“交了8年社保，现在断缴只能拿回40%？那60%的钱去哪了？”近期，不少灵活就业人员对社保退保政策提出质疑。根据《社会保险法》及多地人社部门规定，灵活就业人员中途断缴，仅能退还养老保险个人账户储存额（约占总缴费的40%），统筹账户部分（60%）不予返还。这一政策引发热议，有人戏称“给别人养老做了嫁衣”，也有人呼吁“全额退保”。


　　一、为什么只能拿回40%？


　　灵活就业人员养老保险缴费比例为20%，其中8%计入个人账户，12%纳入统筹基金。个人账户储存额可继承或退保时提取，而统筹基金用于支付基础养老金、丧葬费、抚恤金等公共支出。若中途退保，仅能拿回个人账户部分，统筹基金已用于当前退休人员的养老金发放，无法返还。


　　以深圳为例，某灵活就业者月缴1000元，8年累计缴费9.6万元，其中个人账户3.84万元，统筹账户5.76万元。若中途退保，仅能拿回3.84万元本金及利息，损失超过50%。


　　二、退保并非唯一选择


　　1. 延长缴费至15年


　　根据规定，参保人达到退休年龄时累计缴费不足15年，可延长缴费至满15年，或转入城乡居民养老保险（个人账户全额转移，缴费年限合并计算）。例如，一名45岁灵活就业者断缴后，可继续缴费至60岁，避免退保损失。


　　2. 身故可获多重补偿


　　若参保人在缴费期间离世，家属可申领个人账户余额、丧葬费（通常为2个月当地社平工资）及抚恤金（按缴费年限计算，最高24个月）。以湖北为例，缴费15年的参保人去世，家属可获约8万元补偿，部分抵消损失。


　　3. 跨制度转移减少损失


　　若转为城乡居民养老保险，个人账户全额转入，缴费年限合并计算，未来养老金按居民养老标准发放。虽然待遇较低，但避免了统筹基金完全损失。


　　三、退保需谨慎，政策有“红线”


　　多地明确，以下情形可申请全额退费：


　　 重复缴费（如同时以灵活就业和单位职工身份参保）；


　　服刑期间缴费；


　　退休后继续缴费；


　　在职死亡后缴费。


　　例如，上海某灵活就业者入职新单位后未及时停保，重复缴费3个月，可申请全额退还个人及单位缴费部分。


　　四、替代方案：商业保险与个人养老金


　　为弥补社保不足，灵活就业者可配置商业养老保险或参与个人养老金计划。个人养老金每年最高缴费1.2万元，享受税收优惠，投资收益免税，退休后可分期提取，补充养老保障。


　　 综合来看，理性看待社保，规划未来保障


　　灵活就业人员社保退保仅退40%的规定，本质是社会统筹与个人账户的平衡设计。虽然短期看似“吃亏”，但长期来看，持续缴费可享受退休后稳定的养老金及医疗保障。若确需退保，建议优先选择延长缴费或转移至居民养老保险，减少损失。同时，通过商业保险和个人养老金构建多层次保障，方能实现老有所养、病有所医。