“手停口停”是自由职业者的真实写照，年轻时赚得动，但养老怎么办？


　　交社保怕白花钱，买商业保险又怕被坑，今天咱们就来聊聊。


　　自缴社保：国家兜底的“保命钱”，但真不便宜


　　1. 交多少？


　　- 以一线城市为例，按最低基数缴费，养老+医疗每月约2200元，一年近3万。


　　- 若按社平工资100%缴费，每月至少5000元起步，压力山大。


　　2. 能领多少？


　　养老金=基础账户+个人账户。


　　假设张三按最低基数交满15年：


　　- 60岁退休每月约1500-1800元（具体看政策）。


　　- 回本时间：约8-10年，活到70岁才算赚。


　　3. 自缴社保的隐藏优势


　　- 挂钩政策：养老金连涨19年，未来大概率继续涨。


　　- 医保必须交：自由职业者生病没保障？医保救命比商保更稳。


　　? 适合人群：收入稳定、追求安全、计划长期在国内养老的人。


　　?? 风险提示：延迟退休可能导致多交少领，回本时间拉长。


　　商业保险：高收益or大坑？关键看这3点


　　1. 年金险：锁定利率，但流动性差


　　- 案例：李四30岁起，每年交5万，交10年，60岁后每月领约4000元。


　　- 真相：实际收益率约3%-4%，跑赢存款但输给通胀，中途退保血亏。


　　2. 增额终身寿：灵活取现，但门槛高


　　- 案例：一次性投入50万，30年后账户价值约120万。


　　- 真相：收益写进合同才靠谱，警惕演示收益陷阱！


　　3. 商业保险的致命伤


　　- 不抗政策风险：若经济下行，保险公司可能下调分红。


　　-健康门槛：投保前生病？轻则加费，重则拒保。


　　? 适合人群：有余钱、懂理财、追求品质养老的人。


　　?? 风险提示：别信养老社区画饼，先看合同现金价值表！


　　自由职业者终极方案：社保打底，商保补充


　　1. 经济紧张：优先保社保


　　- 哪怕只交养老+医保，退休后至少饿不死。


　　- 省钱技巧：户籍地交社保更便宜，一线城市可挂靠灵活就业。


　　2. 收入宽裕：加码商业保险


　　- 黄金配置：社保医疗+百万医疗险+增额寿，兼顾看病和现金流。


　　- 年收入20万以上，可考虑高端养老社区（实地考察！）。


　　3. 两个千万别踩的坑


　　- ? 只买商保不交社保：老了没医保，一场大病回到解放前。


　　- ? 盲目买“分红型”养老险：收益不确定，合同里藏着“预期”二字。


　　自由职业者的养老，没有标准答案，但年轻时多算一步，老了少哭一场。


　　你的选择是什么？ 评论区聊聊：你打算靠社保，还是自己攒钱养老？


　　- 数据来源：人社部2023年缴费标准、主流保险公司产品条款。