刚刚印发《提振消费专项行动方案》，在谈及公积金政策优化时特别提到：适时降低住房公积金贷款利率。那么公积金是中国特色吗？


　　 一、其他国家是否提供类似中国的公积金贷款？


　　目前，中国的住房公积金制度是专为解决职工住房问题而设计的政策性金融支持体系，具有中国特色。其他国家虽无完全相同的“公积金贷款”制度，但存在类似的住房储蓄或补贴机制：


　　1. 新加坡中央公积金（CPF）


　　 新加坡的CPF制度涵盖住房、医疗、养老等多方面，其中住房部分允许提取公积金账户资金用于购房或偿还房贷，类似中国的公积金贷款用途。


　　2. 德国住房储蓄（Bausparen）


　　 德国采用住房储蓄制度，公民通过长期储蓄和低息贷款结合的方式购房，但需满足特定储蓄额度和时间要求，与中国公积金的强制缴存不同。


　　3. 美国住房贷款政策


　　 美国主要通过商业贷款和政府支持的房贷（如FHA贷款）解决住房问题，无统一公积金制度，但部分雇主会提供住房补贴或退休储蓄计划。


　　4. 其他国家


　　 日本、韩国等亚洲国家也有类似住房储蓄计划，但覆盖范围和功能与中国差异较大。例如，日本的住宅金融支援机构提供低息贷款，但不强制要求职工缴存公积金。


　　在中国，公积金不属于工资的组成部分，而是由单位和个人共同缴纳的专项住房储金，具有以下特点：


　　1. 独立于工资之外


　　 工资通常指税后实际到手的收入，包括底薪、绩效、津贴等，而公积金由单位和个人按比例（通常为5%-12%）分别缴纳，直接存入职工个人公积金账户，不体现在工资中。


　　 - 例如，若工资为1万元，单位可能额外缴纳12%（1200元），个人缴纳12%（从工资中扣除1200元），公积金账户每月增加2400元，但员工实际到手工资为8800元（扣除个税及社保后）。


　　2. 国际对比


　　 在部分国家（如新加坡），公积金（CPF）同样由雇主和雇员共同缴纳，但覆盖范围更广，包含养老和医疗。欧美国家则更多依赖商业保险和税收优惠，无类似中国的公积金制度。