“月薪1万，到手7千，钱都去哪儿了？”


　　“六险二金比五险一金多缴多少钱？多出的保障值不值？”


　　最近，“六险二金”频繁登上热搜，成为职场人热议的话题。有人觉得是“企业福利升级”，也有人吐槽“到手工资更少了”。究竟什么是五险一金和六险二金？多出的“一险一金”能带来什么实际保障？今天，我们带你揭开真相，算清这笔关乎钱袋子和未来的关键账！


　　一、基础篇：五险一金 vs 六险二金，到底差在哪？


　　1. 五险一金：打工人最熟悉的“基础套餐”


　　五险一金包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险（5险）和住房公积金（1金）。这是国家强制要求企业为员工缴纳的社保体系，覆盖养老、医疗、失业等基本保障。


　　缴费比例：以北京为例，个人缴纳约10.5%（养老8%+医疗2%+失业0.5%），企业缴纳约25%（养老16%+医疗9%+失业0.5%+工伤0.2%-1.9%+生育0.8%）。


　　核心作用：保障基本生活需求，比如退休后养老金、看病报销、失业救济等。


　　2. 六险二金：福利升级还是“智商税”？


　　六险二金在五险一金基础上，增加 补充医疗保险和 企业年金（或长期护理险、住房公积金外的“第二金”）。


　　补充医疗保险：覆盖医保目录外的自费药、高端诊疗项目，报销比例可达80%-100%。


　　企业年金：企业和个人共同缴费的“补充养老金”，退休后额外领取一笔钱。


　　长期护理险（部分地区试点）：针对失能老人的护理费用补贴，未来老龄化社会的“未雨绸缪”。


　　关键差异：五险一金是“保基本”，六险二金是“保品质”。前者解决生存问题，后者瞄准更高层次的医疗和养老需求。


　　二、算账篇：多缴的钱，究竟值不值？


　　案例对比：月薪1万的小张，五险一金 vs 六险二金，到手工资差多少？


　　假设企业年金按个人1%+企业4%缴纳，补充医疗保险企业全额承担：


　　五险一金：个人缴1050元，企业缴2500元，到手工资约8950元。


　　六险二金：个人缴1150元（多出企业年金1%），企业缴2900元，到手工资约8850元。


　　表面看：每月到手少100元，但企业多缴400元进入年金账户，且补充医疗险覆盖更多医疗费用。


　　长期收益测算：


　　假设小张工作30年，企业年金账户年均收益率5%：


　　个人累计缴纳：1万×1%×12月×30年=3.6万元


　　企业累计缴纳：1万×4%×12月×30年=14.4万元


　　退休时可领取总额：约18万（本金）+12万（收益）=30万元！


　　相当于每月多领1500元养老金，持续15年。


　　结论：每月少拿100元，退休后多拿30万，还能享受更好的医疗保障——这笔账，稳赚不赔！


　　三、真相篇：六险二金背后，藏着哪些职场潜规则？


　　1. 不是所有公司都“配得上”六险二金


　　目前，仅有约15%的企业提供六险二金，主要集中在国企、央企、头部互联网公司和外企。中小民营企业因成本压力，大多只缴纳五险一金，甚至存在漏缴、按最低基数缴纳的情况。


　　2. 企业年金的“隐藏门槛”


　　归属规则：企业缴费部分可能设定归属期（如工作满3年归属50%，满5年归属100%），提前离职可能损失部分年金。


　　投资风险：年金收益与企业选择的投资组合挂钩，若投资亏损，员工也可能承担损失。


　　3. 补充医疗保险的“羊毛”怎么薅？


　　覆盖范围：高端私立医院、国际部特需门诊、进口抗癌药……年报销额度可达10万-50万元。


　　使用技巧：保留所有医疗票据，关注企业合作的保险公司报销流程，部分项目需提前备案。


　　四、终极指南：打工人如何争取最优福利？


　　1. 求职时必问的3个问题


　　“公司缴纳的是五险一金还是六险二金？”


　　“补充医疗保险的报销范围和额度是多少？”


　　“企业年金的缴费比例和归属规则是怎样的？”


　　2. 谈判策略：高薪不如高福利


　　若企业无法涨薪，可要求增加补充医疗保险或提高年金缴费比例。例如，将企业年金的企业缴费从4%提升至6%，长期收益远超短期加薪500元/月。


　　3. 自由职业者的“自救方案”


　　通过第三方社保代缴平台缴纳职工社保，或购买商业医疗保险（如百万医疗险）+个人养老金（每年最高缴1.2万元，享受税收优惠）。


　　结语


　　五险一金是底线，六险二金是未来。在人口老龄化、医疗成本攀升的大趋势下，职场福利的差距将直接决定我们30年后的生活质量。看清规则、算清利弊，别让今天的“100元”，偷走你未来的“30万”！


　　转发给身边的打工人，这笔账，每个人都该算明白！


　　你的公司缴纳五险一金还是六险二金？你更看重高薪还是高福利？评论区见！