医保报销比例最高达95%，纳入医保目录的药品多达3088种，部分城市将辅助生殖纳入医保报销……国家社保的保障越来越好了。

　　既然社保的福利越来越好了，那么已经有了社保，还需要买商业保险吗？

　　奶爸认为对于绝大部分人来说是需要的。

　　为什么这么说？下文奶爸会详细说到。

　　先来和大家聊一聊社保和商业保险能给我们什么保障。

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01

社保可以带来什么保障？

　　在我国，社会保险是社会保障体系的重要组成部分。

　　社保设计的初衷是通过社会利益再分配，让全社会（或者说买了社保的人群）得到生活最基本的保障，从而实现一定程度的公平。

　　一般来说，职工社保包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险，接下来逐个给大家介绍：

　　1.养老保险

　　一般累计缴满15年，达到法定退休年龄可以领取，交得多，领得多。

　　不过由于老年人口持续增加，人口老龄化程度不断加深等种种因素影响，

　　未来可能可以领到的退休金不多，想要过一个舒适一点的晚年生活，

　　此时我们也可以通过配置商业养老保险作为一个补充。

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　　2.医疗保险

　　它是一种门诊、住院医疗费用保险。

　　比如职工医保，缴满一定年限后，等到退休后即可终身享受医保待遇。

　　在这里提醒大家：医保尽量不要断缴，

　　如果医保断缴，从第二个月开始，我们看病就不能用医保报销。

　　而医保如果断缴超过3个月，那就需要重新缴费6个月之后才能生效。

　　3.生育保险

　　用于报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴，与上述两种保障不同的是，生育保险是由用人单位统一缴纳的，个人并不需要缴纳。

　　此外，享受生育保险待遇的职工，必须满足所在单位已缴费6个月以上的条件。

　　4.失业保险

　　累计缴满1年，非主动离职，每月可以领取一笔钱作为临时过渡。

　　具体领取比例是根据当地的最低工资标准的90%来计算的，比如东莞2023最低工资标准为1900元/月，那么失业金为1710元/人/月。

　　5.工伤保险

　　因工受伤或职业病等原因，可以申请工伤鉴定，领取一笔工伤补贴保障后续生活。

　　在这五大保障里面，医疗保险是其中最实用的，也是使用最频繁的一个，它可以报销门诊、住院的医疗费用。

　　但医保报销有起付线、报销比例、医保三目录、封顶线等限制，并不能解决所有的医疗费用，我们看下面这个图：

　　医疗统筹报销金额（未超过封顶线部分）=（医疗总费用-起付线-自付费用）×（70%~90%）报销比例。

　　如果是平时的小病小痛，经医保报销后的费用大多数人都可以负担得起，但如果是生大病，不是每一个家庭都能轻松拿出几万甚至十几万来治病。

　　在这里奶爸举个例子：

　　比如小李不幸罹患，治疗费大约50 万。

　　按当地居民医保报销比例能报 25 万，但由于封顶线是 20 万，最终只能报销 20 万，小李自己还需要掏30 万。

　　都说病来如山倒，巨额的治疗费随时都有可能压垮一个家庭。

　　所以最好是做到未雨绸缪，做好保障，通过配置商业保险来分担风险。

02

商业保险如何补充社保？

　　社保作为最基本的社会保障，有覆盖面广、门槛低、稳定的福利待遇等优势，

　　但也有自付起付额、报销比例限制等不足。而商业保险和社保可以相互补充，两者并不矛盾。

　　商业保险的品种非常多，普通工薪族主要考虑寿险、重疾险、医疗险和意外险这四个险种就可以了。

　　医保的保障是很基础的，面对大病风险，一份商业医疗险（百万医疗险）+商业重疾险的作用非常大。

　　比如重疾险主要用于康复费用和补偿经济损失，

　　人一旦得了重疾，除了要支付高额的医疗费用外，还会缺少收入来源，许多家庭“因病致贫”也是这个原因。

　　重疾险不仅能在我们不幸患上大病时提供一份补偿，还能让我们更有底气去面对生活中的经济困难。

　　而医疗险，主要对被保人在治疗过程中所花费的合理费用按比例进行报销，通常会限制在一个额度范围内。

　　百万医疗险的保费低、保额高，是很多人在选择医疗险时的首选。

　　还是以上文中的小李为例：

　　假如小李同时买了百万医疗险和重疾险：

　　小李买了奶爸最推荐的百万医疗险，300万保额，1万免赔额，每年只需要300多块。

　　那么，社保报销剩下的30万，扣掉1万免赔额后，剩下的29万商业医疗险全部报销。小李只需要自己掏1万，就能将大病医疗风险转移掉。

　　小李虽然病治好了，但是未来一年内，都要定期到医院做理疗，

　　而且身体状况不允许他继续之前的高强度工作，小李只能辞去工作。小李家庭一下子失去了主要的收入来源。

　　幸好，小李买了50万额度的重疾险，一次性获得了50万的保险金赔偿，家里暂时不用担心经济问题，小李也可以进行康复治疗。

03

奶爸总结

　　社保是国家给予的基本福利，可以带病投保，保证续保，一般职工、小孩、老人参保都是非常有利的。

　　但社保的作用是有限的，比如住院医疗费用、用药都有一定的限制。

　　如果想要搭配更全面的保障，奶爸还是建议大家选择商业保险，可以弥补社保中的不足，更好地应对未知的风险。

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