好医保停售续保风波，怎么看？
作为百万医疗险体量最大的产品之一，好医保的一举一动，都会引发巨量的关注。
譬如今年好医保旗舰版一经推出，凭借部分疾病终身保证续保的噱头，成功掀起一股热潮。
随后，6年保证续保2018版的停售和续保问题，又让好医保开启热议。
当年，因为&好医保6年保证续保2018版的出现，让好医保系列一举成为体量最大的百万医疗险。
即使后来又陆续升级的2020版、0免赔版，都没有撼动2018版的地位。
可能大家对好医保6年保证续保2018版的巨量保单没有概念，不妨来看一下6年保证续保2018版历年保费收入：
仅一款产品的保费收入，就超过了40多家人身险保险公司的保费收入。
足可见，好医保2018版6年保证续保的客户体量有多大。
价格便宜、综合性价比无与伦比，即使后期续保各种引导客户升级，也完全不影响2018版的续保率。
只是，今年就不同了，因为2018版刚好到了6年保证续保的期满之年，它就适时地停售了！
那之前一直坚持续保2018版的客户，保证续保到期+产品停售，按照2018版的续保条件，就不得不换到其他产品上去。
（如果2018版还没满6年，依旧是可以续保到2018版，直到6年保证续保期满。）
热议风波也由此而起。
因为大家发现，不同客户的续保选择，被好医保分门别类、区别对待了。
这显然与投保人投保时的期待不同。
它这次是按发生理赔/未发生理赔，以及被保人年龄，给不同续保选项。
我目前了解到的大约是分了三类：
a. 发生过理赔的群体+未发生理赔但年龄超60岁群体：只能续保到好医保6年保证续保2024版（健康金福）；
b. 未发生理赔的群体，且0~55岁：可三选一，即6年保证续保的2024版、6年保证续保0免赔版、好医保旗舰版；
c. 未发生理赔的群体，且56~60岁：可二选一，即6年保证续保的2024版、6年保证续保0免赔版；
之所以56~60岁群体比55岁及以下群体少了好医保旗舰版这个选项，应该是因为旗舰版首次投保最高年龄只到55周岁。
其中，好医保6年保证续保2024版，和2018版有一些小差异。
大家说2024版没有2018版赠送的癌症特药院外药，不过因为它的免责里没有提及院外药免责，所以按理，院外药应该能赔。
我们咨询了客服，经历了蚂蚁保和人保健康的客服彼此踢皮球后，我们大概理解的客服的意思是：合理且必须的医生处方外购药，符合核赔也能赔。
由此，关于好医保停售续保风波，有几个问题要解决：
1. 好医保为什么要这么操作？
2. 理赔过群体和未理赔但60岁以上人群，会不会陷入死亡螺旋陷阱？
3. 未理赔的二选一或三选一人群，该怎么选？
对于以上问题，我试图从我的认知角度来回答一下，大家有不同意见的地方欢迎在文末留言探讨。
1. 好医保为什么要这么操作？
2018版停售肯定有多方面的原因，譬如按监管的要求，6年保证续保版2018版部分条款不符合要求。
但我个人猜测，核心原因应该是：
——6年保证续保2018版的性价比太高了。
6年保证续保2018版条款对消费者挺友好，譬如合理且必须的外购药都可以赔，免责也没那么苛刻等等，而且健康告知又极其宽松，它的价格我也觉得被人为压低，产品综合性价比一骑绝尘。
也因此，这款产品是当年蚂蚁保吸引客户的一大利器，一举超越尊享e生、微医保等网红，拿下百万医疗险最大销量的宝座，一直延续到现在。
但正如我们之前说过，蚂蚁保是按普通商品的销售思路来做保险的，好医保系列尤其典型。
普通商品销售的套路嘛，大家都懂的，先是低价拿下客群，之后再慢慢涨价、引导客户不断续保升级咯。
所以隔了一年多后，好医保就推出了涨价的2020版，但大部分客户不买账，还是续保2018版。
随后又颇花心思地推出好医保0免赔版，再次引导客户续保升级，虽然分流了一部分客户，但大部分还是在2018版上。
虽然以普通商品的销售思路运营好医保很成功，但它毕竟不是普通商品，保险有保险的特殊之处，宽松的健康告知+低价，带来的必然是超出行业水平的赔付率（或者说理赔纠纷多）。
