前天张阿姨在菜市场拉住我："闺女啊，听说养老金要不够发了？我交了28年社保，退休金才2800块，你说这钱以后能领到吗？" 这话戳中了很多人的心事。今天我们就掰开了揉碎了，把养老金的真相说清楚。


　　一、养老金到底怎么来的


　　假如月薪有10000元，每月个人缴纳养老险800元（8%），单位交1600元（16%）。这800元进入个人账户，退休后每月能领个人账户总额÷139（按60岁退休计）。假设工资不变，交30年个人账户累计28.8万，每月能领2072元。


　　但重点在统筹账户：单位交的1600元直接进国家大池子，和你的退休金没有直接对应关系。这就是为什么有人发现，自己交的钱和领的钱对不上号。


　　二、3个你不知道的事


　　1. 替代率持续走低：2000年退休金替代率72%，2022年已降至43%。北京某国企退休的李大爷说："我退休前月薪1万2，现在退休金5100，买菜都得挑下午打折的。"


　　2. 地域鸿沟难跨越：黑龙江企业退休人员月均养老金2957元，西藏却高达5287元。河北的张阿姨每月2800元养老金，要给城里打工的儿子补贴房租。


　　3. 延迟退休进行时：2023年山东、江苏等11省已试点弹性退休，隔壁王叔62岁还在开滴滴："不是不想退，是退了每月少拿800块。"


　　三、普通人该怎么办？


　　1. 补充养老三件套：


　　? 企业年金（如有）：央企职工退休金多出2000-4000元/月


　　? 个人养老金账户：每年最高存1.2万，抵税+投资收益


　　? 商业养老保险：45岁女性年缴3万×10年，60岁起月领约2500元


　　2. 防坑指南：


　　? 警惕"一次性补缴15年"骗局（2023年全国已取缔132家黑中介）


　　? 农村养老保险要选高档：按年缴5000元档，60岁后月领超700元


　　? 医保别断缴：北京规定退休时医保需男交满25年，女交满20年


　　3. 养老新思路：


　　? 住房反向抵押：北京62岁的刘教授把房子抵押给银行，每月多领8600元


　　? 社区互助养老：上海"老伙伴计划"，低龄老人照顾高龄老人可换积分


　　? 再就业储备：杭州退休会计王阿姨考取收纳师证，月入4000+


　　结语：


　　人社部最新数据显示，2023年全国企业退休人员月均养老金3586元。这个数字背后，是3亿人正在老去的现实。与其焦虑"养老金会不会耗尽"，不如现在开始两手准备。记住：养老这件事，靠国家保基本，靠自己才能过体面。


　　看完算算自己的养老金，欢迎在评论区聊聊你的养老计划