老龄化加剧已成为全球无法逃避的现实问题，越来越多的人开始担心未来养老生活。


　　在这一背景下，国家全面放开了个人养老金


　　制度，为大家提供了养老新选择。但面对这


　　一新政策，多数人陷入了迷茫，不知道要不


　　要参加?怎么参加?如何收益最大化?如果


　　您也是其一，不妨看看这份“解答”。


　　想收益最大化，不同产品怎么选？


　　1.储蓄类产品


　　储蓄类个人养老金产品多达466只，您可以


　　在自己的个人养老金开户行选购本行发行的


　　存款产品。通常需要注意最低起存金额、存


　　款期限、利息率和计算规则、提前支取规则


　　和到期领取规则。


　　目前个人养老金储蓄产品有定期存款（整


　　存整取、零存争取、定活两便等)、通知存款、特定养老储蓄。其中，特定养老储蓄因存款期限更长，年利率通常也高于普通定期存款，适合追求资金安全、收益稳定且对流动性要求不高的群体。


　　2.保险类产品


　　保险类产品包括两全险、年金险和专属商业


　　养老保险三种。适合风险偏好较低，希望获


　　得稳定养老现金流的群体。


　　两全险兼具保障和储蓄功能；年金险在达到合同约定的条件后，您会获得定期现金流（按年/季/月），一部分年金险产品可以终身领取；专属商业养老保险则创新集成了各类保险产品的特点。


　　3.基金类产品


　　基金类产品风险水平相对较高，也有望获得


　　更高的长期收益，更适合风险承受能力和收


　　益预期较高的群体。


　　目前发布的26只理财产品以中低风险固收类产品为主，而指数基金作为被动产品，适合有一定投资基础的群体，如果您对底层指数的特点有基本了解，并有能力自主做资产配置，可以考虑选择。养老FOF产品属于主动管理，适合不想在养老投资上花太多业余精力的人群。


　　个人养老金怎么参加？


　　开立两个账户：


　　通过全国统一线上服务入口和商业银行等渠道，建立个人养老金账户。同时，通过商业


　　银行手机银行或柜面等渠道，开立个人养老


　　金资金账户


　　缴费：


　　通过现金、手机银行或个人网银等渠道，自


　　然年度内一次性或分次向个人养老金资金账


　　户缴费。您可以选择在预扣预缴或综合所得


　　汇算清缴时，享受税收优惠政策，抵扣个税。


　　领取：


　　您可选择按月、分次或者一次性等方式领


　　取，由商业银行机构代扣代缴个税后，直接


　　转入您的社保卡内。


　　没有“最佳产品”，只有适应不同人特点的产品。个人养老金产品需根据您自身风险承受能力、收益预期、年龄等因素综合考量，合理进行产品配置，才能实现收益最大化。