不得不服气，好医保又放大招了。


　　出了一款保证续保20年的“长期医疗险”，60岁的人也可以买！


　　这款产品保障如何？值不值得入手？有没有坑？


　　我们一起来看看。


　　好医保20年版，长这个样子：


　　投保年龄和职业限制比较宽松。


　　60岁的人也可以投保。


　　而且只要没从事它除外的职业，就可以买。


　　除外的职业是下面13种。


　　保障很全面。


　　我们需要的、在意的保障，它都有。


　　四项基本责任，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，它有。


　　对癌症患者非常重要的，癌症特药和质子重离子，它有。


　　能改善就医体验的增值服务，就医绿通、住院垫付，它都有。


　　保额和免赔额都处于正常的水平，绝对够用。


　　每年的住院医疗费，在扣除1万的免赔额后，最高可以报销400万。


　　它还沿袭了好医保的习惯，提供了两项特色保障。


　　一个是重疾津贴。


　　确诊重疾，直接给你1万块钱现金，算是一个小安慰。


　　一个是恶性肿瘤赴日医疗。


　　得了癌症，想去日本治疗？


　　可以。


　　医疗费按70%的比例报销，每年最高报销200万。


　　这是一个可选责任，想要的话，可以自行添加。


　　价格也是百万医疗的正常水平。


　　0岁宝宝，一年保费只要交545元；


　　30岁女性，一年保费只要286元；


　　哪怕已经60岁了，女性一年1648元，男性一年2139元，也可以买到。


　　粗略一看，这款新产品的保障，与好医保一贯的名声是匹配的。


　　但是，我们还得看看保障细节，才能确定这款产品到底如何。


　　有啥小优点值得夸，有啥小缺点是个遗憾？


　　马上揭晓。


　　好医保20年版，有啥优点？


　　第一，保证续保20年，产品稳定性市面最强。


　　来看一下它的续保条款：


　　保证续保20年，意味着什么？


　　只要在这20年期间，你按时交费，你就可以一直享受这份保障。


　　身体变差了、发生理赔了、产品停售了，都不影响你的续保。


　　60岁的人投保，可以把保障锁定到80岁。


　　这期间生病了，都有好医保给兜着。


　　产品停售后的续保条件，也不错。


　　如果20年后，产品停售了，我们可以免等待期、免健康告知，投保人保的其他医疗险。


　　这一点蛮值得夸奖的。


　　因为在续保条款里明确写出，停售后也可以续保其他产品的百万医疗，真不多。


　　第二，有院外特药保障。


　　我们之前写文章说过，院外靶向药这项责任非常重要。


　　毫不夸张的说，靶向药就是癌症患者的救命药。


　　但很可惜，之前15年保证续保的太平洋安享百万、20年保证续保的平安e生保，都没有这项责任。


　　而好医保20年版非常牛。


　　它不仅有这项责任，还把这项责任写进了主险条款。


　　只要你的保单还有效，这项责任就一定有效。


　　让被保险人非常有安全感。


　　此外，质子重离子也被写进了主险条款。


　　如果去上海的质子重离子医院治疗，扣除免赔额后，是可以100%报销的。


　　第三，增值服务很齐全。


　　住院垫付和就医绿通，这两项非常实用的增值服务，好医保都有。


　　住院垫付有啥用？


　　住院期间，资金周转比较紧张，可以让保司帮忙垫一部分钱。


　　就医绿通有啥用？


　　如果得了好医保规定的重疾，可以让保险公司帮忙预约专家门诊，安排专家手术，甚至住进专家病房。


　　可以说，好医保以一己之力，提高了长期医疗的入场门槛。


　　各项保障都趋近于市场上的最优水平。


　　但是，20年续保的好医保，并不是完美的产品，它有一些缺点。


　　最大的问题是，它的费率可以调整，存在涨价的风险。


　　好医保在条款里有这样一条：


　　“在保证续保期间，本保险的费率可能调整。”


