在如今的房地产市场环境下，对于很多普通家庭来说，购房是一项重大的经济决策，涉及到大量的资金投入。公积金贷款作为国家为缴存职工提供的一项福利政策，在帮助购房者减轻购房经济压力方面发挥着重要作用。公积金贷款相较于商业贷款，除了利率较低这一显著优势外，还有其他一些省钱的办法。对于广大购房者来说，学会巧用公积金贷款，可以达到省钱又省力的目的，让购房之路更加顺畅。

一、用足公积金使用期限，合理规划还款年限

　　公积金贷款利率比商业性贷款低，这是众所周知的事实。因此，在组合贷款中，要充分考虑这一利率差异，合理设定较长的公积金贷款年限和较短的商业性贷款年限。这样做的好处在于，如果有固定的资金用于还款，在相同的还款压力下，可以优先多偿还利率较高的商业性贷款部分，从而减少利息费用的支出。

　　例如，夫妻双方年龄相差不多，可由丈夫做贷款人，申请到的贷款时间更长；假如年龄相差较大，让年龄较小的一方做贷款人，可申请到期限更长的公积金贷款。通过这种方式，能够在规定的贷款期限内，充分利用公积金贷款的低利率优势，降低整体的购房成本。

二、购两套房先用七折商贷，巧妙调整贷款顺序

　　对于一些有计划购买多套房产的购房者来说，贷款顺序的调整也能带来可观的节省。假如购房者购买了两套房产，且都是贷款 30 万元，20 年还清，如果先用公积金、后用商业贷款，那么第二套房产的商业贷款将被视为“二套房贷”，利息支出比较高，两套房的贷款利息合计在 37 万元左右。但如果先用商业贷款并享受七折利率优惠，第二套房再用公积金贷款，那么利息合计只有 27 万元左右。通过调换贷款顺序，可省下约 10 万元的利息支出，这无疑是一笔不小的数目。

　　这种策略需要购房者根据自身的财务状况和购房计划进行合理安排，提前做好规划，以确保在购买多套房产时能够充分利用贷款政策的优势，实现整体购房成本的最小化。

三、一次性冲抵最省利息，灵活运用还款方式

　　“年冲”是一种非常有效的节省公积金贷款利息的方法。它是指直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金，是一种提前还款的方式。这种方式适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

　　选择公积金“年冲”后，随着本金的减少，利息的还款额度会呈递减趋势，从而帮助购房者省去一笔可观的费用。房贷专家提醒购房者，“月冲”可随时转为“年冲”，但“年冲”想改回“月冲”，需一年以后才能办理。因此，购房者在选择还款方式时，要根据自己的实际情况和未来的财务规划进行合理决策，以实现最大的经济利益。

四、用足公积金贷款额度，最大化利用政策福利

　　根据相关规定，夫妻双方都缴纳公积金，只要夫妻双方中有一方办理过公积金贷款，在已有贷款未还清前，夫妻双方不能够再次使用公积金购买第二套房产。从投资理财的角度讲，贷款购房应该最大限度地使用公积金贷款，以降低购房成本和资金压力。

　　比如正在筹备结婚的年轻人，若共同申请公积金贷款，额度可能不够，需要商业贷款来补充。如果在申领结婚证前，两人以各自的名义在同一栋楼内购买上下或左右相邻的两套小户型，装修时再将两套小户型打通，成为一套复式公寓或一套大户型。这样，分开申请不仅得到的贷款额度大，同时可能省去商业贷款，节省了一笔利息开支。这种灵活的方式，充分利用了公积金贷款政策，为购房者提供了更多的选择和便利。

五、变通使用公积金，发挥其多元价值

　　公积金除了用于贷款外，还可用于购买、建造、翻建和大修自住房等多种用途。公积金的计息利率相对较低，如果不提取，就只能等退休时才能领取，所以应尽量发挥其应有的作用。

　　购房者可以根据自己的需求和实际情况，合理安排公积金的使用方式。例如，在购买新房时，除了申请公积金贷款，还可以考虑提取公积金用于支付首付款，减轻前期的资金压力；在进行房屋装修时，若符合相关条件，也可以提取公积金用于支付装修费用。通过变通使用公积金，让其在不同的购房阶段和住房需求中都能发挥积极的作用，从而实现购房资金的合理配置和最大化利用。

　　总之，公积金贷款作为一种重要的购房融资工具，具有诸多优势和灵活的使用方式。购房者在购房过程中，应充分了解和掌握公积金贷款的相关政策和技巧，巧妙运用各种策略，合理规划贷款方案，以达到省钱、省力的目的。通过科学合理的安排，不仅能够减轻购房的经济负担，还能为未来的家庭财务规划奠定良好的基础，让公积金贷款真正成为购房者实现住房梦想的有力助手。