以30岁的男性为例，其投保费用大约在350/年左右（各家保险公司的保费略有差异，保费费率随着年龄的增长而增加，40岁左右男性投保费用大约在600/年元左右），家庭成员一起投保还能享受折扣优惠。

　　一件衣服、或者一双鞋子的钱就能够撬动数百万的保障，还是比较划算的。

　　以平安的百万医疗险为例，除了报销医疗费用之外，它还能提供各种增值服务，比如挂号协助（对那些一号难求的专家号可以协助挂号）、陪同就诊（对不懂医院就诊流程、子女又无法抽时间陪同的老年人非常友好）、住院垫付、出院交通安排等等。

　　当然，百万医疗险也不是十全十美，比如它只有住院才能报，普通门诊是不能报销的（有的住院前后三十天的门诊费用也能报销）。

　　而且百万医疗险一般都有5000或者一万的免赔额，也就是说治病费用在扣除医保报销之外没有达到5千或者一万是不报销的。

　　但百万医疗险的目的是为了转移大病风险，让被保人在罹患重大疾病时不至于因为没钱治病而放弃治疗，或者不至于因为支付医药费而负债累累。

　　零免赔的医疗险也不是没有，但费用要贵上不少，普通老百姓没有必要购买（土豪随意），毕竟一万块钱以内的小毛小病大部分人都负担得起。

　　最后，百万医疗险虽好，但买保险的时候一定要注意如实告知，尤其是患有基础病或慢性病（如各类结节/息肉/囊肿、高血压/糖尿病/乙肝等）一定要在健康告知的环节如实进行告知，否则保险公司后期有可能会拒赔。

　　因为按照保险公司的规则，有基础病的人或者慢病人群购买医疗险要么需要增加费用，要么除外承保（比如甲状腺结节患者购买保险之后所有跟甲状腺相关的治疗费用都不能报销），要么就会被拒保。

　　尽管也有专门针对这类慢病人群的医疗险，但费用都要高上许多，基本上会比普通的百万医疗险翻个倍。

　　因此，百万医疗险要越早买越好，因为一旦等身体出现个什么小毛病的时候，可能已经买不了便宜实惠的百万医疗险了！

　　有的人可能会问，我已经买了百万医疗险且如果我后面又检查出有什么疾病，那我明年再购买百万医疗险的时候会不会被要求增加费用或者被拒保？

　　这一点完全无需担心，只要在第一年购买百万医疗险的时候保险公司正常承保（前提是在健康告知环节如实告知），后续每年再次购买的时候都无需再做健康告知了，也就是说在买了百万医疗险之后即便身体出了什么毛病，都是可以正常续保的。

　　以上就是本篇文章的全部内容，希望能够对您有所帮助。如果您有保险需求或者想了解更多保险方面的知识，欢迎在评论区留言或者私信我进行交流。

　　我是吴先森，一名用心做保险的人，期待与您的相识！

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