大家还记得不，前两年好医保的核赔卡严，就闹得纷纷扬扬的。
赔付率偏高，引导升级涨价的结果又不理想，现在终于等到第一个6年保证续保期满，自然是要来强势一点的分流政策了。
这种操作，对部分投保人来说有点舒服，但是基本符合2018版的续保政策。
不过，以人保健康这几年还不错的净利润来说，涨价分流这事倒也不用那么急迫，但时间到了嘛，那就顺水推舟呗。
2. 理赔过和60岁以上人群只能续保到2024版，会不会陷入死亡螺旋陷阱？
这个群体保司只给了2024版这个续保产品，除非身体健康情况还有机会转保到其他产品上，否则也没办法。
但扪心说，2024版也不算差。
至于会不会陷入到所谓的死亡螺旋陷阱，需要时间给答案。
因为除了理赔过、未理赔但60岁以上人群只能续保到2024版，未理赔的健康人群，也有选择续保到2024版的权利。
这部分人的决定，会影响2024版的进展情况。
如果经济能力没问题，能接受好医保旗舰版的价格，那应该会毫无疑问地续保到旗舰版吧。
但肯定有很多人对价格敏感，而好医保旗舰版的价格，尤其是45岁往上走，确实超出很多家庭的心理价位。
不妨看一下几款百万医疗险的价格对比：
以55岁为例，这些产品的首次/续保年保费分别是：
好医保旗舰版的保费是最高的，比2018版高700多元，而且年龄越往上走，保费差距越大。
而百万医疗险一般都是一家人一起投保，价格依旧是大部分家庭选择产品时的决定性因素。
尤其是45岁以上的人群，价格差异影响更大，是选更便宜的2024版，还是选保证续保更长久的旗舰版，钱包决定的因素更大。
所以我估摸着，没有发生理赔、年龄60岁以下的人群中，也会有人选择续保到2024版。
这样的情况下，在下一个6年保证续保期内，应该还不至于发生死亡螺旋陷阱。
而等到下一个6年保证续保结束呢，将来又会是什么样的情况，变数其实也不小，也确实有可能会出现死亡螺旋陷阱。
3. 二选一、三选一的群体怎么选？
这一个问题，在上一个问题中已经有部分答案。
经济条件允许的家庭，且看重保证续保的条款，就直接续保到好医保旗舰版上去，一步到位。
理论上来说，好医保旗舰版是目前保证续保最好的产品之一，保障也不错：好医保旗舰版。
如果觉得医保旗舰版后面保费太高，超出经济承受能力，那就得考虑是续保到2024版、还是0免赔版，又或者健康允许的话考虑转保。
6年保证续保的2024版、0免赔版，在我眼中两款产品其实差不了太多，都是6年保证续保，都会面临6年期满后再次续保的情况。
2024版的癌症院外药是不是确定赔，我没法保证，0免赔版呢，有人在意痔疮、腰间盘突出等的免责，而且0免赔版的价格要高一点。
如何选，看投保人个人偏好吧。
至于转保，我个人其实并不那么建议，因为好医保的升级版本横向对比倒也不差，也在推荐的第一梯队里。
如果健康状况允许，且就是想要转保，我会优先推荐20年保证续保的产品人保金医保，但具体看个人的情况。
写在最后：
其实百万医疗险保证续保这个东西，我一直都觉得有点伪命题的意思，它只是理论上缓解了消费者续保焦虑，实操上其实真的难说。
我在百万医疗险的测评中多次表达过我的观点：
保证续保的百万医疗险，续保可靠性未必就比1年期的尊享e生更好。
1年期的尊享e生，缺点是续保主动权掌握在保险公司手中，但它的投保量足够大，保费收入在保险公司占比高，是保险公司的王牌产品，产品运营稳定，续保可靠性其实还不错。
保证续保的产品呢，理论上保证续保的续保主动性掌握在投保人手中，但是如果保险公司不想给你续保，它总归会有办法解决，即使最简单的每年涨涨价，都会让投保人吃不消。
所以对保证续保，倒也没必要有那么大的执念。
对这次好医保6年保证续保2018版停售续保风波，你们有补充信息、有其他看法的，欢迎在文末留言探讨。
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