公积金贷款条件、算法


　　到底是怎样的呢


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　　为贯彻落实十九大提出的“房子是用来住的，不是用来炒的”精神，2017年下半年以来，全国大部分城市房价上涨过快，全国各地对住房公积金政策都做了不同程度的调整修订。今年6月份，我州对住房公积金个人贷款相关政策进行了调整。


　　额度调整


　　夫妻双方都是州内正常缴存住房公积金的，最高可以贷款50万元。夫妻双方如果只有一方是州内正常缴存职工或者是单身职工在州内缴存有公积金的，他的最高贷款额度是40万元。


　　贷款业务流程


　　纯质押担保贷款：窗口咨询并提交相关资料→办理贷款手续，面签借款合同→贷款审批→贷款发放


　　房产抵押担保贷款（适用于二手房贷款）：窗口咨询并提交相关资料→抵押房屋现场查勘→抵押房屋评估→办理贷款手续，面签借款合同→贷款审批→到不动产管理部门办理抵押登记→领取《不动产登记证书》→贷款发放


　　按揭贷款（适用于新房贷款）：窗口咨询并提交相关资料→办理贷款手续，面签借款合同→贷款审批→办理预告抵押登记→领取《不动产登记证明》→开发商缴纳保证金→贷款发放。


　　贷款额度最高虽为50万或40万，但具体可贷额度到每个人，情况会不一样，最终可贷额度须综合测算才能确定。它与购房总价，抵押物的价值，还有借款人的银行负债、征信都有关系。同时，具体的可贷额度要与借款人的住房公积金的账户余额，缴存基数和缴交比例相关联。


　　贷款额度算法


　　在最高贷款额度的基础之上，可贷额度取五个公式的最小值。


　　1. 贷款金额=购房总金额的80%－已提取住房公积金账户余额


　　2. 贷款金额=购房合同总金额－首付金额


　　3. 贷款金额=购房合同总金额－该住房消费行为已提取住房公积金总额


　　4. 贷款金额=借款人公积金账户余额之和×10倍×缴存时间系数


　　其中账户余额之和不足1万元按1万元计算；缴存时间不足1年的系数为0.5，缴存时间满1年不足2年的系数为0.8，缴存时间满2年的系数为1，缴存时间系数以夫妻双方中住房公积金缴存时间最长的人确定。


　　5. 按还款能力计算贷款金额=（借款人家庭月固定收入—同期家庭银行负债月还款额+共同借款人家庭月固定收入—同期家庭银行负债月还款额）×12×贷款年限×40%+借款人夫妻双方公积金余额+共同借款人夫妻双方公积金余额


　　特别说明的是，借款人及共同借款人的家庭月固定收入，一律按照借款人及共同借款人的住房公积金月缴存额和缴存比例推算确定其工资收入，不以提供的工资收入流水计算还款能力。


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