意外住院津贴是指被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起在约定时间内到指定的医院进行住院治疗，保险公司按被保险人的合理住院天数，根据保险合同约定给付意外住院津贴（补贴）。


　　本文主要讲述意外险中意外住院津贴的理赔和注意事项，以期对用户有所帮助。


　　一、保险合同中的意外住院津贴理赔的要点说明：


　　1、住院医院：常见的意外住院治疗的医院限定在国家二级及以上公立医院普通部，即县级以上人民医院或中医院均符合要求，但需注意关于部分医院的特别免责。住院医院是否符合保险公司要求，可拨打保险公司的客服热线咨询确认。


　　2、免赔天数：意外住院津贴通常会设置免赔天数，具体免赔天数详见保险合同，此免赔额为绝对免赔额，理赔时应先扣除免赔天数。市场中优秀的意外险中意外住院津贴并未设置免赔天数，即免赔天数为0，理赔时直接以实际住院天数*每日意外住院津贴金额即可。


　　3、理赔计算：意外住院津贴=（实际意外住院天数-免赔天数）*每日住院津贴金额，具体的理赔计算详见保险合同条款。


　　4、延长条款：意外险通常保险期间为一年，如果保险期间届满（到期），被保险人住院治疗仍未结束的，通常保险公司会设定人性化的住院治疗时间延长责任，即保险责任延长期，住院治疗一般最长可延长30天。因此保险公司依然需要履行延长期间的意外住院津贴给付责任，即最长延长30天的意外住院津贴。具体详见保险合同条款。


　　5、理赔限额：常见的意外住院津贴理赔限额采用的是单次天数限额和年度累计天数限额，常规意外住院津贴限额为：单次不超过30天，年度累计不超过180天，具体的意外住院津贴限额以保险合同条款约定为准，累计超过限额部分，保险公司不再承担意外住院津贴责任。


　　二、案例说明：


　　某款热门成人意外险，年交保费为150元，主要的保险责任为：意外身故或伤残保险金为50万元；意外医疗保险金为5万元，意外医疗免赔额为100元/次，不限社保范围，经社保报销，按照100%赔付；意外住院津贴为每日100元；及其他意外责任。


　　张三在意外险合同有效期内，发生合同约定的意外事故，在符合合同约定的某市级人民医院接受住院治疗，住院天数为10天，本次住院治疗合计花费5万元（均为医保范围内费用），其中医保报销2万元。本次意外险理赔分为两个部分：


　　1、意外住院津贴：100元*10=1000元。


　　2、意外住院医疗：医保报销后剩余部分用意外医疗进行理赔报销，需先扣除100元免赔额，赔付比例为100%，意外医疗报销的金额为：（50000元-20000元-100元）*100%=29900元。


　　本次意外住院合计理赔金额金额为：1000元+29900元=30900元。由此可见，包含意外住院津贴，实际理赔金额30900元已经超出了自费住院费用30000元。意外住院津贴非常实用，所以挑选意外险时需重点关注是否带有意外住院津贴责任。


　　作者简介：从业10年以上，坚持长期主义，秉承客观中立，让用户买对买好保险，为上千位用户规划设计保障方案，为上百位用户协助理赔、顺利理赔。


　　咨询服务项目：保单解读分析、保单答疑解惑、产品详情咨询、保障方案设计、指导投保核保、协助保全变更、全程理赔协助等。


　　欢迎关注留言。