　　通俗点说，保险公司有涨价的权利。


　　所以大家很担心，保险公司会随意涨价。


　　直接把价格涨到咱们买不起的程度，逼着你放弃续保。


　　但是，对于涨价的事情，真的不用过度担心。


　　虽然保险公司可以涨价，但不能随便涨价。


　　条款明确规定，想涨价需要满足两个条件。


　　第一，下面3种指标发生了变化。


　　a.医疗通胀水平很高或者我们国家的医保政策发生了很大的变化；


　　b.好医保保障范围内的治疗方法、药品或医疗技术有了更新；


　　c.好医保的赔付情况或者其他经营指标发生了变化。


　　第二，该产品的赔付率达到了下面的程度。


　　a.上一年度赔付率≥85%；


　　b.上一年度赔付率≥（行业平均赔付率-10%）


　　而且，就算上述条件都达到了，保司也不能想涨多少就涨多少。


　　涨价的频率和上限都有明明白白的要求。


　　产品上市满3年，才可以调整价格。


　　每次价格调整，都必须间隔1年及以上。


　　调价的幅度也有明确的限制。


　　每次涨价不能超过30%！


　　举个例子：


　　假设57岁的男性买了好医保。


　　3年之后，产品赔付成本太高，保险公司决定涨价。


　　根据目前的费率表，本来61岁的保费，是每年2920元。


　　假设保险公司按照最高涨价幅度，30%来涨价。


　　那么，保费也只是涨到3796元。


　　2920元×（1+最高涨价幅度30%）=3796元


　　其实，哪怕从保险公司的角度，他们也不太敢频繁涨价。


　　因为这个市场上，永远存在竞争。


　　产品价格太贵，会把健康人群赶跑，去购买更具价格优势的竞品。


　　这样留下来的，就都是因为健康状况不好，甚至理赔过，而不得不续保的问题人群。


　　这类人群占比越高，产品的赔付成本就越重，亏损的风险也越高。


　　最终，越涨价，越亏损，进入恶性循环。


　　这是保险公司最不愿意看到的结果。


　　所以，只要仍然存在市场竞争，自然会有隐形的力量，帮我们去控制保险公司。


　　产品的第二个缺点，是靶向药的报销存在问题。


　　这款产品虽然能报销癌症特药，但报销规则存在问题。


　　特药费用报销规则如下：


　　报销比例较低，只有90%。


　　每个月花2万元，就有2000元是需要自费的，一年就得2、3万。


　　对一些家庭来说，如果常年吃药，这个自费比例还是挺有压力的。


　　而且，社保目录内的特药，如果没有经过社保报销，报销比例只有60%。


　　报销规则里明确写了：


　　如果买了有社保版本的，使用了社保目录内的特药，没有用医保报销，就只能报销60%的费用。


　　这对生活在小城市的朋友不太友好。


　　因为小城市的医院拥有的靶向药是很有限的。


　　可能有些靶向药虽然在社保内，但在当地医院拿不到。


　　此时，患者只能去医院外购买。


　　这样就无法走社保结算，如果买了20年续保的好医保，只能报销60%。


　　举个例子：


　　如果老王被确诊为晚期胃癌，需要吃社保内靶向药阿帕替尼来维持生命。


　　一盒10片的阿帕替尼，市场价格是1360元。


　　一个月需要吃6盒，一年就是72盒，一年的价格就是9.792万。


　　但是，老王所在的城市的医院没有这个药的，只能去院外买。


　　那好医保就只能报销：


　　（9.792万-1万免赔额）×60%=5.275万元。


　　还有4.5169万，需要老王自费。


　　要是疗效好，服药时间更长，需要自己花的钱就更多了。


　　大家如果要买的话，一定要想清楚自己能不能接受这个缺陷。


　　除了以上两点，20年期的好医保还有几个小缺陷。


　　第一，20年到期需审核。


　　好医保20版在保证续保期满，需要保险公司审核，才可以续保。


　　也就是说，20年后，如果你身体不好了、理赔过了，保司有可能拒绝你的续保申请。


　　二三十岁的年轻人需要特别注意。


　　因为二十年后，你四五十岁正是需要保障的时候。


　　第二，等待期是90天，比较长。


　　但是目前的长期医疗险等待期都比较长，没有其他更优选择。


　　想买长期医疗，这点也无可厚非。


　　第三，住院医疗保障无陪床费。


　　好医保20年版，是不赔付陪床费的。


　　如果家人住院了，陪床费就不能报销。


　　第四，免赔额没有优惠。


　　我们之前测评过的超越保、尊享e生，包括之前的好医保.长期医疗险，在免赔额方面都有优惠。


　　但好医保20年版是没有这个优惠的。


　　每一年的免赔额都是1万元。


　　说实话，好医保的这些问题都不算是刻意的“坑”。


　　而是在“20年保证续保”这个条件下的，心有余而力不足。


　　全看大家愿不愿意为了20年的保障期限，接受这些不确定性和缺陷了。


　　单看这款产品，其实很不错。


　　但是它经得起“同辈pk”吗？


　　在目前的百万医疗市场上，它处于一个什么位置呢？


　　大家看一下它和其他产品的对比：


　　与长期医疗险平安e生保相比，好医保20年版获得了碾压性的胜利。


　　相对平安e生保，它的保障更加全面。


　　多了院外特药、质子重离子等保障。


　　而目前其他几款保证续保10年以上的产品，都不保障这些责任。


　　而且，它没有保障续保期间的保额限制。


　　平安e生保（20年版）有保额限制。


　　整个保证续保期间，最多只能报销800万的医疗费。


　　相比之下，好医保就实在了很多。


　　一年最高报销400万，没有整个续保期间的保额限制。


　　如果你之前就十分看重产品的稳定性，想买一款长期医疗。


　　那么，选好医保20年版是更好的。


　　不过从保障上来说，相比好医保.长期医疗险、尊享e生、超越保，好医保20年版就略逊一筹了。


　　首先，另外3款产品的院外靶向药，比好医保20年版好。


　　都是100%报销的，而且没有免赔额。


　　而好医保20年版，只能报销90%，社保内的靶向药甚至有可能只报销60%。


　　赔付比例明显低多了。


　　其次，另外3款产品都有免赔额优惠，而好医保20年版没有。


　　比如好医保.长期医疗险有6年共享1万免赔额。


　　超越保的免赔额，可以每年递减，最低减到5000元。


　　而好医保20年版没有这类优惠。


　　如果要买百万医疗险的话，给大家两个建议：


　　如果你相对年轻，已经买了好医保6年版、尊享e生和超越保，那就先不要换了。


　　长期医疗险的竞争，应该才刚刚开始。


　　接下来出现终身保证续保的医疗险，也不是没有可能。


　　既然都是过渡，倒不如选个保障细节更好的产品。


　　如果你已经50多岁，健康状况也不太稳定，非常看重产品的续保。


　　那就选好医保20年版，锁定一个长期保障吧。


　　好医保20年版的出现，是一个信号。


　　长期医疗险、甚至终身医疗险的时代，估计真的要来了。


　　接下来，其他公司入场长期医疗市场，推出保障更优秀的产品，可以说是必然。


　　我们一起期待吧～